מתאים לך יותר סוכן או יועץ?
לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"
ביטוח פנסיוני, אינו לוקסוס. הצורך בחיסכון לחיים בכבוד לימים שלאחר הפרישה מהעבודה הוא מחויב המציאות. רבים הם האנשים שאינם יודעים כיצד לבחור את הביטוח הנכון, במי נעזרים ומהם ההבדלים בין האפשרויות השונות- תשובות לכך, בכתבה שלפניכם.
מוצרי הביטוח הפנסיוני מופצים בשלושה סוגים שונים של ערוצי הפצה. כל מוצר מתאפיין בתכונות שונות: מהי הדרך לרכישת הביטוח, האם יהיה ניתן לעשות בו שינויים בעתיד ומהו השירות המדויק אותו יקבל המבוטח הפנסיוני שירכוש אותו.
ערוץ ההפצה הישיר
ערוץ זה מתקיים באופן ישיר על ידי מקומות העבודה השונים. על ידי מנהלי הארגון, הוועדים השונים וסקטורים שדואגים לרווחת העובד במקום העבודה שלו.
החוק קובע כי אסור למעביד לחייב את העובדים לבחור, דווקא, במקום מסוים שבו עליהם לחסוך עבור הפנסיה שלהם, אך במקומות עבודה רבים, מנהלים מכרזים לניהול הביטוח הפנסיוני על מנת להשיג את הביטוח הפנסיוני המשתלם ביותר עבור העובדים. הביטוח בצורה זאת, לא נעשה כביטוח משותף לכולם אלא כביטוח אישי לעובד.
* היתרונות בו:
- דמי הניהול בפנסיה, בביטוח החיים ובקופות הגמל, מוזלים משמעותית בהשוואה למחיר השוק ומדובר בעשרות אחוזים של הבדל.
- פוליסות קיימות של עובדים (בפרט, אלו שקיימות קודם שנת 2004), זוכות לשדרוג ושיפור משמעותי.
- תנאים נוספים המיטיבים עם המבוטח במטריות ביטוחיות נוספות.
סוכן ביטוח פנסיוני
הסוכן עובד עם לקוחות פרטיים ומול המעבידים, כדי לתת את השירות האישי לעובדיהם. החוק (משנת 2005), קובע כי סוכן ביטוח חייב ברישיון ובידע בתחום זה. רישיון שיווק פנסיוני, מתיר לייעץ ליחיד על כדאיות החיסכון על ידי מוצר פנסיוני שממנו יקבל עמלות והטבות נוספות.
סוכן הביטוח, מתקשר עם חברות פנסיוניות שונות ומתוגמל באמצעותן. הוא אינו מוכר את כל המוצרים הקיימים על מדף זה ואינו מחויב לכך. הוא משווק רק את המוצרים של הגופים עימם התקשר ומחויב לגלות ללקוח על זיקתו למוצרים אותם מוכר. חל איסור למשווק הפנסיוני להציג עצמו כיועץ ביטוח פנסיוני.
יועץ פנסיוני
בשוק הביטוח קיימים שני סוגי יעוץ פנסיוני: יעוץ פנסיוני עצמאי מוסמך וייעוץ פנסיוני בבנק.
- הבנקים הגדולים וחלק מהבנקים הקטנים מחזיקים ברישיון לייעוץ פנסיוני. עם זאת, הייעוץ הנעשה דרך הבנק, הוא חלקי ביותר. תחום הייעוץ העיקרי בבנקים הוא קרנות הגמל וקצת על קרנות הפנסיה, הם אינם נותנים ייעוץ על מוצרי ביטוח החיים.
2. יועץ פנסיוני מוסמך חייב ברישיון, המאשר לו לתת ייעוץ לאדם הפרטי בקשר לחיסכון הפנסיוני שלו.
למייעץ אין טובות הנאה אותם מקבל מהיצרן הפנסיוני אותו הוא משווק, הוא מחויב להיות נאמן ואובייקטיבי ביחס ללקוח, שלו הוא מייעץ. הייחודיות של ערוץ ההפצה הזה: נאמנות מוחלטת לטובת הפרט שמקבל מהם את הייעוץ הפנסיוני.
כיצד מתוגמלים היועצים הפנסיוניים?
כאשר יועץ עובד תחת מסגרת בנקאית, זכאים הבנקים לדרוש עמלת הפצה שווה מכל יצרני המוצרים הפנסיוניים. את עמלת ההפצה לא גובים ישירות מהלקוח, אלא מדמי הניהול שניתנים לגוף הפנסיוני מתוך אחוזי הצבירה הפנסיונית של הלקוח.
יועץ פנסיוני עצמאי, יגבה תשלום באופן ישיר מהמיועץ ולא יקבל עמלת הפצה מהגוף שמייצר את המוצר הפנסיוני, במידה והייעוץ הינו מתמשך.
בבנקים, מחויבים היועצים הפנסיונים, לייעוץ מתמשך. היועץ מחויב לעקוב אחריכם ואחרי שינויים מהותיים בחייכם האישיים, כמו: שכר שמשתנה, משפחה שמתרחבת וכדומה. בהתאם יעדכן היועץ את החיסכון בו בחרתם.
יועץ הפועל באופן עצמאי, יכול לבחור בשירות חד-פעמי. הוא מחויב לערוך הסכם עם המבוטח לפני תחילת הייעוץ, שבו יפורט דרך חישוב השכר וההוצאות בהם יתחייב מקבל השירות ומהו משך זמן השירות אותו יקבל הלקוח.
המשותף בין יועצי ומשווקי הפנסיה
בכל צורת ייעוץ שתבחרו יהיו חובות משותפים, הן לסוכן הפנסיוני או ליועץ הפנסיוני שלכם.
אמון מוחלט – נותן השירות יהיה מחויב ללקוח ולא יקדם או יעדיף אינטרסים אישיים על פני אלו של הלקוח. כך גם לא ייתן עדיפות ללקוח מסוים על פני האחרים.
- כל שינוי או רכישה של ביטוח פנסיוני עבור המבוטח תיעשה רק כחלק מייעוץ או שיווק פנסיוני.
- נותן השירות בעל הרישיון, חייב להתאים את השיווק או הייעוץ בהתאם לצרכיו האישיים של המבוטח. את הבחירה המתאימה יעשה לאחר שבירר את מטרותיו ומצבו של הלקוח כולל כל הפרטים הרלוונטיים לצורך כך.
- בעת נתינת השירות על נותן השירות למלא טופס הנמקה, במידה והם גורמים לשינוי בחיסכון הפנסיוני. בנוסף, עליהם למלא טבלת השוואה שבה תהיה התייחסות לגורמים שעלולים להשפיע בעתיד על גובה הפנסיה, בין המדדים לכך יופיעו דמי הניהול, התשואה, מדד סיכון ועוד.
- סוכן הביטוח חייב לגלות למבוטחו, על איזה מוצר מבין אלו שהוא מציע יקבל הסוכן את התגמול הגבוה ביותר ומהו סיבת העדפתו בהתאם למוצר עליו המליץ.
חשוב לזכור: רצוי להקדיש זמן וחשיבה רבים לפני הפנייה לאיש המקצוע. יש להבין מיהו נותן השירות שמתאים לך. והעיקר, שתהיה בחירה נבונה.