איך לא לאבד את כספי ביטוח אובדן כושר עבודה

איך לא לאבד את כספי ביטוח אובדן כושר עבודה

מאת: לימור שטרן

ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע) – נשמע תמים ופשוט, רובנו חושבים כי הביטוח הזה אומר שבמידה ונאבד את היכולת לעבוד, הביטוח ישלם לנו את המשכורת החודשית. אך מה באמת עומד מאחורי השם המפוצץ, בכתבה שלפניכם:

שנים רבות אתם משלמים את ביטוח אובדן כושר העבודה לכם ולעובדיכם, ומן הסתם, מעולם לא קראתם מה מעניק ומה מכסה הביטוח הזה? עדיין לא יודעים? כך שיערנו וכך מקוות גם חברות הביטוח שמסתירות את האמת באותיות הקטנות וממשיכות לגבות מכם כספים.

כיצד גובים את התשלום עבור אובדן כושר עבודה? כאשר מופרשים הכספים לחיסכון הפנסיוני: אל ביטוח המנהלים או אל קרן הפנסיה, מופרש מהסכום הכללי התשלום עבור הביטוח של אובדן כושר עבודה. הסכומים המופרשים הם גבוהים למדי (יש חסכונות פנסיוניים שאינם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה באופן אוטומטי). כיום, לאחר הרפורמה שנעשתה יש אפשרות לרכוש ביטוח זה גם בנפרד וכך לזכות בהטבות מס.

האם המשכורת תשולם במלואה? לא. במידה וחלילה תאבדו את היכולת שלכם לעבוד, תקבלו עד 75% מהמשכורת הממוצעת ב-12 החודשים שקדמו לקרות מקרה הביטוח, הכול לפי תנאי הפוליסה ובכפוף להוראות המפקח על הביטוח.

מדוע קבע המפקח בחוק החזר של עד % 75 ? המפקח על הביטוח יוצא מתוך נקודת הנחה כי במידה ואדם יידע כי יקבל את השכר המלא אותו השתכר בעבודתו, הוא יעשה מאמצים ניכרים על מנת להוכיח כי המצב בו הוא נתון של אובדן כושר עבודה לא ישתנה.

יש לי, במקביל, כמה ביטוחים. האם אקבל כפל משכורת? ממש לא. לעיתים מחליפים מקומות עבודה, ורוכשים ביטוח חדש במקביל לביטוח הישן שהיה בעסק או במקום העבודה הקודם, זאת כדי לא לאבד את הזכויות והפרמיות להם היה זכאי בביטוח הקודם. בעל הפוליסה בטוח, כי הדבר מבטיח לו כפל משכורת במקרה של אובדן כושר העבודה ואין הוא יודע שזה ממש רחוק מן המציאות.

בעת אובדן כושר עבודה, חלילה, יינתן רק תגמול אחד עבור המשכורת הממוצעת של השנה שקדמה למקרה.

איפה זה כתוב?- בכוכביות ובאותיות הקטנות, אך בכל התנאים הכלליים של כל חברות הביטוח ובכל פוליסות הביטוח שקיימות נאמר במפורש כי לא ייתכן לקבל את הכסף המגיע מכל הביטוחים יחד בשיעור העולה על 75% מהמשכורת הממוצעת שאותה ביטחו. בהגיע יום פקודה, יצורפו הביטוחים כולם, גם אם הם בחברות שונות, לפוליסה משותפת ויתגמלו את המבוטח באופן יחסי לפרמיה אותה שילם המבוטח באותה חברה.

בביטוח כתוב במפורש: אובדן כושר עבודה. לאיזו עבודה הם מתכוונים? תלוי בפוליסה אותה רכשת. ישנם ביטוחים שיגדירו זאת כאי-כושר זמני או קבוע של המבוטח בפוליסה לבצע כל עבודה, שנובע מממצאים רפואיים על מצב בריאותו הלקוי של המבוטח. זוהי הגדרה מדויקת מדיי שמנשלת את המבוטח בה מהיכולת לקבל את התגמול עליו בוטח ושעליו הוא ביקש לקבל תגמול, מלבד במקרים קיצוניים מאוד כמו אדם שמאושפז לתקופה ארוכה או מי שמוגדר רפואית כ"צמח".

לפי קביעה זו, יוכל כל אחד שאיבד את כושר עבודתו בעבודה בה עבד, לעבוד בעבודה אחרת שדורשת ממנו יכולות אחרות. כך, אדם שעבד בעבודה מול קהל, נפגע והפך לחירש, יוכל לעבוד בעבודה משרדית מול מחשב, ואילו מי שהיה צריך לעבוד ולהשתמש ברגליו והם נקטעו, יוכל לעבוד בעבודה אחרת תוך כדי ישיבה.

אז מה עושים כדי לשנות את ההגדרה הכוללת הזאת? מגדירים במדויק. כדי לבטח את העבודה המסוימת בה אתה עובד, הגדר זאת במדויק. כך במקרה של אובדן כושר עבודה, חברת הביטוח תחויב לשלם את הסכום לו התחייבה גם אם תוכל לעבוד בעבודה מסוג אחר.