מאמרים בנושא: ביטוח אלמנטרי

העסק צריך שיפוץ? אל תשכח לבטח אותו

מאת: לימור שטרן

עסק צריך שינוי ושדרוג, עליו להיות חדשני ואופנתי כדי שגם הלקוחות ירגישו רצון וצורך להתחדש- אך שיפוצים עולים כסף וגם העלויות שמסביבם. בנוסף, בזמן השיפוץ אתה והעובדים שלך חשופים לפגיעות ולפעמים כשמתחילים שיפוץ מגלים דברים נוספים שחייבים חידוש וריענון מה שיביא לעלויות נוספות.

ביטוח לעבודות קבלניות מספק רשת ביטחון בזמן שיפוץ או בניה ומכסה כלכלית את בית העסק שלך, אותך ואת העובדים שלך.

ביטוח זה הוא מודולרי ומכיל סעיפים שונים ובהתאם לצורך ניתן להוסיף או להוריד כיסוי שאינך צריך.

אז לא משנה אם אתה משפץ, יזם או קבלן פרטי ביטוח שכזה הוא הכרחי וחשוב לבית העסק ולביטחון הכלכלי שלך. עלות הביטוח משתנה בהתאם להיקף העבודה וצורך המבוטחים בה ומגלמת בה פרטים הקשורים לכך.

בביטוח מכוסים הנזקים הבאים:

• ביטוח שנותן כיסוי במידה ונגרם נזק עצמי במהלך העבודה למבנה, לציוד המקצועי העלול להיגרם במהלך העבודה לציוד מקצועי, מבנים או בתחום ששייך להנדסה אזרחית.
• ביטוח על נזק שבאחריות המעסיקים שנותן כיסוי לנזקים שמתרחשים במהלך עבודת השיפוצים השוטפת, או כתוצאה ממנה, לעובדים במקרים של פציעות, מחלות ומוות.
• ביטוח צד ג'- צד שלישי, שמגן ומכסה מנזקים שנגרמים לאנשים שאינם עובדים במסגרת עבודות השיפוץ אך נפגעו באופן ישיר מביצוע השיפוץ, כמו: מוות, פציעות, מחלות ונזק לרכוש.

על מנת לקבל את הכיסוי הרחב והמתאים ביותר לצורך העסק שלך, רצוי לבחון את הפרמטרים הייחודיים שמרכיבים את עבודת השיפוץ או הבנייה של העסק ולהרחיב את הכיסוי הביטוחי בהתאם לכך. אל פוליסת הביטוח המכסה בזמן עבודות קבלניות ניתן להוסיף גם ביטוח אחריות מקצועית, כיסוי במקרה של תכנון עבודה לקוי, כיסוי לפריצות וגניבות, ביטוח מפני נזקי טבע ועוד.

מומלץ להתייעץ עם מומחי ביטוח שעוסקים בתחום זה ולקבל מהם מידע על יכולות הכיסוי הנרחבות ובהתאם לצרכים המיוחדים הדרושים לך ולעסק הספציפי שלך. הם יספקו לך את המוצרים הביטוחיים שיתאימו ויכסו באופן המושלם ביותר את החשש מפני הפסדים ונזקים כלכליים מתמשכים בגין שיפוץ או בניית העסק שלך.

סיכונים בעסק: ביטוח שיגן מפני אובדן הרווחים

מאת: לימור שטרן

ניהול עסק ותפעולו אינו דבר קל ויחד עם הרווחים הצפויים הוא מכיל גם סיכונים רבים. על מנת להפחית את הסיכונים וההפסדים שיכולים להיגרם מסיבות שונות או אסונות קיימים סוגי כיסויים שונים כדי להעניק לך כבעל עסק הגנה שתתאים לצרכים הייחודיים וליכולות העסק שלך.

ביטוח אש

שריפה בבית העסק עלולה לגרום לנזק רב ופגיעה בציוד העסק, בסחורה הנמצאת בו ולעיתים, גם לפגיעה במבנה העסק מה שיביא להשלכות כלכליות חמורות. רכישת ביטוח אש תעזור לך להתגונן ולמנוע נזק כספי .

ברכישת פוליסת ביטוח אש מורחב יהיה העסק שלך מכוסה גם מאסונות נוספים שאינם קשורים בהכרח לשריפה כמו: נזקי טבע שונים, תאונה, שוד, שביתות, פרעות, נזק בכוונה, שיטפון,  התפוצצות, עשן, שוד והתנגשות.

אובדן רווחים

בעל עסק שרכש ביטוח אש מורחב, עדיין אינו מוגן באופן מושלם ולכך נועד ביטוח לאובדן רווחים. נזק שנגרם לבית עסק אינו מתבטא רק בנזק למבנה ותכולה, הנזק הינו מתמשך בדרך כלל בעקבות תיקונים שאורכים זמן רב, ולמרות שהעסק מכניס בזמן זה רווח קטן או שבכלל לא, ההוצאות השוטפות ממשיכות, כך שהפסד או אובדן רווחים יכול להיגרם כתוצאה מהשבתה חלקית או מלאה של הפעילות בעסק בעקבות הנזק שנגרם לרכוש העסק. ביטוח לאובדן רווחים יעניק כיסוי להפסדים שיגרמו מירידה במחזור המכירות או בגלל תוצאות תפעול גדולות שנועדו לעזור במניעת והקטנת הירידה במחזור המכירות של העסק.

בין ההוצאות השוטפות שממשיכות גם כאשר העסק מושבת יש את הצורך לשלם את שכר העובדים שלא ניתן לפטרם לזמן בו ייערכו השיפוצים והעסק ישוב לשגרת יומו.

כיסוי ביטוחי של אובדן רווחים יאפשר לעסק לקבל תזרים מזומנים שיעזור לו לספוג את הפסד הרווחים מהשבתת העסק, ולהמשיך לשלם את ההוצאות השוטפות המחייבות, של שכר לעובדים, שכירות, ארנונה, מים, חשמל ועוד.

עלות ביטוח אובדן הרווחים נקבע על פי שיקלול גובה הרווח הגולמי של העסק ותקופת הפיצוי הנדרשת. ככל שהרווח הגולמי של בית העסק יהיה גדול יותר ותקופת הפיצוי תהיה ארוכה יותר, יהיה בהתאמה תשלום הפוליסה- גבוה יותר.

כמו בכל רכישת פוליסת ביטוח כדאי להתייעץ עם מומחה ביטוח על מנת לקבל את ההצעה המתאימה ביותר לעסק שלך ושתקיף את צרכי העסק שלך בצורה המושלמת ביותר.

ביטוח ימי ואווירי: להגן על הסחורה שלך בכל מחיר מפני הפסדי כוח עליון

מאת: לימור שטרן

יבוא סחורה לעסק הוא חלק שוטף מהפעילות העסקית התמידית של העסק. בעת שינוע הסחורה היא חשופה לפגעים שונים של אובדן או נזק בין באוויר, ביבשה או בים. הנזק עלול להיגרם מאש, שיטפון, ברק, תאונה, פריצה, התפוצצות, או כתוצאה מפריקה וטעינה לא נכונים. הביטוח הימי והאווירי נועד להגן על העסק שלך מפני הפסדים שיגרמו לך כתוצאה מכך, ולבטח מטענים המועברים בים ובאוויר מפני הסיכונים הללו.

מהו ביטוח ימי ואווירי?

ביטוח ימי- אווירי הוא ביטוח שמגן על טובין (סחורה) המועברים דרך האוויר או דרך הים והוא כולל את המטענים וגם את גופי הובלה ונזקי צד שלישי. תנאי הביטוח חלים בדרך כלל מחצר המוכר ועד חצר הקונה והבעלות על הפוליסה עוברת מהמוכר לקונה בנקודות שונות בדרך על פי מונחי Incoterms הנהוגים בעסקאות כאלו.

במסגרת ביטוח זה קיימים שני סוגי פוליסות שנוצרו על מנת לתת הגנה לצרכים שונים :

• פוליסה פתוחה – המיועדת לבעלי עסק שתדירות העברת הסחורות שלהם היא גבוהה ושוטפת ובכפוף לסכום הביטוח, יש לה מסגרת ביטוחית ללא הגבלת זמן שמכסה את כל המטענים המוגדרים בה.
• פוליסה חד-פעמית – כשמה כן היא, פוליסה שמבטחת משלוח של מטען בודד באופן חד פעמי זאת למשך תקופת זמן מוגדרת.

פוליסת הביטוח מתחלקת לשתיים: הרשימה והסעיפים.

ברשימה יופיע מידע על הסחורה המועברת, על הדרך שתעבור, על המבטח, וחברת הספנות או התעופה.

בסעיפים יינתן מידע על הפוליסה, מהם תנאי הביטוח ומהם הסייגים השונים לגבי הביטוח ואם מדובר במטענים מיוחדים והצורך הדרוש להם ועוד.

את היקף הכיסוי מחלקים לשלושה סוגים שונים ובהם הכיסוי נקבע בהתאם לתנאי הפוליסה שנקבעים לפי אופיו וגודלו של המטען.

הכיסויים בביטוחים המשלימים הינם שונים ומכסים נזקים שונים בתנאי תשלום שונים כגון: נזק בזדון, אובדן בשעת טעינה או פריקה, אריזה לקויה, בלאי טבעי, נזקים רדיואקטיביים, התהפכות, התפוצצות, טביעת האנייה, חדירת מי ים, שברים, נזקי מלחמה ושביתות, נזקים פיזיים הנגרמים למטען על ידי השובתים ו/או מעסיקיהם, רעידת אדמה ועוד.

במידת הצורך, ניתן להעביר את פוליסת הביטוח לצד שלישי על ידי חתימה בגב הפוליסה.

כיצד לבחור ביטוח מתאים?

ענף הביטוח הימי והאווירי שונה באופיו מסוגי ביטוח אחרים, הטיפול בו דורש התמחות ייחודית לצד מיומנות גבוהה.

משום כך נדרשים חברות וסוכני הביטוח בישראל שמבקשים לעסוק בביטוח ימי לעמוד בבחינות ההסמכה של המפקח על הביטוח מטעם משרד האוצר ולקבל על כך רישיון מיוחד המאשר את העיסוק בביטוח ימי ואווירי.

יש לזכור: ביצוא או ייבוא סחורה והעברתה ממקום למקום נדרשת התארגנות לוגיסטית מורכבת הכוללת בתוכה התנהלות חכמה על ידי רכישת ביטוח מתאים.

כדי להתאים לעסק שלך את הביטוח המתאים לו יש להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה ומוסמך, שיידע להמליץ לך על סוגי הביטוח המתאימים ועל התוספות שניתן להתאים לצרכים הספציפיים שנובעים מתחומי ההתמחות של העסק שלך.

ביטוח אלמנטרי באמת אלמנטרי?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

אסונות לא צפויים, הם לא דבר נעים. בין אם מדובר בגופנו או ברכושנו, זה מצער ומקשה על החיים מבחינה פיסית ונפשית. לצערנו, זה יכול לקרות לכל אחד.

מעבר לך שהוא גורם צער ועוגמת נפש רבה, אירוע כזה, עלול לגרום לנו להוצאה כספית משמעותית.

כדי להתגונן מפני תוצאות אירועים כאלו, ניתן לקנות ביטוח ובכך להעביר את הסיכון וההוצאה הכספית לחברת הביטוח.

בני-האדם מטבעם, אוהבים להרגיש בטוחים, ורוצים להגן על עצמם, משפחתם ורכושם, ברשימת הדברים שיכולים להקנות זאת, נמצאת פוליסת הביטוח. הביטוח נועד כדי להגן עלינו ועל קרובינו מפני אסונות אפשריים כמו: תאונה, מחלה קשה, שריפה וכדומה.

כאשר אנו מבטחים את עצמנו אנו מבטיחים את עתידנו, זהו המנגנון שינהל את ההשקעה הכספית עליה נחליט ובצורה המושכלת ביותר, כדי שנוכל להתמודד במקרה של אירוע דרמטי כזה או אחר.  הביטוח יוריד את הנטל הכספי ויאפשר ביטחון כלכלי לתקופות קשות.

פוליסת ביטוח נותנת את הביטחון הבסיסי ביותר שיש לכל אחד ששומר על נכסיו ודואג לעתידו.

רכישת ביטוח – מה זה אומר?

ביטוח אלמנטרי שנקרא: גם ביטוח כללי, הינו מכלול ענפי הביטוח שלכולם מטרה זהה: לבטח מפני סיכון לאובדן הרכוש (כולו או חלקו), ומפני הסיכון לפגיעה בנפש כתוצאה משימוש ברכוש. במילים פשוטות יותר, בקניית ביטוח עבור הדברים החשובים לכם בחיים, החל בבריאותכם ועד המכונית שרכשתם, אתם משלמים עבור הביטחון הכספי שבמידה ותעברו זעזוע קשה, חלילה, חברת הביטוח תישא בנזק שייגרם מכך.

בקניית ביטוח, כמו בכל מוצר אחר, כדאי להשוות מחירים, לברר ולהבין מה כלול בפוליסה.

מה נכלל תחת המושג- ביטוח אלמנטרי?

• ביטוח משכנתא.
• מכונית שניזוקה בתאונה.
• ביטוח רכב: ביטוח מפני נזקים לרכב ולנוסעים בו, וביטוח מפני נזק לצד שלישי.
• ביטוח דירה: ביטוח מפני נזק לדירה ולרכוש שבה כתוצאה משריפה, שיטפון, רעידת אדמה, פריצה וכדומה.
• ביטוח בתי עסק.
• ביטוח אובדן רווחים.
• ביטוח כספים בקופה ובהעברה.
• ביטוח חקלאי.
• ביטוח בריאות, ביטוח סיעוד, מחלות ואשפוז.
• ביטוח ימי ואווירי: ביטוח של סחורה הנמצאת בתובלה ימית או אווירית, וכן ביטוח כלי שיט וכלי טיס.
• ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח המכסה את ההוצאות הרפואיות ואת רכושו של המטייל בחו"ל בזמן תקופות טיוליו בחו"ל.
• ביטוח הנדסי.
• ביטוח נאמנות עובדים והונאות על-ידי מחשב.

כיצד מבצעים זאת?

בין המבוטח למבטח, נערך חוזה התקשרות – פוליסה, שהיא ההסכם בינו לבין חברת הביטוח ובה מפרטים את הרכוש שנכלל בה ואת ערכו. הפוליסה תפרט את המקרים שבהם ישולם סכום הביטוח ללקוח, וגם את הפרמיה – גובה הסכום שאותו ישלם המבוטח למבטח.

בנוסף יכלול חוזה ההתקשרות (הפוליסה), את סכום ההשתתפות העצמית, כלומר: סכום ההשתתפות בנזק שישולם מחשבונו של המבוטח.

מהו הצורך בהשתתפות העצמית?

1. ההשתתפות העצמית של המבוטח, בסכום נמוך ביחס לסך הכולל של הנזק שישולם, נועד למנוע תביעות קטנות על ידי המבוטח, שגובהן נמוך מגובה ההשתתפות העצמית.
2. ההשתתפות העצמית היא תמריץ למבוטח לשמור על רכושו. על ידי כך שהמבוטח מנסה להימנע מההשתתפות העצמית, פוחת הסיכון המוסרי של חברת הביטוח.
3. סכום ההשתתפות העצמית משתנה: הפרמיה (התשלום לחברת הביטוח תמורת הפוליסה) תהיה נמוכה יותר, ככל שההשתתפות העצמית תהיה גבוהה יותר. כאשר קובעים את גובה הפרמיה, מסכמים גם על הנחה בהיעדר תביעות – זוהי הנחה נוספת שמיועדת לתת תמריץ נוסף למבוטח, על מנת שלא יגיש תביעות שווא לחברת הביטוח.

לסיכום: על-ידי רכישת ביטוח, יכולת ההתמודדות שלכם, במקרה של אסון אישי, עשויה לחסוך מכם הוצאות גדולות מאוד ולאפשר את היכולת לעבור את תקופת הקושי מבלי להיקלע לחובות, זאת תמורת תשלום נמוך יחסית.