רו"ח רותם זילברמן, יועץ כלכלי, ייעוץ פיננסי לעסקים
הלוואות חברתיות לעסקים
בתור בעלי-עסק, אתם נחושים להימצא תמיד עם הראש מעל המים מבחינה כלכלית. הבעיה היא שפעמים רבות, אתם מגלים כי אין המדובר במשימה פשוטה כלל. כאשר מעוניינים להרחיב את פעילות העסק, או אפילו כשהחובות מצטברים להם, יש צורך במרחב נשימה כלכלי, אותו ניתן לקבל באמצעות הלוואות. מה שחשוב להדגיש הוא שבשנים האחרונות השתנתה בצורה משמעותית התמונה בתחום, כך שכיום ממש לא חייבים לקחת את ההלוואה מסניף הבנק בו מנוהל החשבון של בעל העסק.
כאן בדיוק מתחילים לדבר על הלוואות חברתיות, אחת המגמות המשמעותיות כיום בתחום הכלכלי. אז מהן בכלל? מה ההבדל בין הלוואה לעסקים, הלוואה לייצור מוצרים או הלוואה לאנשים המוגדרים כמועטי יכולת כלכלית? ובכלל, אילו יתרונות מגלמות בתוכן ההלוואות האלה?
קווים לדמותן של ההלוואות החברתיות
את ההלוואה החברתית ניתן למצוא כיום במספר שמות, כך שייתכן מאד שתיתקלו במונחים דוגמת "הלוואת עמיתים", או בלועזית P2P ('Peer to Peer'), בעת חיפושכם אחר ההלוואה. בכל אחד מהמקרים, העיקרון הבסיסי כאן ברור: הלוואה מהסוג הזה מבוצעת בין שני גורמים מהמגזר הפרטי או העסקי, ולא באמצעות בנק. הממשק בו ניתן לבצע את העברת הכספים הוא אתרי האינטרנט הייעודיים, המציעים חיבור אנונימי בין אלה הזקוקים לכספים בשיעור מסוים לבין אלה שיכולים להעניק אותם.
לכל הלוואת עמיתים חוקים משלה, כאשר הגורמים הנמצאים משני צידי העסקה מגדירים את ערכם של משתנים דוגמת גובה ההלוואה, הריבית אשר נגבית עליה, תקופת ההחזר וכיוצא בזה. חשוב להדגיש שכדי להפוך את הממשקים לבטוחים ככל האפשר, אתרי האינטרנט הרלוונטיים מבקרים את טיבם של הגורמים הפועלים משני צידי המתרס (למשל, מבחינת דרישות סף כלכליות). הגדלת הביטחון נעשית גם באמצעות אסטרטגיה של פיזור סיכונים, הנהוגה בלא מעט אתרים, על פיה נעשית חלוקה של סכום הכסף של הגורם המלווה למספר לווים, מה שמאפשר להימנע מהשמה של כל הביצים הכלכליות בסל אחד.
כל הסיבות לעבור להלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות מגלמות בתוכן מספר מעלות עיקריות, הן עבור המלווים והן עבור הלווים. מן העבר הראשונה של המשוואה, בפני המלווים עומדת האפשרות להצבת תנאים אטרקטיביים של הלוואה, וזאת להבדיל אלפי הבדלות מחלק מאפיקי-ההשקעה בהם נעשה כיום שימוש. הריבית שהמלווים בצורה החברתית יכולים לקבל, לראייה, גבוהה יותר מאשר מרבית תוכניות החיסכון הנפוצות כיום.
ומה באשר ללווים? ובכן, היתרון המרכזי, מהבחינה שלהם, הוא שהליך קבלת ההלוואה הופך לנוח ולפשוט פי כמה. במקרה של בעלי עסקים, כידוע, אין זה מובן מאליו כלל וכלל שהבנק יאשר את הבקשה, כאשר בכל מקרה נדרש הליך בירוקרטי ארוך וסבוך. זאת ועוד, כשזה נוגע לתנאים הכלכליים של ההלוואה, הרי שהעובדה היא שבבנקים רבים הריבית גבוהה במיוחד, יותר מאשר זו הנהוגה באתרי ההלוואות החברתיות. לכן, הבנק למעשה גורף רווחים על חשבון בעל העסק הזקוק לכספים, מה שעלול לפגוע באחרון מבחינה כלכלית.
אז מתי צריך הלוואות חברתיות?
כפי שנרמז מעלה, ניתן למצוא כיום הלוואות חברתיות למספר מטרות.
1. סוג אחד, נפוץ במיוחד בשנים האחרונות ברחבי העולם, הוא הלוואות המיועדות ליצירת מוצר חדש, או לחילופין שיווקו: מכאן, שהן אידיאליות בעיקרן עבור יזמים. אתרים דוגמת 'קיקסטרטר 'מציעים ליזמים לבקש מהגולשים מימון ליצירת אותו מוצר, לעתים תמורת התנסות עתידית בו. יש לכך אותות גם בישראל, כאשר מקרה מפורסם היה מימון אחד האלבומים של הזמר דייוויד ברוזה.
הלוואות לעסקים, מעצם ההגדרה שלהן, נדרשות כאשר העסק זקוק לכספים בשיעור מסוים, לרוב באופן מיידי. בין אם המטרה הא פתיחת עסק, הרחבת היקף הפעילות שלו הוא התמודדות עם הוצאות וחובות, ההלוואות החברתיות נחשבות לפופולאריות במיוחד, בייחוד בקרב עסקים קטנים.
הסוג הנוסף הוא הלוואות אשר לוקחות את ההיבט ה"חברתי" מספר צעדים קדימה, שעה שהן ניתנות, לעיתים בצורה של מענקים, לאנשים בשכבות החלשות בחברה ולמעוטי-יכולת כלכלית.
הלוואות חברתיות בישראל
ומה לגבי ארצנו הקטנה? ובכן, ניתן לטעון כי בישראל התחום נמצא עדיין בשלבים הראשונים שלו. מספר מיזמים בתחום ניסו לקום, אך נתלו בקשיים בירוקרטיים אלה או אחרים שהקשו מאד על פעילותם (דוגמא מובהקת היא הבנק החברתי "אופק", שעתידו לא ברור).
מיזמים אחרים כדוגמת אלה של החברות 'בלנדר' ו-('BTB 'Be the Bank), גם הם בחיתוליהם.
למרות זאת, הצפי של לא מעט מומחים היא שתחום ההלוואות החברתיות יצבור בשנים הקרובות תאוצה של ממש, בישראל כמו בעולם כולו.