מאמרים בנושא: ביטוח

לצערנו, איום פריצה מרחף תמידית מעל לכל בית עסק. כן, גם על שלכם.

כשהאיום מתממש הלכה למעשה, זהו רגע לא נעים, בלשון המעטה.

ייתכן והוא ישאיר אתכם כבעלי-העסק מבולבלים ולא יודעים עם מה או יותר מדויק עם מי להתנהל קודם.

במאמר זה נסקור את הצעדים שכדאי לכם לנקוט לאחר פריצה לעסק:

1. התקשרו למשטרה. דווחו להם כי פרצו לבית העסק שלכם, ואל תנסו להיכנס למקום לבד. יכול להיות שאותו פורץ, או שאותה חבורת פורצים נמצאים עדיין בבית העסק. אינכם רוצים להגיע למצב עימות עמם, שכן זה יכול להוביל לאבידות בנפש. זכרו שעדיף שתפסידו את הרכוש ולא את חייכם.
2. כאשר אתם מדברים עם המשטרה, תדרשו לדווח אילו חפצים נגנבו ממכם. בשלב זה, טרם ערכתם בדיקה יסודית, ציינו בפני החוקרים במשטרה כי עוד לא בדקתם באופן מעמיק מה חסר ודרשו שתשובתכם תירשם בפרוטוקול. חברות הביטוח יכולות להכשיל אתכם אם תציינו כי משהו נגנב ולאחר מכן יסתבר שהחפץ עדיין ברשותכם. במקרה כזה, כל עדותכם תיתפס כלא אמינה. אם כך, אל תשכחו: בשלב זה ציינו שלא ערכתם בדיקה מקיפה ויסודית בבית העסק שלכם ושזו עדות חלקית בלבד.
3. מכירים את המשפט האהוב על בלשים בסדרות פשע: "Nobody Moves?" , אותו הדבר אצלכם. אל תגעו בשום דבר, אל תסדרו, אל תנקו, ואל תזיזו שום דבר לפני שמגיעים חוקרים מהמשטרה ושמאי הביטוח. לפני שאתם נכנסים אפילו צעד אחד לבית העסק, צלמו! צלמו מכל זווית אפשרית כל חפץ שהוזז או ריהוט שנשבר מכל זווית אפשרית. אין לזלזל בדברים שאתם כאזרחים פחות מיומנים לראות, כמו: סימני גרירה או סימני שבירה / סימני עיקום / סימני כרסום של המנעולים. לכן צלמו כמה שיותר, כדי שיהיו בידכם עדויות שתוכלו להציג בפני חברת הביטוח שלכם, ואם תידרשו לכך גם בפני בית משפט.
4. דווחו מיידית לחברת הביטוח. אל תתמהמהו, אינכם רוצים להיחשב כלא מהימנים או כמעלימי ראיות. בשלב זה, תוכלו להיעזר גם בשירותיו של שמאי ביטוח עצמאי, שהאינטרסים שלו אינם שמורים לחברות הביטוח. ייתכן וזו הוצאה כספית שנראית לכם באותו הרגע כמיותרת, אך זכרו במקביל שחברות הביטוח מקשות בשאלות רבות ושמאי מורשה יעזור לכם להתמודד ולגלות את הראיות וגם לעבור איתכם על סעיפים שאינם נהירים לכם בחוזה הביטוח שלכם.
5. בקשו לקבל העתקים מכל הסכם / עדות / דו"ח שאתם חותמים עליו מול המשטרה או מול סוכנות הביטוח. דרשו שכל דבריכם בפרוטוקולים השונים ייכתבו בדיוק כשם שהם נאמרו על-ידכם. זאת, כדי שלא יהיו לחברת הביטוח תביעות נגדכם על שינויי גרסה לגבי הרכוש החסר / הנזק לעסק שלכם.
6. הכינו רשימה ברורה ומסודרת של כל מה שנפגע כתוצאה מהפריצה. האם הפורצים השחיתו את הקירות / שברו חלונות / עיקמו את דלת הכניסה, הזיזו רהיטים ממקומם או שברו אותם? צלמו את הרכוש הניזוק וערכו רשימה של כל מה שלדעתכם נגנב. וודאו מול העובדים שלכם שציוד שחסר אכן נעלם בזמן הפריצה ולא יתגלה בהמשך במקום אחר (למשל סחורה שלא נמצאת בחנות ומתגלה לאחר מכן במחסני החברה). לאחר מכן הגישו את הצילומים והרשימה הללו ישירות לסוכנות הביטוח.
7. בדקו את מערכת האבטחה שלכם. האם יש בידיכם קלטות ממצלמות האבטחה? ייתכן ובהקלטות תוכלו לראות את הפורצים ולגלות מה נגנב וכיצד.
8. דאגו לשקם ולשדרג את מערכות האבטחה שלכם וחזקו את דרכי המיגון בעסק שלכם. בית עסק שנפרץ פעם אחת, לצערנו, מועד לעתים לפריצה חוזרת. לכן, שפרו, חזקו ותקנו מיד לאחר גילוי הפריצה את אמצעי האבטחה של העסק שלכם. ייתכן אגב שאף תתבקשו לעשות כך על ידי חברת הביטוח.

לסיכום:

למרות המצב הבלתי נעים שבו אתם מצויים כרגע, זכרו שיש בידיכם מה לעשות וגם במקרה הכי גרוע ובו טענתכם לתביעת דמי הביטוח נדחית מסיבה זו או אחרת, זכרו שאתם יכולים לפנות לחוות דעת נוספת מבעל מקצוע כגון שמאי ביטוח עצמאי / עורך דין ולערער על כך.

אחד הסיכונים שיכולים לקרות לכל עסק שהוא, הוא שריפת בית העסק.

ביום בהיר אחד, אתם נחרדים לגלות שמקור הפרנסה שלכם, עלה בלהבות, והשאיר אתכם המומים, דואבים וכורעים תחת עומס השאלות, מילוי אינספור טפסים ובעיקר עם דאגה אחת ענקית – איך ממשיכים מכאן?

ריכזנו עבורכם קצת מידע שיעזור לכם להתחיל להבין מה כדאי לעשות במקרה שריפה בעסק.

1. במידה והגעתם לבית העסק כאשר מתחוללת בו שריפה, צלצלו מיד לשירותי הכיבוי. אם השריפה במצב מתקדם – אל תנסו להיות גיבורים ולהציל את העסק, ייתכן ויש חומרים דליקים, מוצרי חשמל או דברים וחומרים אחרים שעלולים להתפוצץ או לגרום להתחשמלות ולאבדן חיי אדם. השאירו את מלאכת הכיבוי וההצלה לכוחות שמיומנים בכך. במידה ויש חשד להצתה התקשרו ודווחו גם למשטרה.

2. האם יש לכם ביטוח?

סוגיית תביעת דמי הביטוח היא סוגיה סבוכה שהייעוץ בה קשה וארוך, ולו משום שישנם מאות סוגי ביטוחים שונים וכל עסק מבוטח בצורה שונה נגד סכנות שונות, הנובעות מאופיו.

בנוסף, למרות המצב הנפשי הקשה שאתם בוודאי מצויים בו ברגע גילוי השריפה, לא מן הנמנע, שחברת הביטוח לא תמהר לתת לכם את כספי הפיצוי, מבלי להלאות אתכם בתהליך מתיש של מילוי טפסים, הגשת תצהירים והצגת ראיות.

יחד עם זאת, עליכם לדווח לחברת הביטוח בהקדם המיידי על השריפה בעסקכם. לחברות הביטוח יש מוקדי חירום לשם כך. נדגיש: אין לנקות את אזור השריפה משום חפץ / רכוש שניזוק עד להגעת השמאי. חברת הביטוח תשלח אליכם שמאי מטעמה להערכת הנזק ולהדרכה בנושא מילוי הטפסים הנדרשים. בטרם הגיע השמאי מטעם חברת הביטוח אליכם, מומלץ שתיצרו קשר עם שמאי רכוש עצמאי, היות והאינטרסים והנאמנות של שמאי מטעם חברת הביטוח, שמורים, בדרך כלל, לחברת הביטוח. שמאי עצמאי ישמש כ"חיץ אובייקטיבי" ללא משוא פנים, ביניכם ובין חברת הביטוח, ויוכל לעבור איתכם על חוזה הביטוח שלכם תוך הסבת תשומת לבכם לרזי הסעיפים בו. סעיפים, שסביר להניח שלא ידעתם על קיומם עד לאותו הרגע.

שמאי עצמאי יוכל לתת תמונת מצב אובייקטיבית לגבי הרכוש שניזוק אצלכם, בין אם זה המבנה, הסביבה, עסקים סמוכים שניזוקו כתוצאה מזליגת האש אליהם, או לחילופין פיצוץ / הרס היקפי שנגרם מסביבת בית העסק שלכם.

3. לאחר הגעת השמאי חשוב מאוד שתצלמו, תאספו, תתעדו ותשמרו כל עדות מהשטח לרכוש שניזוק, וכן לגבי רכוש שלפי מיטב זיכרונכם היה קיים בבית העסק במהלך השריפה. כסף מזומן בקופה / בכספת נכלל במניין הזה.

4. בדקו היטב שהציוד שאתם חושדים שנהרס בשריפה לא הועבר על-ידי אחד מהעובדים שלכם למקום אחר (למשל מקרה שבו נשרפת חנות בגדים ויש דיווח על מלאי סחורה שהיה במחסן, ואז מסתבר שארגזי המטען הנ"ל כלל לא שוחררו עדיין ונמצאים במכולות המכס).

5. הציגו קבלות, וכל דבר אחר שיכול להוות כראיה לרכוש שניזוק.

6. סרקו את השטח של השריפה, על מנת לוודא שאין מדובר בהצתה מכוונת או בטעות אנוש של אחד העובדים (כמו: בדל סיגריה עשנה שהושלך לפח).

7. נקודה חשובה נוספת: בעת התנהלות מול סוכנות הביטוח, רבים מהסיכויים שהשיחות שלכם מול נציגי הביטוח מוקלטות. דרשו לדעת אם השיחה מוקלטת ואם כן, דרשו לקבל העתק מתמלול ההקלטה.

8. בכל מקרה, דרשו לקבל העתק מכל טופס / תצהיר ו/או עדות שאתם חותמים עליה מול נציגי חברת הביטוח. חברות הביטוח לא ששות לתת גישה למידע הזה, אך זהו מידע שיכול להיות אקוטי עבורכם במידה והתביעה מגיעה לבית המשפט.

"לא לסמוך על סמוך": כך תגנו על העסק שלכם

ביטחון העסק שלכם וההגנה עליו מפני פריצה אפשרית, אינם דברים של מה בכך. למניעת עוגמת נפש ואובדן כספי רצוי לדאוג להגנה המתאימה לבית העסק שלכם ולהפעיל אותה בשטח. כמעסיקים דאגו שגם צוות העובדים שלכם יהיה מודע לנהלים ובעיקר, שיקפיד עליו ויבצע אותם כראוי. הרי לפניכם "עשרת הדיברות" לשמירה על העסק שלכם מפני גניבות חיצוניות. 

1. השארת אור דולק: רצוי להשאיר אור דולק בבית העסק. הכוונה לאור מלא או לאור חלקי במרכז בית העסק. האור מטעה את הפורץ לחשוב שיש מישהו בתוך העסק וגורמת לו לחשוש מפני פריצה אפשרית.

2. מקום מסודר מוכיח על נוכחות: מקום מאורגן, נקי ומסודר מבהיר שיש בסביבה אנשים אחראיים שנמצאים בעסק ודואגים לו. מראה מבולגן ומוזנח מסמל על בעיות ארגון בעסק וחוסר בכוח אדם. דבר שעלול להביא לסיכון גבוה של פריצה.

3. להקפיד על נעילת חלונות: חלון פתוח קורא לגנבים. חלון פתוח בעסק עלול לעלות מחיר יקר. יש להקפיד לנעול את החלונות ולא רק לסגור אותם.

4. התקנת מצלמת אבטחה: בעידן הנוכחי, על בית עסק שרוצה להגן על עצמו קיימת חובה של התקנת מצלמות אבטחה. המצלמות מאפשרות מעקב בכל רגע על בית העסק וסביבתו, מתעדות את הנכנסים והיוצאים ממנו ומאפשרות לזהות את הפורץ.

5. התקנת מערכת אזעקה: מערכת זו מסייעת בהרתעת הפורץ ובריחתו מהמקום. המערכת מזהה ניסיון פריצה, מפעילה את קולה החזק של האזעקה, גורמת לפחד ובהלה של הפורץ ולהתחמקותו מהמקום במהירות האפשרית. מערכת זו יעילה גם בשלב ההרתעה. פורץ שיבחין כי המקום מוגן על ידי אזעקה, יעדיף שלא לפרוץ מלכתחילה, כדי שלא ייתפס חלילה.

6. דלת חזקה ומסיבית: רצוי להתקין דלת ראשית חזקה וגדולה שתשרה מראה אימתני ומסיבי. אזהרה! אם הדלת פשוטה ועשויה מחומרים פשוטים ועדינים, יגדלו סיכויי-הפריצה.

7. מנעול איכותי: פלאי-הטכנולוגיה יצרו בשנים האחרונות מגוון רחב של מנעולים בעלי סגירה מתוחכמת. ככל שפריצת הדלת תהיה מסובכת ותארך זמן רב, סיכויי-ההבחנה בפורץ והסיכויים לתפסו גדלים ומפחיתים נזקים.

8. התקנת סורגים: סורגים מקשים על פריצה לעסק ומאריכים את זמן הפריצה. פורצים שיבחינו בסורג שמכסה את דלת הכניסה ו/או את החלונות ישקלו שוב האם לפרוץ אל בית העסק.

9. מוקד שמירה וביטחון: שכירת מוקד שמירה לבית העסק יועיל בשמירה על ביטחון העסק שלכם. אם תגיע התראה על ניסיון לפריצה או חשד לכך, המוקד ישלח במהירות סייר ביטחון לבית העסק שיפטרל סביבו ויבדוק את החשד.

10. והכי חשוב, "לא לסמוך על סמוך": הידיעה וההבנה שגם לכם זה יכול לקרות, ופריצה אל בית העסק שלכם היא לא סתם תרחיש דמיוני, תסייע לכם למגן את העסק שלכם כנדרש. אין צורך להיכנס לפאניקה מיותרת, אך חשש ממציאות כזאת תגרום להתנהלות נכונה. עליכם להכיר היכן נקודות התורפה של בית העסק שלכם ומהם המקומות הבעייתיים ביותר בו ולמגן אזורים אלו בהקפדה בהתאם עם כל בית העסק. חשוב שתזכרו כי בכל מצב שבו אתם מזהים בעיה או "פירצה שקוראת לגנב", פעלו במהירות ותקנו אותה.

המשמעות הקשה של איחור בתשלום הפנסיה לעובד שלך 

מאת: פיטר יאגודייב, מומחה לביטוח פנסיוני, פיננסים וביטוח חיים.

נתחיל בעצה חשובה ביותר: על בעלי עסק, בכללם בעלי עסקים קטנים ובינוניים, לדאוג לנהל את העסק שלהם כפי שכתוב בספר.

מלבד תפעול העסק ברמה יומיומית, על בעל העסק המעסיק לדאוג לעובדים השונים בעסק שלו לא רק לתשלום משכורות וכל התנאים האחרים הקבועים בחוק בזמן, אלא גם לתשלומי מס הכנסה, ביטוח לאומי ועוד.

אם לא יעשו כן, הם יהיו חשופים לתביעות מצד העובדים שלהם.

אחד מאותם תשלומי-חובה לעובדים הוא תשלום הפנסיה. תשלום שתשלומו מעוגן וקבוע בחוק מאז שנת 2008, והפועל על פי האמור בתקנות 20 עד 22 לתקנות של מס הכנסה.

1. תקנה 20 של מס הכנסה קובעת כי קופת הגמל תקבל את תשלומי המעסיק או הבעלים של העסק במקרים הללו:

1. שבעה ימים מיום תשלום המשכורות של העובדים בעסק.

2. חמישה-עשר ימים מתום החודש שבעדו על המעסיק לשלם את המשכורת לעובד שלו.

2. תקנה 22 שהיא אחת התקנות החשובות ביותר בכל הנוגע למס הכנסה או תשלום פנסיה, קובעת כי תשלומי-פנסיה שלא הועברו או לא שולמו במועדן לקופת הגמל, יוסיף עליהם המעסיק או הבעלים של העסק, ריבית בשיעור שלא יפחת משיעור ריבית הפיגורים בגין איחור על העברת כספים מהמערכת הבנקאית.

בעל עסק / מעסיק, זכור! הריבית הזאת מתווספת באופן אוטומטי על ידי חברות הביטוח וכלל אינה ניתנת לשיקול דעתו של המעסיק או הבעלים.

כמו כן, במידה ואי תשלום התנאים הסוציאליים יביא לביטול תוכנית הביטוח, ואם יצטרך העובד להפעיל את הביטוח שלו (בעקבות מקרה כזה או אחר), המעסיק או הבעלים של העסק יהיה חשוף לתביעה או לתשלום כל תגמולי הביטוח, לעובדיו או לכל אדם אחר שעובד תחת אחריותו.

יודגש כי גם אם מקרה הביטוח של העובד לא חל במהלך שעות העבודה, יהיה חשוף המעסיק או הבעלים של העסק לתביעות משפטיות וקנסות אם לא דאג לשלם את כל התשלומים לקרן במועד שנקבע.

כיום, רשויות המס בישראל מחמירות מאוד במקרים כאלו. יתירה מכך, הן גם מטילות סנקציות שונות על מעסיקים או על בעלי עסקים שאינם משלמים פנסיה או שמאחרים במועד התשלום הזה.

בגדול, ניתן לומר במילים פשוטות וברורות כי המעסיק או הבעלים של העסק הופך במקרים רבים להיות "חברת הביטוח" של העובד והוא זה שנושא כלפיו באחריות שהיא כמעט בלבדית לחלוטין.

סקירה שהיא חובה: על מגוון אזעקות לעסק שלכם

מאת: עידו גלנטי, מומחה במיגון עסק.

מערכת אזעקה טובה לעסק כיום כוללת רכזת, מקודד כתוב בעברית, מצבר גיבוי, גלאי נפח, צופר פנימי.

בבואך להתקין אזעקה בעסק קטן או בינוני רצוי מאוד לשלב את מערכת האזעקה עם מערכות של מצלמות אבטחה.

כך, אפשר לעקוב אחרי מה שמתרחש בעסק, ובעצם לקבל מערכת אבטחה מושלמת.

מיקום הגלאים, תכנון נכון, ידע וניסיון הם דברים הכרחיים בהקמת מערכת אבטחה מושלמת למניעת פריצות ווונדליזם.

מערכת אזעקה אלקטרונית – מערכת אבטחה משולבת

מערכת אזעקה אלקטרונית מגינה על הרכוש בעסק, וממגנת מפני פורצים בעזרת אלמנטים, כמו: גלאי נפח, גלאי קרן, מתג מגנטי לדלתות וגלאי וילון חיצוני או פנימי.

מערכות אזעקה לעסקים נבדלות אלה מאלה ביכולותיהם. יש מערכות שמכילות יומן פעולות המפרט כל פעולה שנעשה, כגון: שעת הפעלת המערכת, מי הפעיל אותה (על פי קודים שונים הניתנים למפעילים השונים), מתי נוטרלה ואיזה גלאי הפעיל את האזעקה.

ישנה אפשרות לחבר כרטיס מסרון (SMS) ואז, לדוגמא, כאשר האזעקה פועלת, נוכל לדעת  מאיזה אזור או אזורים היא הופעלה.

ישנם אלמנטים שונים של מערכות אזעקה לדוגמא, כמו: מתג מגנטי שקוף ששקוע במשקוף הדלת, גלאי נפח פנימי שניתן לשים אותו ברחבי-החדר, גלאי קרן אקטיבי שממוקם מחוץ לעסק וכך מונע פריצה וכניסה מחוץ לעסק, גלאי נפח חיצוני שמפעיל את עצמו מתי שמישהו נכנס לאזור החיצוני של העסק וגלאי וילון חיצוני שנמצא בדרך כלל בחלונות גדולים.

תכנון מערכת האזעקה בעסק

הזמן הטוב ביותר לביצוע תכנון של מערכת אזעקה הוא בזמן התכנון של נקודות החשמל והתקשורת. ההליך מתרחש, בדרך כלל, בד בבד עם הקמת העסק הקטן או הבינוני.

בתכנון עצמו מסכמים את הנקודות של גלאי הנפח, גלאי הקרן החיצוני, גלאי וילון, מתג מגנטי ומקודדים להפעלה. תכנון וחיבור מערכת אזעקה בעסק קטן או בינוני הוא נושא מורכב ביותר ורצוי מאוד לתאם אותו במקביל לפעילותם של החשמלאים, אדריכלים והאנשים הטכניים שמרכיבים את מערכת האזעקה בו.

סוג נוסף של אזעקה היא מערכת אזעקה מיוחדת בעסק לשומרי שבת.

זוהי בעצם מערכת שמותאמת או יודעת להידרך על פי השעות והימים שקבעו לה.

מערכת אזעקה קווית או אולי אלחוטית אולי בעצם משולבת?

מערכת נוספת, פופולארית מאוד בעיקר בעסקים קטנים ובינוניים, היא מערכת אזעקה אלחוטית.

ניתן להרכיב כמעט כל מערכת אזעקה קווית כמערכת אלחוטית למעט מערכת העושה שימוש בגלאי וילון חיצוני ובגלאי אקטיבי.

מערכת אזעקה אלחוטית היא האפשרות המועדפת כאשר לא בוצעו הכנות קודמות בצנרת הפנימית לשם הרכבת והתקנת רכיבים קוויים. ישנם גלאים אלחוטיים אשר מגינים במידה שווה כמו הגלאי הקווי.

השוני הגדול ביניהם הוא מחיר הגלאי האלחוטי שיותר יקר מהקווי. מערכת אזעקה אלחוטית לעסקים רצוי לשלב לעיתים עם מערכת אזעקה קווית שמורכבת מגלאים קוויים.

לסיכום:

מערכת אזעקה קווית עם מתאם אלחוטי היא מערכת אזעקה שנותנת פתרון ללא פחות מאשר 96 אזורי גילוי.

מערכות אזעקה אלחוטיות מציעות יתרונות רבים על פני מערכות קוויות. הן אסתטיות וקלות מאד להתקנה, מה שהופך אותן ללא כל תחרות לבחירה המועדפת על ידי לא מעט בעלי עסקים קטנים ובינוניים.

התקנה קלה

התקנת מערכת אלחוטית היא פשוטה, נקייה ואסתטית כיוון שאין צורך ממשי לקדוח חורים בקיר העסק ואין חוטים חשופים שיכולים לגרום לבעיות חשמל בו.

בנוסף, אין מדובר בהתקנה יקרה כמו במקרה של אזעקה קווית, אשר מורכבת ומשלבת עבודות חשמל, תקשורת וחציבה בקירות.

סוללה

מערכות אלחוטיות הן אמינות יותר כיוון שאינן תלויות במערכת החשמל, העלולה להשתבש בעקבות הפסקת החשמל או פורץ שגורם נזק וחותך את חוטי החשמל בעסק. בכדי להבטיח שהמערכת תפעל באופן רציף, מתקבלת התראה מוקדמת שמודיעה על הצורך בהחלפת סוללה.

רשת סלולארית

רוב המערכות האלחוטיות שולחות אותות אזעקה באמצעות קו סלולארי. כלומר, גם אם קווי הטלפון נחתכים, המערכת עדיין מחוברת למוקד המרכזי, ומתריעה על פריצה לבית העסק.

משתלמת וניתנת להעברה

אזעקות אלחוטיות אינן דורשות חיווט או התקנה מרכזית ולכן עלות ההתקנה שלהן היא סבירה. היא מתאימה מאוד לבעלי עסקים קטנים ובינוניים ששוכרים מבנה או נכס לעסק שלהם. מערכות אלחוטיות הן ניידות ואפשר בקלות להעבירן לבית עסק קטן או בינוני חדש.

בית חכם

ישנן לא מעט מערכות אזעקה אלחוטיות אשר משתלבות עם מערכות בית חכם ומאפשרות לא רק ניטור ווידאו וקבלת הודעה על הנעשה בבית העסק שלך, אלא גם שליטה במערכות אחרות באמצעות מחשב או טלפון חכם.

מערכות אלו יכולות לכלול גם כיבוי והדלקה של אורות, נעילת דלתות וסורגים, ופקדי טמפרטורה.

דבר שמאוד שימושי כאשר נעדרים מבית העסק ורוצים לשמור על הטמפרטורה.

מערכת אזעקה אלחוטית גם יכולה לפתור תקלות בצורה פשוטה ויעילה מאוד. לעיתים מתקין מערכת האזעקה יכול בהחלט לזהות בעיות מרחוק ואף לפתור אותן בצורה טובה ויעילה.

המשמעות הגדולה היא קבלת מענה טכני מהיר לתקלות ללא כל צורך בביקור טכנאי או איש מקצוע.

שדרוג ונוחות הפעלה

בנוסף, מערכת אזעקה אלחוטית יכולה להיות קלה מאוד לשדרוג ונוחה להפעלה. מאחר וכל רכיב של המערכת הוא אלחוטי, קל מאוד להסירו ולהחליפו לדגם משודרג ומשוכלל יותר.

ניתן בהחלט להוסיף גלאים נוספים או תכונות חדשות כמו ניטור ווידאו לאחר התקנת המערכת. רכישה של מערכת אזעקה אלחוטית יכולה לעלות אלפי שקלים לבעל העסק ולכן כדאי לקנות זאת בחנות או בעסק וותיק ובעל המלצות בתחום, וכמובן כזה שנותן שירות יעיל במקרה של תקלות שונות ומגוונות.

רוב המערכות המתקדמות הן מתוצרת ישראל כך שאין בעיה לקבל טיפול או חלקי חילוף וסיוע במקרה של תקלה.

כדאי מאוד שתחפשו את האסמכתא של היצרן וכן תעודות של מכון התקנים הישראלי.

בנוסף, דרשו  אחריות לשנה או שנתיים.

העסק צריך שיפוץ? אל תשכח לבטח אותו

מאת: לימור שטרן

עסק צריך שינוי ושדרוג, עליו להיות חדשני ואופנתי כדי שגם הלקוחות ירגישו רצון וצורך להתחדש- אך שיפוצים עולים כסף וגם העלויות שמסביבם. בנוסף, בזמן השיפוץ אתה והעובדים שלך חשופים לפגיעות ולפעמים כשמתחילים שיפוץ מגלים דברים נוספים שחייבים חידוש וריענון מה שיביא לעלויות נוספות.

ביטוח לעבודות קבלניות מספק רשת ביטחון בזמן שיפוץ או בניה ומכסה כלכלית את בית העסק שלך, אותך ואת העובדים שלך.

ביטוח זה הוא מודולרי ומכיל סעיפים שונים ובהתאם לצורך ניתן להוסיף או להוריד כיסוי שאינך צריך.

אז לא משנה אם אתה משפץ, יזם או קבלן פרטי ביטוח שכזה הוא הכרחי וחשוב לבית העסק ולביטחון הכלכלי שלך. עלות הביטוח משתנה בהתאם להיקף העבודה וצורך המבוטחים בה ומגלמת בה פרטים הקשורים לכך.

בביטוח מכוסים הנזקים הבאים:

• ביטוח שנותן כיסוי במידה ונגרם נזק עצמי במהלך העבודה למבנה, לציוד המקצועי העלול להיגרם במהלך העבודה לציוד מקצועי, מבנים או בתחום ששייך להנדסה אזרחית.
• ביטוח על נזק שבאחריות המעסיקים שנותן כיסוי לנזקים שמתרחשים במהלך עבודת השיפוצים השוטפת, או כתוצאה ממנה, לעובדים במקרים של פציעות, מחלות ומוות.
• ביטוח צד ג'- צד שלישי, שמגן ומכסה מנזקים שנגרמים לאנשים שאינם עובדים במסגרת עבודות השיפוץ אך נפגעו באופן ישיר מביצוע השיפוץ, כמו: מוות, פציעות, מחלות ונזק לרכוש.

על מנת לקבל את הכיסוי הרחב והמתאים ביותר לצורך העסק שלך, רצוי לבחון את הפרמטרים הייחודיים שמרכיבים את עבודת השיפוץ או הבנייה של העסק ולהרחיב את הכיסוי הביטוחי בהתאם לכך. אל פוליסת הביטוח המכסה בזמן עבודות קבלניות ניתן להוסיף גם ביטוח אחריות מקצועית, כיסוי במקרה של תכנון עבודה לקוי, כיסוי לפריצות וגניבות, ביטוח מפני נזקי טבע ועוד.

מומלץ להתייעץ עם מומחי ביטוח שעוסקים בתחום זה ולקבל מהם מידע על יכולות הכיסוי הנרחבות ובהתאם לצרכים המיוחדים הדרושים לך ולעסק הספציפי שלך. הם יספקו לך את המוצרים הביטוחיים שיתאימו ויכסו באופן המושלם ביותר את החשש מפני הפסדים ונזקים כלכליים מתמשכים בגין שיפוץ או בניית העסק שלך.

סיכונים בעסק: ביטוח שיגן מפני אובדן הרווחים

מאת: לימור שטרן

ניהול עסק ותפעולו אינו דבר קל ויחד עם הרווחים הצפויים הוא מכיל גם סיכונים רבים. על מנת להפחית את הסיכונים וההפסדים שיכולים להיגרם מסיבות שונות או אסונות קיימים סוגי כיסויים שונים כדי להעניק לך כבעל עסק הגנה שתתאים לצרכים הייחודיים וליכולות העסק שלך.

ביטוח אש

שריפה בבית העסק עלולה לגרום לנזק רב ופגיעה בציוד העסק, בסחורה הנמצאת בו ולעיתים, גם לפגיעה במבנה העסק מה שיביא להשלכות כלכליות חמורות. רכישת ביטוח אש תעזור לך להתגונן ולמנוע נזק כספי .

ברכישת פוליסת ביטוח אש מורחב יהיה העסק שלך מכוסה גם מאסונות נוספים שאינם קשורים בהכרח לשריפה כמו: נזקי טבע שונים, תאונה, שוד, שביתות, פרעות, נזק בכוונה, שיטפון,  התפוצצות, עשן, שוד והתנגשות.

אובדן רווחים

בעל עסק שרכש ביטוח אש מורחב, עדיין אינו מוגן באופן מושלם ולכך נועד ביטוח לאובדן רווחים. נזק שנגרם לבית עסק אינו מתבטא רק בנזק למבנה ותכולה, הנזק הינו מתמשך בדרך כלל בעקבות תיקונים שאורכים זמן רב, ולמרות שהעסק מכניס בזמן זה רווח קטן או שבכלל לא, ההוצאות השוטפות ממשיכות, כך שהפסד או אובדן רווחים יכול להיגרם כתוצאה מהשבתה חלקית או מלאה של הפעילות בעסק בעקבות הנזק שנגרם לרכוש העסק. ביטוח לאובדן רווחים יעניק כיסוי להפסדים שיגרמו מירידה במחזור המכירות או בגלל תוצאות תפעול גדולות שנועדו לעזור במניעת והקטנת הירידה במחזור המכירות של העסק.

בין ההוצאות השוטפות שממשיכות גם כאשר העסק מושבת יש את הצורך לשלם את שכר העובדים שלא ניתן לפטרם לזמן בו ייערכו השיפוצים והעסק ישוב לשגרת יומו.

כיסוי ביטוחי של אובדן רווחים יאפשר לעסק לקבל תזרים מזומנים שיעזור לו לספוג את הפסד הרווחים מהשבתת העסק, ולהמשיך לשלם את ההוצאות השוטפות המחייבות, של שכר לעובדים, שכירות, ארנונה, מים, חשמל ועוד.

עלות ביטוח אובדן הרווחים נקבע על פי שיקלול גובה הרווח הגולמי של העסק ותקופת הפיצוי הנדרשת. ככל שהרווח הגולמי של בית העסק יהיה גדול יותר ותקופת הפיצוי תהיה ארוכה יותר, יהיה בהתאמה תשלום הפוליסה- גבוה יותר.

כמו בכל רכישת פוליסת ביטוח כדאי להתייעץ עם מומחה ביטוח על מנת לקבל את ההצעה המתאימה ביותר לעסק שלך ושתקיף את צרכי העסק שלך בצורה המושלמת ביותר.

ביטוח ימי ואווירי: להגן על הסחורה שלך בכל מחיר מפני הפסדי כוח עליון

מאת: לימור שטרן

יבוא סחורה לעסק הוא חלק שוטף מהפעילות העסקית התמידית של העסק. בעת שינוע הסחורה היא חשופה לפגעים שונים של אובדן או נזק בין באוויר, ביבשה או בים. הנזק עלול להיגרם מאש, שיטפון, ברק, תאונה, פריצה, התפוצצות, או כתוצאה מפריקה וטעינה לא נכונים. הביטוח הימי והאווירי נועד להגן על העסק שלך מפני הפסדים שיגרמו לך כתוצאה מכך, ולבטח מטענים המועברים בים ובאוויר מפני הסיכונים הללו.

מהו ביטוח ימי ואווירי?

ביטוח ימי- אווירי הוא ביטוח שמגן על טובין (סחורה) המועברים דרך האוויר או דרך הים והוא כולל את המטענים וגם את גופי הובלה ונזקי צד שלישי. תנאי הביטוח חלים בדרך כלל מחצר המוכר ועד חצר הקונה והבעלות על הפוליסה עוברת מהמוכר לקונה בנקודות שונות בדרך על פי מונחי Incoterms הנהוגים בעסקאות כאלו.

במסגרת ביטוח זה קיימים שני סוגי פוליסות שנוצרו על מנת לתת הגנה לצרכים שונים :

• פוליסה פתוחה – המיועדת לבעלי עסק שתדירות העברת הסחורות שלהם היא גבוהה ושוטפת ובכפוף לסכום הביטוח, יש לה מסגרת ביטוחית ללא הגבלת זמן שמכסה את כל המטענים המוגדרים בה.
• פוליסה חד-פעמית – כשמה כן היא, פוליסה שמבטחת משלוח של מטען בודד באופן חד פעמי זאת למשך תקופת זמן מוגדרת.

פוליסת הביטוח מתחלקת לשתיים: הרשימה והסעיפים.

ברשימה יופיע מידע על הסחורה המועברת, על הדרך שתעבור, על המבטח, וחברת הספנות או התעופה.

בסעיפים יינתן מידע על הפוליסה, מהם תנאי הביטוח ומהם הסייגים השונים לגבי הביטוח ואם מדובר במטענים מיוחדים והצורך הדרוש להם ועוד.

את היקף הכיסוי מחלקים לשלושה סוגים שונים ובהם הכיסוי נקבע בהתאם לתנאי הפוליסה שנקבעים לפי אופיו וגודלו של המטען.

הכיסויים בביטוחים המשלימים הינם שונים ומכסים נזקים שונים בתנאי תשלום שונים כגון: נזק בזדון, אובדן בשעת טעינה או פריקה, אריזה לקויה, בלאי טבעי, נזקים רדיואקטיביים, התהפכות, התפוצצות, טביעת האנייה, חדירת מי ים, שברים, נזקי מלחמה ושביתות, נזקים פיזיים הנגרמים למטען על ידי השובתים ו/או מעסיקיהם, רעידת אדמה ועוד.

במידת הצורך, ניתן להעביר את פוליסת הביטוח לצד שלישי על ידי חתימה בגב הפוליסה.

כיצד לבחור ביטוח מתאים?

ענף הביטוח הימי והאווירי שונה באופיו מסוגי ביטוח אחרים, הטיפול בו דורש התמחות ייחודית לצד מיומנות גבוהה.

משום כך נדרשים חברות וסוכני הביטוח בישראל שמבקשים לעסוק בביטוח ימי לעמוד בבחינות ההסמכה של המפקח על הביטוח מטעם משרד האוצר ולקבל על כך רישיון מיוחד המאשר את העיסוק בביטוח ימי ואווירי.

יש לזכור: ביצוא או ייבוא סחורה והעברתה ממקום למקום נדרשת התארגנות לוגיסטית מורכבת הכוללת בתוכה התנהלות חכמה על ידי רכישת ביטוח מתאים.

כדי להתאים לעסק שלך את הביטוח המתאים לו יש להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה ומוסמך, שיידע להמליץ לך על סוגי הביטוח המתאימים ועל התוספות שניתן להתאים לצרכים הספציפיים שנובעים מתחומי ההתמחות של העסק שלך.

גמלת הפנסיה שחסכתם לא מספיקה? שקלו השקעה בנדל"ן

מאת: רן גולדברג, מומחה בתחום התיווך והנדל"ן

לא מעט אנשים, במיוחד כאלה שהם עצמאיים ובעלי עסקים, צריכים לחשוב על היום הזה שבו הם יגיעו לגיל הפנסיה והפרישה. למען האמת, גם חיסכון זה לא מבטיח בהכרח רמת חיים שהורגלנו אליה כאשר עבדנו והשתכרנו. בלא מעט מקרים מגלים כי קצבת הפנסיה שאנחנו מקבלים אינה מספיקה.

לא מעט אנשים שנתקלים בבעיה שכזו מתקשים לייצר מקור הכנסה נוסף שיבטיח קיום הולם בשנות הזקנה.

אחד הדברים שבהחלט יכולים לעזור בעניין הזה הוא השקעה בנדל"ן ורכישת נכס גם אם לשם עשיית רווחים בדומה ל"עסק" המניב תשואה חודשית.

רבים מרוכשי הדירות בישראל נחשבים למשקיעים משום שהם רוכשים נכסים בנוסף לדירה או לבית הפרטי שבהם הם גרים.

השקעה זו יכולה באמת להבטיח לנו את השלמת התקציב המשפחתי בימי הפנסיה השחונים יותר.

כדי להשקיע בנכס שייתן תשואה ראויה ומתאימה בימי הפנסיה יש לתכנן זאת נכון ולהשקיע בחוכמה. יש לנתח את אזורי ההשקעה המתאימים, את יכולת המימון שלנו ואת סוגי המשכנתאות העומדים לרשותנו ואת עניין המיסוי.

איך לממן את קניית הנכס?

על מנת לרכוש נכס יש צורך להביא כשליש מערך הנכס במזומן לפני שניגשים לבנק לקחת הלוואה או משכנתא בעבור מימון רכישת הנכס. השאלה הגדולה היא מאיפה ניתן להביא סכום כסף התחלתי על מנת לבצע את הרכישה. חלוקת ההון הדרוש כדי לרכוש נכס תעמוד בדרך כלל על 30 אחוזים המוגדרים כהון עצמי וכשמם כן הם, ו-70 אחוזים הלוואה. מתוך הלוואה זו יהיה עלינו לשלם שכר טרחה לעורך דין בסך אחוז אחד מהעסקה, למתווך יהיה עלינו לשלם בדרך כלל אחוז אחד מהעסקה למתווך ו-3.5 אחוזים ישמשו כמס רכישה במידה ומדובר בדירה יד שנייה.

חשוב לזכור! את כלל הסכום הנדרש מאתנו ניתן להשיג בדרכים שונות שיאפשרו לנו חיים טובים ונוחים כלכלית. אחת מהשיטות המקובלות כיום היא שיטת קבוצות הרכישה החוסכת במספר עלויות, בעיקר בתחום המיסוי. שיטת קבוצות הרכישה מהווה דרך לרכישת נכס במחירים מוזלים.

במסגרת עסקה שכזו מתארגנת קבוצת אנשים המאתרת קרקע מאושרת לבנייה, כאשר כל חבר מקצה סכום כסף בהתאם לחלקו בזכויות. הקבוצה רוכשת בעסקת מזומן את הקרקע מידי בעליה ולאחר מכן מתקשרת בחוזה ומזמינה שירותי תכנון, רישוי ובנייה מקבלן חיצוני. חברי הקבוצה מוותרים על היזם ובכך חוסכים את הרווח היזמי. עם זאת לרוב כשמדובר בקבוצת רוכשים גדולה, יעמוד בראשה גוף ניהולי אשר ירכז את חבריה ופעילותה, ויגבה דמי ניהול המוערכים בכ-5 אחוז משווי-העסקה. הדרכים להשגת הסכום הנדרש לקניית נכס הם שונים ומגוונים. את אותם 30 אחוזים, אותו חלק מההון הזקוק לקניית הנכס, ניתן להשיג גם באמצעות קרנות השתלמות שמשתחררות עבורנו במועדים מסוימים, או קופות גמל שמועד פקיעתן הגיע, או פיצויי פיטורין במעבר שבין עבודות או ירושה מכל סוג שהיא. יש לא מעט אנשי כספים וניהול שממליצים לבעלי עסקים ועצמאיים, במקום לנסוע לנופש בחו"ל או לקנות רכב חדיש, לשמור כספים אלו לרכישת נכס שיניב לנו הכנסה קבועה לאורך שנים ושיוכל לשפר את המצב של לא מעט מאתנו, עם הגיענו לשנות הפנסיה.

"מי יציל את העסק שלי": הרוב על מצלמות האבטחה בעסק

מאת: לימור שטרן

פריצות וגניבות הפכו ל"מכת מדינה" ובכל שנה כמות התלונות על כך רק גדלה ועולה. גם בתוך העסק ייתכנו לפעמים מעילות מצד העובדים, גניבות סחורה או השחתה על ידי קונים "תמימים" ופריצות באישון לילה. בעל עסק שרוצה למגן ולהגן על בית העסק שלו כראוי, יחפש פתרונות שונים שיעזרו לו לגלות התנהלות חריגה בעסק ולתעד זאת, האפשרות המוכרת והטובה שביניהם היא התקנת מצלמות אבטחה שגורמות להרתעה מפני גנבים, עובדים לא אמינים, נזק על ידי קונים ועוד. על ידי אפשרות הצפייה ממקום רחוק בעזרת המצלמות תוכל להיות מעודכן בזמן אמת ולהיערך נכון לבעיה.

כדי לרכוש את המצלמות הטובות והמתאימות לעסק שלך יש לשים לב לדברים הבאים:

1. מידת התאורה

תנאי התאורה בתוך העסק ובסביבתו ישפיעו על סוג המצלמה הדרושה. בעסק בעל סביבה של תאורה עמומה או משתנה תידרש מצלמת אבטחה עם רגישות גבוהה לאור לעומת זאת במקום בהיר ומואר אין צורך במצלמה מיוחדת. בתנאים של סביבה חשוכה תידרש מצלמה עם אפשרות לשינוי מצבי אור או מצלמות אינפרא אדומות שרגישות מאוד לשינוי ברמת האור.

2. היכן למקם את המצלמות?

כדי לכסות את העסק בצורה הטובה ביותר יש להתקין מצלמות בנקודות המפתח של העסק: השבילים המובילים למבנה, את הצד האחורי של בית העסק, כניסה קדמית ואחורית, ואזור כניסת הספקים ו/או פריקת הסחורה. בתוך העסק יש להתקין את המצלמות כך שיתנו טווח על כל חלל העסק ובמידה ויש כספת רצוי להתקין גם בתוכה מצלמה.

3. האם האפשרות לצפייה מרחוק היא כדאית?

כאשר יש אפשרות לצפות מרחוק במתרחש בעסק ובסביבתו על ידי מחשב מרוחק, טאבלט או טלפון חכם, היכולת להגן על העסק היא גדולה יותר ומשמעותית מאוד. כמעסיק תוכל לצפות בפועלים שלך בכל שעות הפעילות גם כאשר תידרש לצאת מהמקום עצמו וכך גם תוכל לצפות בלקוחות שלך והתנהגותם. בעזרת היכולת לצפייה מרחוק שתחובר אל מצלמות העסק שלך עם מוקד שמירה מבצעי יוכל המוקד לצפות מרחוק בעסק ובמתרחש בו ועם קבלת ההתראה על ידי זיהוי או דיווח על פריצה, תיפתח מצלמה הממוקמת בעסק על המסך במוקד שתתעד ותדווח על הנעשה בזמן אמת ותאפשר לשלוח את הכוחות המתאימים לטיפול באירוע.

4. איזו מצלמה תתאים מחוץ למבנה העסק?

יש שוני בין מצלמת אבטחה בתוך העסק לבין מצלמה חיצונית שמתעדת את הנעשה בחוץ. השוני ביניהם נובע מתנאי הסביבה השונים והמושפעים ממנה. תנאי התאורה השונים, מזג האוויר שמשתנה מעונה לעונה, קרני שמש וגשם שיורד, כל אלו מחייבים סוגי מצלמות שונות. לסביבת מבנה העסק – תידרש מצלמה חיצונית שתהיה חזקה ועמידה לתנאי מזג האוויר ולתאורה שמתחלפת בהתאם לעונות השנה. בסביבת העבודה שבתוך העסק תידרש מצלמה פנימית ללא תנאי חסינות מיוחדים.

5. האם כדאי לבחור במצלמת אבטחה ממונעת?

מצלמת אבטחה ממונעת היא בעלת חופש פעולה גדול ונותנת כיסוי רחב יותר. יש בה אפשרות לעקוב אחר אובייקט מסוים בחלל גדול ואיננה ממוקמת על מקום אחד בלבד. מצלמת אבטחה נייחת תתאים במקומות שיש צורך בהם במיקוד קבוע כמו כניסה, מקום מסוים בעסק בו יש דברי יקרי ערך וכדומה. למרות זאת, במקום בו נידרש כיסוי רחב ומעקב עדיפה מצלמה ממונעת על זאת נייחת. הראשונה פשוט תוכל להטות את העדשה לצדדים השונים ולהתאים גם את זום העדשה ומיקודה למיקום נבחר.

6. מצלמה נסתרת: במה היא יעילה יותר?

הדעות נוטות לכאן ולכאן, במצלמה הגלויה לעין, יודע האדם כי הוא מתועד ולכן יתנהג כראוי ולא יבצע עבירה כלשהי, כך תימנע את הבעיה מלכתחילה. אך כדי לגלות התנהגות לא הולמת או חריגה של העובדים והספקים, עדיפה מצלמה נסתרת בסביבתה יתנהלו האנשים ללא היסוס ובצורה טבעית. בעזרתה יהיה ניתן לזהות אצל העובדים אמינות, אדיבות ועל מי ניתן לסמוך מהם.

כמו בהרבה מן הדברים בעסק, בהם פנית למומחים בתחום כדי ללמוד ולקבל את הכלים הנכונים לתפעול העסק שלך כך גם בשמירה והגנה על הקיים כדאי ומומלץ לפנות לטובים בתחום, לפרוס בפניהם את מבנה העסק ואת צרכיו ולקבל הצעה שתקיף אותם ותגן על העסק שלך בצורה הטובה ביותר.

"העסק שלי הוא מבצרי": כללים בסיסיים לשמירה על בית העסק

מאת: לימור שטרן

בית העסק שלנו חשוב לנו כמו ביתנו הפרטי ואנו מצפים שתהיה לנו בו תחושת ביטחון ושהחפצים בו יהיו מוגנים ובטוחים. בדיוק מאותה סיבה מיגון העסק בצורה איכותית ואמינה, חשוב מאוד, על מנת לשמור על הרכוש הרב שנמצא בו ובחלק משעות היממה נמצא שם ללא ההשגחה שלנו. יתירה מכך, גם בשעות שבית העסק פתוח ובפיקוח הדוק שלנו, עלולות להתבצע גניבות וזהו הפסד גבוה לא פחות שעלול לקרות מידי יום.

כדי להימנע מכל אלה יש לקבוע נהלי ביטחון ברורים.

קביעת נהלי ביטחון ברורים

על המעסיק לקבוע נהלים ברורים והנחיות ולהעבירם לעובדים. בנהלים יוסברו דרכי ההתנהגות של העובדים בכל שעות פעילות העסק ובסיומם. הם צריכים להיקבע בצורה ברורה: מיהו זה שאחראי לפתיחת דלת העסק, מיהם העובדים בעלי המפתחות לעסק, מי האחראי לביטול האזעקה ולהפעלתה, מהו קוד האזעקה ומי הם היודעים אותה, במקרה של התרעה למי יש להתקשר, כיצד יש לשמור על המוצרים ורכוש העסק בשעות פעילותו, מי אחראי לכיבוי מחשבים, לספירת כסף, להכנסת מוצרים יקרי ערך או כסף אל הכספת, כיצד יש להתנהג בזמן שוד או פריצה וכל שאר הנושאים שיתנו לעובדים בארגון את הכללים הברורים והיעילים ביותר שיגנו על בית העסק שלך.

כספות וקופות רושמות

על מנת לשמור על הכסף המתקבל ו/או שמירה על תכשיטים ומוצרים יקרי ערך, רצוי להשתמש בכספות וקופות רושמות בעלות תו תקן ישראלי שיותקנו על פי הכללים שדרושים לפי התקן.

מפתחות ומנעולים של בית העסק

1. את המפתח הראשי של הכניסה לבית העסק, יש להפריד מצרור המפתחות הכולל את שאר דלתות בית העסק.
2. במידה ונאבדו המפתחות (וגם אם יש זוג רזרבי), כדאי להחליף את מנעול בית העסק באופן מיידי.
3. אין לרשום את שם בית העסק ו/או כתובתו על מפתחות העסק.
4. אין להסתיר ולהחביא מפתחות של בית העסק בכל מיני מקומות שונים, עדיף לשכפל מפתח נוסף לעובד ולא להחביא אותם.

מיגון העסק באמצעים חיצוניים

יש לרכוש מיגון מתאים ולשכור שירותי חברת שמירה על מנת להבטיח באופן הטוב ביותר את השמירה על העסק שלך מפני גניבות, פריצות וכדומה. כמו כן, יש לבטח את תכולת העסק והמקום בביטוח מתאים. מומלץ להתייעץ על כך ובהתאם לאופי בית העסק, עם בעלי מקצוע המומחים בנושא זה, כדי להגן באופן המקסימלי על העסק והעובדים בו.

בעזרת חבילה נכונה של מוצרי מיגון כמו: אזעקה, מצלמות אבטחה ואם זה אפשרי גם אינטרקום,  יירתעו הפורצים וכך תימנע מבית העסק שלך פריצה וגניבת סחורה יקרה.

דלתות זכוכית בבית העסק

במידה ובבית העסק שלך עשויות הדלתות הראשיות מזכוכית, יש להגן עליה בסורגים חזקים המותאמים לכך ולנעול בעזרת מנעולים החסומים מניסור או שבירה. רצוי שהסורג יעמוד בתקנים של מכון התקנים הישראלי.

בכל מקרה, כדאי לבדוק, לבחון ולהכיר מקרוב את האפשרויות לשמירה על בית העסק שלך, ובהתאם להתייעץ עם אנשי מקצוע המומחים בתחום כדי להקיף את צרכי ההגנה לבית העסק שלך מבחינת גודל, תקציב, מספר העובדים וכו'.

כיצד תמגן את העסק הפרטי שלך – טיפים והמלצות

מאת: לימור שטרן

עסק הוא דבר יקר. ההשקעה בו, המוצרים שהוא מוכר, האביזרים שמוסיפים לעיצובו וחזותו וכלי העבודה והתקשורת שנמצאים בו – יוצרים יחד מקום שמכיל המון, כספית, ולפעמים אף רגשית.

כדי להגן ולשמור עליו מפני פריצות, גניבות והשחתת רכוש, רצוי מאוד לכל בעל עסק – קטן או גדול, למגן את העסק שלו כראוי ולהשקיע מאמצים רבים במניעת נזק אפשרי.

אז מילאת את חובתך הראשונית ורכשת והתקנת אזעקה. גם חיברת את בית העסק לחברת שמירה. כעת, עליך להקפיד על הכללים הבאים:

1. אם הונחיתם על ידי מוקד השמירה להגיע אל בית העסק מחשש לפריצה, יש להגיע בהקדם למקום לפתוח אותו ולבצע בו סיור פנימי. לא תמיד הפריצה נראית לעין ולכן חשוב להיכנס למתחם העסק ולבדוק אותו.
2. אם אינך זמין או אינך קרוב אל בית העסק, מוטלת עליך האחריות לדאוג שאדם אחר יוכל לבצע את הסיור הפנימי. בנוסף, עליך להודיע את שמו ומספר הטלפון שלו למוקד.
3. את רשימת אנשי הקשר שלך עם חברת השמירה יש לעדכן לפי הצורך ולוודא את נכונותה.
4. לא לשכוח להפעיל את מערכת האזעקה בכל יציאה מבית העסק, גם אם מדובר לזמן קצר, ובפרט בלילה.
5. לבדוק שהרכזת אותה התקנת מוגנת באמצעות גלאי נפח וטמפרטורה שיתריעו מיידית אם תיפתח הקופסה.
6. מומלץ לרתק את המחשבים ומערכות מידע יקרות אל רצפת העסק.
7. עלייך לרכוש כספת לשמירה על כסף רב, ציוד יקר או תכשיטים.
8. את הרכזת רצוי לחבר בשני חיבורים: קווי ואלחוטי, בנוסף להתחבר לחיבור אינטרנט מאובטח או להוסיף יחידה של קצה סלולרי.
9. באם העסק מחובר רק בחיבור קווי, כדאי מאוד, כדי לתת רשת ביטחון נוסף, להתקין גם משדר אלחוטי, על מנת לקבל חיווי במידה ויהיה ניתוק.
10. לבדוק כי הגלאים גלויים ואינם מכוסים.
11. את מערכת האזעקה יש לבדוק בעזרת טכנאי מוסמך – אחת לשנה.
12. את הסוללה הנטענת יש להחליף כעבור תקופה של בין שנתיים לשלוש, ולא להשתמש בה מעבר לזמן זה.
13. מומלץ להוסיף גלאים באזורים ובחללים הפתוחים כמו גגות וגובה החדרים.
14. בעסק בו יש תכולת סחורה רבה ו/או יקרה, מומלץ להוסיף מערכת אזעקה מוסתרת.
15. כאשר יש אזעקות שווא לעיתים קרובות, יש לבדוק את הסיבה ולטפל בה.
16. למרות ויחד עם חברת השמירה אותה השכרת כדי לשמור על העסק שלך, יש לרכוש פוליסת ביטוח מתאימה – כיוון שחברת השמירה אינה אחראית לנזקים. את מערכות המיגון יש להתאים אל דרישות הביטוח ולקבל עליהם אישור.

הרוצח השקט של העסק שלך

מאת: זאב קורן, חוקר פרטי

יש נטייה טבעית לייחס חקירות פרטיות לעניינים שקשורים בבן או בת הזוג.

ובנושא זה לא חסרים לי סיפורים מעניינים מותחים ואפילו מצחיקים.

בחרתי הפעם לגעת דווקא בנושא שמטריד עסקים קטנים ובינוניים, והוא: עבריינות תעסוקתית.

מחקרים מגלים ש 60% מסך האבדנים בעסק נגרמים מגנבות ומכשלים פנים ארגוניים אשר מתוכם:

47% גנבות של עובדים.

34% גנבות של לקוחות.

14% גניבות של ספקים.

5% גנבות חיצוניות (פריצות).

גניבה במקום עבודה מתאפיינת במספר מישורים:

גניבת זמן – בא לידי ביטוי בהחתמת שעון, הפסקות לא מבוקרות, סידורים אישיים והעדרויות מסיבות אחרות.

גניבת כספים – באופן ישיר או עקיף, דיווחי אש"ל, הטבות למקורבים, רישומים כוזבים של מכירות, שימוש פסול בקופה, ושימוש בציוד לצרכים פרטיים.

גניבת סחורה – מוצרי מזון, מוצרי צריכה, דלק, ומוצרים הנמכרים לגורם אחר.

גניבת מידע – סודות מקצועיים, פטנטים, קשרים ונתונים חסויים אחרים לרבות אסטרטגיה פנימית.

פרופיל הגנב ינוע ממנהל בכיר ועד עובד זוטר, גבר או אישה, צעיר או מבוגר, דתי או חילוני וכן הלאה.

ההון האנושי בעסק הינו גורם משפיע בשני המובנים: לגניבה או שלא.

האבל הגדול הוא שאפשר לעזור לחברות ועסקים לא רק כאשר מתעורר חשד למעילה או שחסר כסף בקופה.

בחינת נוהלי עבודה ובניית נהלים שמקטינים את הסיכוי לאי סדרים, בדיקת מועמדים לתפקיד, גם של עובדים זוטרים הם רק חלק מהיכולות שלנו למנוע גניבה על ידי עובד/ים.

כיצד תקבע את דמי ההבראה לעובד שלך – כל הפרטים

מאת: לימור שטרן

ראשית, יודגש כי כיום, כל עובד זכאי לקבל דמי הבראה וללא קשר כיצד יממש את כספו.

אילו עובדים זכאים לו?        

הזכאות לדמי ההבראה לעובד שונים בהתאם להסכמים הקיבוציים החלים על הארגון.

עובדים שלא חל עליהם כל הסכם קיבוצי, מקבלים את דמי ההבראה בהתאם להסכם שנחתם בין ההסתדרות לבין לשכת התיאום של הארגונים הכלכליים.

איך מחשבים את דמי ההבראה?

דמי ההבראה נקבעים בדרך כלל באופן אחיד ואותם מכפילים בימי הזכאות של העובד.

כל העובדים בעסק מקבלים תעריף זהה פר-יום, אך כמות הימים הכללית משתנה בהתאם לוותק של העובד.

תשלום סכום גבוה בפעם אחת – קשה לי כמעסיק, האם ניתן לשלם אותם בתשלומים אופן חודשי?

כן, וחובה על המעסיק לדאוג לכך שהתשלום יתבטא במפורש בתלוש המשכורת. אם לא תדאג לפירוט התשלום בתלוש המשכורת, ובמידה והעובד יגיש נגדך תביעה, תיאלץ לשלם לו על כך.

האם יש לשלם על כך מס הכנסה?

כל תשלום לעובד חייב במיסים. דמי ההבראה חייבים במס הכנסה, ביטוח לאומי וביטוח בריאות.

האם יוכל העובד לתבוע דמי הבראה לאחר עזיבתו?

כן. גם לאחר עזיבת מקום העבודה אם הסיבה הייתה פיטורין או התפטרות, קיימת הזכות לעובד להגיש תביעה בעד דמי הבראה שלא שולמו כנדרש בחוק. הזכות לקבלת דמי הבראה מבוססת בחקיקת המגן ולא ניתן להפר אותה גם במקרים בהם העובד לא נהג כראוי או כל סיבה אחרת.

העובד יצא לחופשה ללא תשלום – האם זמן זה מחושב בתשלום דמי ההבראה?

לא. כאשר בין העובד למעסיק לא מתקיימים יחסי עבודה כמו בזמן החל"ת- חופשה ללא תשלום, אין התקופה מחושבת בחישוב תשלום דמי ההבראה. מלבד, בחופשת לידה- המוכרת כחופשה שמקיימת את יחסי העבודה ותקופה זו כן כלולה בחישוב לתשלום דמי ההבראה.

האם העובדים על בסיס טיפ – זכאים לדמי ההבראה?

בית הדין לעבודה עוד לא קבע במפורש מה הזכאות בעניין זה לגבי המתפרנסים מתשר. אך אם מדובר במעמד של עובד שכיר- הזכאות לדמי הבראה קיימת, דמי הבראה אינם תלויים בצורת התשלום לעובד. כך שגם מנקה המגיעה רק בימים מסוימים וגם מלצר זכאים לתשלום דמי ההבראה.

מתי מקבלים דמי הבראה?

תשלום דמי הבראה לעובד ניתנים בדרך כלל בחודשי הקיץ (יוני-ספטמבר) אלא אם בהסכם עליו אתם חתומים, נקבע אחרת.

ישנם מקומות עבודה שרוצים להימנע מההוצאה הגדולה ולכן משלמים דמי הבראה באופן חודשי אך אופן תשלום זה מחייב את הסכמתו של העובד.

מהו הסכום פר יום?

מדובר בסכום של 374 ש"ח לערך לכל יום במגזר הציבורי (נכון לשנת 2014), כאשר הזכאות היא תלוית ותק, עד לתקרה מסוימת.

מזל טוב: זכויות האישה בהריון ולאחר הלידה

מאת: לימור שטרן

נושא זכויותיהן של נשים בהריון במסגרת עבודתן עולה רבות לכותרות וזאת למרות חוק שוויון ההזדמנויות המגן, כביכול, על הזכויות שלהן.

הפרצות והמגבלות שקיימות בחוק מהוות מקום לניצול ואפליה של נשים בעבודה. יש מעסיקים שינסו להרע את תנאיה של האישה ההרה או לשנות את מעמדה בעסק שלהם, ולא תמיד החוק מצליח להגן עליהן. אותו חוק שקובע כי אסור לפטר אישה בהריון שמועסקת במקום עבודה למעלה מחצי שנה, אלא אם כן, יקבל המעסיק אישור ממשרד התמ"ת לעשות כן.

מעסיקים מסוימים לא רוצים בסביבת בית העסק שלהם נשים בהריון.

חשוב לדעת כמעסיק כי:

1. מרגע שבו הודיעה העובדת על עובדת הריונה למעסיק שלה, דבר שהיא חייבת לעשות עד החודש החמישי להריונה, אסור לו לדרוש ממנה לעבוד שעות נוספות, בין אם בלילות או בשעות המנוחה שמגיעות לה על פי החוק.
2. האישה תוכל להיעדר מן העבודה כדי לבצע בדיקות הריון הנחוצות לה – זאת תמורת תשלום מלא של השעות.
3. במידה ויחליט המעסיק לפטר את העובדת ההרה הוא יהיה חייב בתשלום ממשרד התמ"ת, באם לא יקבל אישור זה והעובדת תפוטר, יחויב המעסיק לפצות את העובדת ההרה בסכומים גבוהים מאוד.
4. בנוסף, תהיה זכאית העובדת לדמי חופשת לידה לפי התנאים הסוציאליים הקבועים בחוק.

חופשת לידה

חופשת הלידה מחויבת על פי חוק עבודת נשים. אורך החופשה הוא של 26 שבועות. 14 שבועות מתוכה הם בתשלום. 12 השבועות הנוספים הם חופשה ללא תשלום (חל"ת) עובדת הרה שנמצאת בסוף הריונה יכולה להקדים ולהתחיל את חופשת הלידה עד שישה שבועות קודם התאריך המשוער ללידה.

לאחר ששת השבועות הראשונים של חופשת הלידה, יכולה האישה להעביר את הזכות לחופשת הלידה לבן הזוג שלה.

באם חופשת לידה תעבור לבן הזוג תהיה חייבת האישה לחזור לעבודתה.

במקרים יוצאי דופן כמו לידת תאומים וכדומה, תתאפשר הארכת חופשת הלידה. באם חלילה, תהיה האישה במצב בו לא תוכל לטפל בתינוק או לחזור לעבודה מפאת מחלה או נכות, יוכל האב לקבל גם חופשת לידה.

בכל זמן חופשת הלידה מוגנות הנשים מפיטורים, זאת עד למשך 60 לאחר חזרתן לעבודה מחופשת הלידה.

דמי לידה

דמי הלידה הם השכר אותו מקבלת היולדת בזמן חופשת הלידה. דמי הלידה משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי לזכאיות לכך וזאת בכפוף לתנאים הקבועים בחוק.

• העובדת עבדה עשרה חודשים לפחות, ב-14 החודשים אשר קדמו ללידה.
• העובדת עבדה 15 חודשים לפחות, ב-22 החודשים אשר קדמו ללידה.

בנוסף לדמי הלידה, זכאית היולדת מענק לידה חד פעמי, בלי קשר האם עבדו וכמה בחודשים שקדמו ללידה. על המעסיק מוטלת החובה במהלך חופשת הלידה של העובדת לדאוג לזכויות היולדת ולצבירתם כמו הפרשות לקופות גמל, דמי הבראה וכדומה.

בנוסף חשוב לדעת כי:

הורים מיועדים שבחרו בהליך של פונדקאות זכאים לחופשת לידה וכך גם הורים שהחליטו לאמץ ילד זכאים, גם הם, לחופשת לידה.

מה אסור לך כמעסיק?

כמעסיק אוסר עליך החוק לפגוע בתנאי העסקת העובדת ההרה או היולדת. מעסיק שיפגע בזכויות אלו ייאלץ לשלם פיצוי רב על כך בכפוף לחוק. אם הוא יפטר אישה במצב זה ושלא כדין, יהיה החוק לרעת המעסיק והוא יחויב להשיבה לעבודה ו/או לשלם לה פיצויים גם כאשר הוא לא ידע על ההיריון.

חובת העובדת ההרה כלפי המעסיק

עובדת בהריון חייבת להודיע למעסיק על היותה מצויה בהריון, כבר החל מהחודש החמישי ואילך של הריונה. החל מהודעה זו על המעסיק חל איסור להעסיק את העובדת בשעות שנחשבות בעבורה כשעות נוספות או בשעות של עבודת לילה גם אם קודם לכן רשאי היה להעסיקה לפי ההוראות של חוק עבודה ומנוחה. במידה והעובדת חפצה לעבוד בשעות הללו תוכל לאשר זאת בכתב ובכפוף לאישור רפואי.

על העובדת ההרה מוטלת החובה להודיע למעביד שלה, במידה ופוטרה, כי היא בהריון על מנת שידע כי פיטוריה אסורים על פי חוק.

והעיקר, שיהיה בשעה טובה ובמזל טוב!

פיטרת עובד – מגיע לו בונוס… או שלא??

מאת: לימור שטרן

פיטורי עובד הם עסק לא כל כך נעים, אך לעתים, מחויב המציאות. כבעל עסק עליך לשלם לעובד את הפיצוי המגיע לו על פיטוריו בהתאם לזמן העסקתו.

כאשר המשכורת החודשית מורכבת משכר יסוד שבו מוכלים גם תוספת הותק, תוספת יוקר מחיה ותוספת משפחה, החישוב הוא פשוט וקל, אך כשהמשכורת החודשית ששולמה לעובד הייתה מורכבת ממרכיבים נוספים כמו עמלות או בונוסים, נוצרת בעיה האם הבונוס נכלל בתוך שכר היסוד או שהוא נחשב כתשלום חריג.

באופן כללי, סכום תשלום פיצויי הפיטורים נעשה על פי ממוצע של 12 המשכורות האחרונות בהן עבד העובד. אך החוק קובע כי סכומים חריגים (כמו ימי מחלה או חופשה) אשר שוקללו בשכר לא יחשבו כשכר יסוד. מהו שכר יסוד ומהו בונוס? – יש לבחון את התשלום מבחינת מהותו ולא השם הוא שקובע האם מדובר בבונוס או בתוספת לשכר היסוד.

הבונוס הוא כלי שימושי נפוץ להגדלת המוטיבציה בקרב העובדים. יש מעסיקים שיתנו בונוס שנתי ויש מעסיקים שיתנו בונוס חודשי או בונוס על בסיס יעדים. לצורך חישוב פיצויי הפיטורים יש להפריד בין שני הסוגים: לפיצויי הפיטורים יחושבו בונוסים שניתנים באופן רב-פעמי ובונוסים שאינם תלויים בהישגים כלשהם.

בונוסים שהם בעבור הצלחה בעבודה והם תלויי הישגים – מה שאומר כי קבלתם מותנית ביעדים כלשהם כמו מכסת סגירת עסקאות, יעדי מכירות או מכסת שיחות וכדומה, לא יחושבו במסגרת השכר שיקבע את חישוב פיצויי הפיטורין.

במקרה בו יינתן בונוס חד-פעמי בשנה עבודתו האחרונה של העובד, צפוי בית המשפט לחלק את הבונוס החד-פעמי במספר חודשי השנה (12), ויבחן מה משמעותו היחסי בשכר.

בסופו של יום, ההבדל הקטן הזה בהגדרת השכר, עשוי להתבטא בהפרשים גדולים בסכום הכולל לפיצויים שמגיעים (ובצדק) לעובד.

פיטורין: האם ניתן לשלול מעובד את פיצויי הפיטורין?

מאת: לימור שטרן

נזק רב נגרם לבית העסק שלך בעקבות עובד שמעל בתפקידו, ולקוחות רבים נטשו את השירות אותו הענקת להם במשך שנים ארוכות. החלטתך לפטר את העובד באופן מיידי, גרמת לו לצעוק ולנהוג באלימות כלפיך ורק לאחר התערבות המשטרה הוא עזב את בית העסק. העסק החל לצבור הפסדים בגלל הלקוחות שעזבו ואתה החלטת שאת פיצויי הפיטורים, כתוצאה מכל אלה, לא תיתן לעובד ויהי מה. האם החוק מגן גם על המעסיק במקרים כאלו? מה הם הקריטריונים בהם אתה יכול שלא לשלם את כספי הפיצויים לעובד שפוטר?

החוק קובע כי עובד שפוטר ממקום עבודתו זכאי לפיצויים. בכך, החוק מגן על העובד ועל היותנו חברה מוסרית והוגנת.

על פי החוק, עובד שפוטר לאחר שעבד לכל הפחות שנה אחת, זכאי לפיצוי וזאת על ידי שקלול הממוצע של השכר השנתי אותו השתכר במספר החודשים בהם עבד בעסק. למרות הסעיף החשוב הזה בחוק, הוא מכיל בתוכו גם סייגים, הבאים להגן עליך כמעסיק, מפני העובד – גם בגין תשלום פיצויי פיטורים.

שלילת פיצויי הפיטורים בדרך כלל תוצדק בגין מעשי העובד, כגון: גניבה, הפרת כללים חמורה, הלוואה שניתנה על ידי המעסיק וטרם הוחזרה ועוד, ולעיתים רחוקות יותר בגלל המעסיק, כמו בזמן קריסה כלכלית של בית העסק.

היכולת שלא לשלם את פיצויי הפיטורים יכולה להיות באופן מלא או חלקי והיות ומדובר בפעולה חריפה חובת ההוכחה תוטל על המעביד.

כמובן, שאין תשובה חד משמעית לשאלה האם התנהגות מסוימת תאפשר למעביד על פי חוק לפטר מידית וללא פיצוי את העובד וזה נתון לשיקול דעת בהתאם לצורת ההתנהגות, לסבירות ולמידה בה התקיימה. אך בית הדין הארצי לעבודה, קבע כמה קריטריונים אשר על פיהם ייבחן מקרה כזה.

שיקולים לחומרה בפסיקה:

• מעשיו של העובד וחומרתם הם שהביאו לפיטורי העובד.
• נזק שנגרם למעסיק כתוצאה ממעשי העובד.
• נזק שהיה עלול להיגרם למעסיק כתוצאה ממעשי העובד.
• היקף הנזק שנגרם למעסיק וההשלכות בעקבות כך בהווה ובעתיד.
• מספר הפעמים והזמן בו ביצע העובד את המיוחס לו.
• מעמדו של העובד בארגון, דרגתו ומידת האמון שניתנה לו.

כך: במידה והמעשים בוצעו על ידי עובד ותיק אשר מעל באמון הרב שניתן לו, ההתייחסות חמורה יותר.

השיקולים להקלת הפסיקה:

• תרומת העובד לעסק בתקופה בה היה מועסק בה וכיצד ביצע את עבודתו.
• סיבות אישיות של העובד כמו מצב נפשי, בריאותי, כלכלי, משפחתי וכדומה.
• עוצמת הפגיעה שצפויה לעובד ולבני משפחתו תוך שקלול משך תקופת עבודתו של העובד בבית העסק, ועד להשערה לגבי ההשלכות הצפויות מבחינה כספית לעובד עד למציאת מקום עבודה חדש.
• כאשר במעשה הפיטורים יש משום הטלת עונש כבד על העובד.

בכל מקרה, בית הדין לעבודה קבע כי שלילת פיצויי פיטורים יכולה להיעשות רק במשורה ובמקרים חריגים וקיצוניים שיבחנו בשיטת כל מקרה לגופו.

דוגמאות למקרים בהם נשללה מהעובד הזכות לקבלת פיצויי הפיטורים:

• גניבה ממעסיק ובפרט כשהגונב היה בעל תפקיד בכיר, תפקידו דרש אימון והוא גרם נזק רב לעסק.
• רשלנות מוכחת וחוזרת, כמו איחור, פגם באיכות השירות, תיעוד לא נכון, דיווח כוזב והמשך ביצוע המעשים למרות שהוזהר על מעשיו.
• עבודה אצל מתחרה לבית העסק המהווה פגיעה חמורה באמון מעסיקיו.
• אלימות ואיומים יחד עם הפרות משמעת נוספות וקיצוניות.

לפי עיון קפדני במקרי-העבר, שלילת פיצויי פיטורים אינה דבר פשוט וקל.

ברוב המקרים נוטים בתי הדין לפסוק לטובת העובד המפוטר מתוך הבנה סוציאלית וחברתית על מנת שהמפוטר יוכל להתמודד עם מצוקה כלכלית הנגרמת כתוצאה מאיבוד מקור פרנסתו.

עצמאי! אל תצא פראייר: כך תחסוך בדמי הניהול הביטוחי

מאת: לימור שטרן

עצמאי ובעל עסק קטן ובינוני, בכספים שאנחנו משלמים את החסכונות האישיים שלנו: קרנות הפנסיה, הגמל וקרן ההשתלמות, מגולמים גם דמי הניהול אותם אנו משלמים ושמצטרפים לסכום גבוה לאורך זמן. במידה ותנהל נכון את דמי הניהול שלך תוכל לחסוך כסף רב.

לעצמאי יש אפשרות גדולה יותר לשלם דמי ניהול נמוכים יותר וסכום דמי הניהול. שני סכומים שיורדים בדרך כלל לאחר תהליך של משא ומתן בינך לבין חברת הביטוח / בית ההשקעות. במידה וניחנת בכושר מיקוח תוכל להקטין אותם במידה ניכרת.

כיצד נשפר את דמי הניהול:

• איחוד כוחות – אם יש ברשותכם כמה חסכונות של קופות גמל או קרנות פנסיה – כוח המיקוח שלכם גדל במידה ותאחדו את כולם תחת מטרייה ביטוחית אחת.
• כדאי לבדוק פוליסות של בני משפחה שכירים, ובפרט הם אם עובדים כשכירים בחברה גדולה. במידה ודמי הניהול שלהם יהיו נמוכים, תוכל לבקש מסוכן הביטוח של החברה, לצרף את הפוליסה של בני המשפחה ובמיוחד כשמדובר בבן או בת הזוג. כך תוכל לזכות בדמי הניהול ובתנאים הנוחים אותם מקבלים השכירים בחברה הגדולה.
• כעצמאיים, דמי הניהול אותם אתם משלמים הם פונקציה של הסוכן וגם של הקרן, לכן אתם יכולים להחליף סוכן, במידה ותרצו. משום כך, כוח המיקוח שלכם חזק יותר לעומת השכיר שיכול להתמקח רק מול הקרן. גם במקרה זה, בעזרת משא ומתן אסרטיבי תוכלו להשיג דמי ניהול אטרקטיביים יותר.
• חבר שהוא גם סוכן ביטוח יוכל להיות לכם לעזר רב. במידה ויש לו לקוחות רבים בסוכנות הביטוח אותה הוא מייצג ביכולתו (וברצונו) לתת לכם אפשרות לתשלום דמי ניהול נמוכים ונוחים יותר.

באופן כללי, חשוב תמיד להיות בעניינים ולבדוק את תנאי השוק הביטוחי שמשתנה באופן קבוע ויכולה להופיע בו אופציה טובה יותר במינימום זמן.

איך לא לאבד את כספי ביטוח אובדן כושר עבודה

מאת: לימור שטרן

ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע) – נשמע תמים ופשוט, רובנו חושבים כי הביטוח הזה אומר שבמידה ונאבד את היכולת לעבוד, הביטוח ישלם לנו את המשכורת החודשית. אך מה באמת עומד מאחורי השם המפוצץ, בכתבה שלפניכם:

שנים רבות אתם משלמים את ביטוח אובדן כושר העבודה לכם ולעובדיכם, ומן הסתם, מעולם לא קראתם מה מעניק ומה מכסה הביטוח הזה? עדיין לא יודעים? כך שיערנו וכך מקוות גם חברות הביטוח שמסתירות את האמת באותיות הקטנות וממשיכות לגבות מכם כספים.

כיצד גובים את התשלום עבור אובדן כושר עבודה? כאשר מופרשים הכספים לחיסכון הפנסיוני: אל ביטוח המנהלים או אל קרן הפנסיה, מופרש מהסכום הכללי התשלום עבור הביטוח של אובדן כושר עבודה. הסכומים המופרשים הם גבוהים למדי (יש חסכונות פנסיוניים שאינם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה באופן אוטומטי). כיום, לאחר הרפורמה שנעשתה יש אפשרות לרכוש ביטוח זה גם בנפרד וכך לזכות בהטבות מס.

האם המשכורת תשולם במלואה? לא. במידה וחלילה תאבדו את היכולת שלכם לעבוד, תקבלו עד 75% מהמשכורת הממוצעת ב-12 החודשים שקדמו לקרות מקרה הביטוח, הכול לפי תנאי הפוליסה ובכפוף להוראות המפקח על הביטוח.

מדוע קבע המפקח בחוק החזר של עד % 75 ? המפקח על הביטוח יוצא מתוך נקודת הנחה כי במידה ואדם יידע כי יקבל את השכר המלא אותו השתכר בעבודתו, הוא יעשה מאמצים ניכרים על מנת להוכיח כי המצב בו הוא נתון של אובדן כושר עבודה לא ישתנה.

יש לי, במקביל, כמה ביטוחים. האם אקבל כפל משכורת? ממש לא. לעיתים מחליפים מקומות עבודה, ורוכשים ביטוח חדש במקביל לביטוח הישן שהיה בעסק או במקום העבודה הקודם, זאת כדי לא לאבד את הזכויות והפרמיות להם היה זכאי בביטוח הקודם. בעל הפוליסה בטוח, כי הדבר מבטיח לו כפל משכורת במקרה של אובדן כושר העבודה ואין הוא יודע שזה ממש רחוק מן המציאות.

בעת אובדן כושר עבודה, חלילה, יינתן רק תגמול אחד עבור המשכורת הממוצעת של השנה שקדמה למקרה.

איפה זה כתוב?- בכוכביות ובאותיות הקטנות, אך בכל התנאים הכלליים של כל חברות הביטוח ובכל פוליסות הביטוח שקיימות נאמר במפורש כי לא ייתכן לקבל את הכסף המגיע מכל הביטוחים יחד בשיעור העולה על 75% מהמשכורת הממוצעת שאותה ביטחו. בהגיע יום פקודה, יצורפו הביטוחים כולם, גם אם הם בחברות שונות, לפוליסה משותפת ויתגמלו את המבוטח באופן יחסי לפרמיה אותה שילם המבוטח באותה חברה.

בביטוח כתוב במפורש: אובדן כושר עבודה. לאיזו עבודה הם מתכוונים? תלוי בפוליסה אותה רכשת. ישנם ביטוחים שיגדירו זאת כאי-כושר זמני או קבוע של המבוטח בפוליסה לבצע כל עבודה, שנובע מממצאים רפואיים על מצב בריאותו הלקוי של המבוטח. זוהי הגדרה מדויקת מדיי שמנשלת את המבוטח בה מהיכולת לקבל את התגמול עליו בוטח ושעליו הוא ביקש לקבל תגמול, מלבד במקרים קיצוניים מאוד כמו אדם שמאושפז לתקופה ארוכה או מי שמוגדר רפואית כ"צמח".

לפי קביעה זו, יוכל כל אחד שאיבד את כושר עבודתו בעבודה בה עבד, לעבוד בעבודה אחרת שדורשת ממנו יכולות אחרות. כך, אדם שעבד בעבודה מול קהל, נפגע והפך לחירש, יוכל לעבוד בעבודה משרדית מול מחשב, ואילו מי שהיה צריך לעבוד ולהשתמש ברגליו והם נקטעו, יוכל לעבוד בעבודה אחרת תוך כדי ישיבה.

אז מה עושים כדי לשנות את ההגדרה הכוללת הזאת? מגדירים במדויק. כדי לבטח את העבודה המסוימת בה אתה עובד, הגדר זאת במדויק. כך במקרה של אובדן כושר עבודה, חברת הביטוח תחויב לשלם את הסכום לו התחייבה גם אם תוכל לעבוד בעבודה מסוג אחר.

קרן השתלמות | חלק ג': השקעה מעולה לעובד, אך האם היא משתלמת גם לך – כמעסיק?

מאת: לימור שטרן

אז קראת מידע רב על קרן השתלמות, הבנת שעל חיסכון זה לא תפריש מס והוא ישמור על אטרקטיביות, וברור לך שחיסכון כזה יהיה מצוין עבור העובד שלך. אך מה איתך, כמעסיק, האם גם לך היא משתלמת? מהי התמורה אותה תקבל בעבור החיסכון אותו תשקיע לעובד?

1. כמעסיק עדיף לך להשקיע את הכסף אותו חשבת לתת לעובד כתוספת שכר, בקרן השתלמות. הסיבה: בכך תחסוך את התשלומים אותם תצטרך לשלם על תוספת השכר כמו: פנסיה, ביטוח לאומי ופיצויים.
2. במקרה ובית העסק שלך ייקלע, חלילה, לקשיים, יהיה לך קל יותר לקצץ את הקרן אותה נתת לעובד כבונוס, מאשר לפגוע לו בשכרו ולהודיע לו ששכרו יקוצץ. במידה ומקצצים משכר העובד, זה פוגע בנטו של תלוש השכר, מה שבא לידי ביטוי באופן מידי ובהתנהלות החיים היומיומית העכשווית, להבדיל, מקיצוץ בקרן ההשתלמות שתפגע רק בעתיד ובחיסכון שאינו צורך קבוע ושאינו תורם להתנהלות חיי היומיום של העובד.
3. עובד שמקבל את היכולת לחיסכון בקרן ההשתלמות על ידי המעביד שלו, מתייחס לזה כבונוס. מאחר והוא יודע שמדובר בחיסכון שאין על המעביד חיוב לתת אותו, הרי שהוא מפרש זאת (ואפילו בתת מודע) כטפיחה על השכם מידי המעסיק שלו. העובד מרגיש כי השקעתו בעבודה מוערכת על ידי המנהל ולכן, כך הוא חושב, הסכים להוציא "ולהשקיע" עליו את הסכום שעליו להפריש לחיסכון.
4. קרן ההשתלמות מסמלת בארגונים רבים, את מעמד העובד בארגון. בארגונים פרטיים ניתנת קרן ההשתלמות לבעלי התפקידים הגבוהים יותר בארגון ומשום כך ההפרשה לקרן זו מחזקת את מעמדו של העובד וממילא את המוטיבציה, הרגשת השייכות והלויאליות לארגון בו הוא עובד.
5. כמעסיק וכבן אדם אנושי חשוב לך כי העובד שלך יהיה רגוע ומרוצה גם בחייו האישיים כיון שהדבר משליך גם על העבודה מחוץ לבית. חיסכון בצורת קרן השתלמות תקנה (במידה כזו או אחרת) רוגע מסוים לעובד שלך. החיסכון המשתלם שיחכה לו למטרה בה יבחר: אם זה למטרת לימודים, אירוע משפחתי, או סתם טיול, יגרום לו לרווחה מסוימת. מאפייני החיסכון של קרן ההשתלמות יקנו לו: זמן חיסכון שאינו ארוך מדי, היכולת לכך שכבר לאחר 3 שנים מההפקדה הראשונית, ניתן לבקש הלוואה על חשבון היתרה. והאפשרות כי גם במקרה, של המשך החיסכון מעבר ל- 6 שנים בהן הוא מחויב, החיסכון ימשיך לצבור רווח שיהיה פטור ממס.

קרן השתלמות | חלק ב': מי זכאי לקרן השתלמות?

מאת: לימור שטרן

כל שכיר או עצמאי זכאי לקרן השתלמות. עובד שכיר לא יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות והדבר תלוי בהסכמת המעסיק.  ישנם עובדים שכירים רבים שמעדיפים תוספת שכר למשכורת החודשית במקום להפריש לקרן ההשתלמות, והם טועים בהעדפה זאת ככל הנראה, מכיוון שהם אינם מבינים את הטבות המס המיוחדות שגלומות בקרן זו. למעסיק שלכם, זה לא ממש ישנה היכן יפקיד את הכסף שלכם, אך במידה ותבחרו להשקיע את הכסף בקרן השתלמות הרי שהמדינה  תיתן לכם הטבות בקרן השתלמות, שפשוט, חבל להפסיד. שווה לבקש מהמעסיק להפקיד לכם לקרן ההשתלמות, גם אם זה יבוא על השכר אותו אתם מרוויחים היום. ההשתכרות החודשית שלכם אומנם תרד, אך החיסכון שלכם יגדל וגם הכסף אותו תרוויחו בסיומה של תקופת הקרן. במידה ואכן בוחרים באופציה זו חובה עליכם להחתים את המעביד על כתב התחייבות שאומר כי בעת פיטורין או התפטרות יהיה מחויב המעסיק לשחרר את הכסף שהופקד למענכם בקרן ההשתלמות.

האם יש תחנות ביניים למשיכת קרן ההשתלמות?

כעיקרון, לאחר שחלפו 6 שנים מיום פתיחת קרן ההשתלמות ניתן לפדות את הכסף.

בשלושה מקרים יוצאי דופן המעוגנים בחוק ניתן לפדות את הקרן עוד קודם 6 השנים.  במקרים הבאים:

• השתלמויות- כאשר חלפו 3 שנים ניתן לפדות את הכסף רק לצורך מוכח של לימודים או השתלמות מוכרת בתחום המקצועי בו עובד החוסך ההשתתפות בהשתלמות חייבת להיות מאושרת על ידי מס הכנסה.
• פרישה – במידה וחלפו 3 שנים מיום ההפקדה הראשונית בקרן ההשתלמות והמשקיע הגיע לגיל פרישה, ניתן לפדות את קרן ההשתלמות.
• פטירה – במקרה מצער, בו נפטר בעל קרן ההשתלמות, יכולים יורשיו של בעל הקרן לפדות את קרן ההשתלמות. גם זאת רק בתנאי שחלפו 3 שנים, מהיום בו הותחל להפקיד לקרן השתלמות זו.

האם קרן ההשתלמות תמיד משתלמת?

לא תמיד ולא באופן ברור.

לעתים, חשוב לעובד שכר הברוטו שלו ואילו במקרה בו מופרשת קרן השתלמות –  שכר הברוטו של העובד הינו קטן יותר. לפעמים יבחר העובד שלא להשקיע בקרן השתלמות מאחר וזכויות עובדים להם זכאי כמו ימי חופשה, דמי אבטלה, פיצויי פיטורים ועוד, מחושבים דווקא על המשכורת הנמוכה יותר.

קרן השתלמות | חלק א': מה זה והאם זה משתלם בכלל?

מאת: לימור שטרן

לשם שינוי, הפעם נתחיל מהסוף, מהשורה האחרונה של מאמר זה, והיא תאמר בערך כך: תעשו לעצמכם טובה, תצטרפו לקרן השתלמות.

כעת, נתחיל מההתחלה, כדי שתבינו גם למה.

מהי קרן השתלמות?

קרן ההשתלמות הינה קופת חיסכון המיועדת לשכירים ולעצמאיים. עם השנים הפכה קרן ההשתלמות לתוכנית חיסכון אטרקטיבית במיוחד, למבקשים להשתמש בה לטווח בינוני. כאשר הגו את הרעיון של קרנות ההשתלמות היה זה לצורך של לימודים והשתלמויות, אך כאשר קלטו את התנאים המיוחדים הגלומים בה, הפכה הקרן ממוצר לחיסכון ייעודי למוצר חיסכון אטרקטיבי במיוחד, וזה בגלל הטבות המס שזוכות לה קרנות ההשתלמות, שדומות להטבות בהם זוכים חסכונות לטווח ארוך שאותם מעודדת המדינה כמו קרן פנסיה, קופות גמל וכדומה.

את כספי קרן ההשתלמות ניתן למשוך בתום 3 שנים, רק לצורך של לימודים והשתלמויות, ולכל מטרה אחרת בתום 6 שנים.

איך זה מתבטא בכסף שעליי להשקיע?

בקרן ההשתלמות קיימים שני סוגי חוסכים: השכיר והעצמאי.

השכיר – בהפרשות המעסיק לעובד לקרן ההשתלמות יש השתתפות ניכרת ומשפיעה, כאשר  העובד מפריש 2.5% משכרו ואילו המעסיק מפריש פי שלושה מסכום הכסף שהפריש העובד, כאשר תקרת ההפקדה החודשית לעובד שכיר עומדת על 1,571.20 ₪ .

עבור הפקדה זאת לקרן ההשתלמות המעביד נהנה מניכוי ממס. העובד נהנה מפטור ממס על הקרן בזמן שהוא מושך את הכספים ובתנאי שלא הפקיד מעבר  לסכום המקסימלי להפקדה. גם אם עבר העובד את תקרת ההפקדה, ישלם העובד מס שולי ורק על סכום ההפקדה שמעבר לתקרה, כמו גם מס רווח הון על הרווחים הצבורים בקרן ההשתלמות.

העצמאי – כל אדם שהוא בעל הכנסה מעסק או משלח יד, יכול להפריש כסף לקרן השתלמות. כאשר הוא מצטרף לקרן עליו לצרף אישור עוסק מורשה/פטור. העצמאי יכול להפריש עד 7% מהכנסתו השנתית, בשונה מהשכיר ותקרת ההפקדה תהיה עד 18,480  ₪. בנוסף, יכול העצמאי להפקיד את תקרת ההפקדה בכל שנה, גם ללא קשר לשכר אותו משתכר ועדיין ליהנות מהפטור של מס רווחי הון.

מדוע זה משתלם וכדאי כל כך?

קרנות ההשתלמות זוכות לאטרקטיביות רבה, הסיבה: מאפיינים מיוחדים ומשתלמים.

1. חיסכון קל ומהיר באופן יחסי. הכסף שהופקד בקרן ההשתלמות שלך, הופך להיות נזיל בתוך תקופה לא ארוכה של 6 שנים. בניגוד למוצרים פנסיוניים אחרים, תקופת החיסכון הינה קצרה וניתן למשוך את הכסף בכל גיל שתבחר (בשונה מהפנסיה). גם אם אתם צעירים, תוכלו לחשב את הסכום שיצטבר לכם ככסף שיוכל לעמוד לשירותכם לאחר תקופת החיסכון ומכל סיבה שתבחרו.
2. נקי ממס הכנסה. על רוב הכסף שמופקד לקרן, אין צורך לשלם מס הכנסה. במילים אחרות: בזמן ההפקדה, ביצוע ההפקדה לקרן ההשתלמות נעשית מהברוטו של השכר.
3. נקי ממס רווח הון. הרווח המשתלם ביותר בקרנות ההשתלמות הוא הפטור המלא ממס רווח הון. הסכום שתפקידו לקרן ההשתלמות יהיה פטור ממס גם בעת ההפקדה וגם בזמן שתמשכו את הכסף. מה שמבטיח שהכסף אותו השקעתם יחזור אליכם נקי וללא הפרשות מס.

הסיבות הללו גורמות לקרן ההשתלמות להיות לאפיק השקעה פופולרי במיוחד. רבים הם הממליצים לשכירים המבקשים תוספת שכר לדרוש במקום העלאה בשכר, שהמעסיק ישקיע עבורם את הכסף בקרן השתלמות.

שעות נוספות: מגיע או לא?!

מאת: לימור שטרן

סוגיה זו נדונה רבות במסגרת מאבקי עובדים ובבית הדין לעבודה. רבות התביעות שעולות בגלל חוסר בהירות סביב נושא זה, במהלך חתימת חוזה העבודה אל מול העובד.

כאשר מונחת תביעה כזאת על שולחן בית הדין לעבודה, קרוב לוודאי שיבדקו הנושאים הבאים: האם המשרה מוגדרת כ"משרת אמון" או שאין בה צורך באמון מיוחד בינה לבין העובדים. בנוסף, תיבדק מידת מודעותו וידיעתו של המעביד על כך שהמועסק אצלו עובד שעות נוספות.

דוגמא אחת מני רבות, על כך שדי במודעות המעביד על כך שהעובד עובד במשך שעות נוספות כדי לשלם לו על כך, נמצא בסיפור הבא:

בתביעה שהוגשה אל בית הדין האזורי לעבודה בת"א, דנו בשאלה האם זכאית התובעת, שהועסקה בתור מנהלת חשבונות וחשבת שכר, לקבל תשלום בעד עבודה שנעשתה בשעות עודפות ובשעות נוספות החורגות מהיקף המשרה עליה סיכמה עם בעלי החברה בעת כניסתה לתפקיד ללא שיידעה על כך בזמן אמת את בעלי החברה?

בית הדין קבע  כי הוראות חוק שעות עבודה ומנוחה חלות על התובעת. בעלי החברה טענו שהיא בעלת תפקיד מיוחד שדורש מידה מיוחדת של אמון אישי ולכן אינה זכאית על פי חוק לקבל תוספת זו. אך בית הדין, קיבל את התביעה וביטל טענה זו ושל בעלי החברה וקבע כי קביעה זאת ככלל, מדברת על תפקיד של עובד בכיר, שיש לו אחריות מיוחדת, ובהתאם לאימון האישי הרב לו נדרש מקבל שכר גבוה בהתאם לכך, ואילו במקרה זה, אין מדובר על כך.

בפסיקה קבע השופט כי אין לעובד זכות קנויה מלכתחילה לעבוד בשעות נוספות שלא נדרשו על ידי המעסיק ולכן לא יהיה זכאי לשכר באם לא נדרש לכך על ידי המעביד.

היות והתובעת הוכיחה כי נדרשה לעבוד שעות נוספות על מנת לבצע את המתבקש ממנה לצורך העבודה וכי החברה הייתה מודעת להמשך פעילותה בשעות הנוספות, הצדיק בית הדין לעבודה את תביעת העובדת.

בית הדין אף הוסיף כי הנתבע, קרי, בעלי העסק, לא הוכיח את טענתם לפיה נתנו הוראה מפורשת לעובדת שלא תעבוד שעות נוספות ולא הצליח להוכיח כי לא היה צורך באותן שעות נוספות. על לכן, הוטל, כאמור, על בעל העסק לשלם את השעות הנוספות בהם עבדה האישה.

ממקרה זה רצוי שנלמד, כי במידה ובעל העסק מודע למעשים ותרחישים שנעשים על ידי העובד ואינו מונע זאת מהם או מודיע להם כך במדויק, יהיה עליו לשאת בתוצאות ולשלם את שכרם בהתאם.

רצוי כי בעת חתימת חוזה העבודה בין המעסיק למועסק יהיה סעיף שיתייחס לדברים הנ"ל ויבהיר אותם על כל פרטיהם השונים.

ביטוח אובדן כושר עבודה – לשם מה בכלל?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

רבים הם השואלים, לשם מה עליהם לרכוש את הביטוח המסתתר מאחורי השם: אובדן כושר עבודה. אף אדם לא רוצה לתאר או לחשוב על סיטואציה שבה יכולת ההשתכרות שלו מפסיקה באופן פתאומי. אך לצערנו, זאת היא המציאות שבה מתמודדים אנשים רבים, מדי יום.

ביטוח אובדן כושר עבודה, יוכל לספק לכם רוגע כלכלי, בתקופה קשה שבה נעלם מקור הפרנסה כתוצאה ממחלה או תאונה.

 אז למה זה חשוב?

ברכישת פוליסה שמבטחת מפני אובדן כושר עבודה, אנו בוחרים בדרך הטובה ביותר כדי להבטיח את מקור ההכנסה החודשית במקרים בהם, חלילה, נפגעים ממחלה או תאונה בצורה שאינה מאפשרת לנו להמשיך בשגרת העבודה שלנו.

ישנם מקומות עבודה בהם קיימים הסדרים שונים, שעוזרים לעובד ונותנים מענה לזמן קצר שבו העובד, אינו יכול לעבוד ולהשתכר. אך אם התקופה מתמשכת, עלול העובד, שגם כך סובל, למצוא את עצמו ללא  פרנסה ולהיקלע לקשיים ולחובות. לשם כך נועד הביטוח לאובדן כושר עבודה. לספק רשת ביטחון  למבוטח בתקופות קשות.

 כמו בכל ביטוח שאנו קונים, יש כמה עובדות מכריעות שחשוב לדעת:

* בזמן רכישת הביטוח יש לבדוק ביסודיות גדולה, את המידע וההגבלים מהם מורכבת הפוליסה אותה בחרתם לרכוש:

1. גיל – הזמן בו ניתן לרכוש את ביטוח אובדן כושר העבודה, הוא החל בגיל 18 שנה ועד לגיל 55 שנים.
2. תוקף- ביטוח זה תקף עד גיל 60 והכי מאוחר עד גיל 67.
3. תחילת התשלום- כדי לקבל את כספי הביטוח המפצה על חוסר היכולת לעבוד, דרושה תקופת המתנה של בין 3 ל-6 חודשים.
4. הסכום- המבוטח יוכל לרכוש פיצוי שאינו עולה על 75% מהכנסתו החודשית הקבועה לפי הברוטו.
5. שינויים – במידה ועיסוקו של רוכש הפוליסה משתנה במשך השנים, על המבוטח להודיע על כך לחברת הביטוח.
6. אובדן כושר עבודה מקצועי – ישנה התייחסות מיוחדת כאשר אובדן כושר העבודה הוא לגבי מקצוע התואם את הרקע התעסוקתי וההשכלתי של המבוטח.
7. סכום הפיצוי חייב במס – כאשר המבוטח יקבל את סכום הפיצוי החודשי, על ידי חברת הביטוח, הוא יחויב במס. שיעור המס וערכו יקבע על ידי פקיד שומה.

כמה זה עולה לנו?

כמו בכל ביטוח, גם לפרמיה זאת, ישנם פרמטרים שמתארים את המבוטח, רוכש הפוליסה, והם הקובעים את עלותה. הפרמטרים הם גיל, מין, עיסוק, גובה השכר, מצב בריאות עדכני, עישון, מהי תקופת הביטוח הנדרשת, מהו זמן תקופת ההמתנה, מסלול הפרמיה, גודל סכום הפיצוי החודשי.

במידה ובחרתם מסלול של פרמיה משתנה בהתאם לגיל, יש לזכור כי עלות הפרמיה יכולה להשתנות. עוד פרט חשוב: המבוטח זוכה בהטבות מס על  הפרמיה המשולמת עבור הביטוח.

 האם יש חריגים?

במקרים מסוימים, ישנם מצבים שבהם חברת הביטוח פטורה מתשלום הפיצוי שנקבע בפוליסה. לפי הקבוע בחוק,  מקרים אלה כוללים מצבים של שכרות או שימוש בסמים. כמו גם: זמן מלחמה, מעשה חבלה או טרור שבגינם זכאי המבוטח לפיצוי מהמדינה, תאונה בעת שירות משטרתי או צבאי, השתתפות בביצוע פשע, חבלה עצמית מכוונת, חשיפה לקרינה רדיואקטיבית, תסמונת הכשל החיסוני, טיסה בכלי טיס וסיבוכים הקשורים בהריון.

כדאי לזכור: כי התשלום החודשי עבור הפוליסה, לעתים, מהווה גלגל הצלה משמעותי מאוד בתקופה שבה משתנים התנאים הפיננסיים בגלל אובדן כושר העבודה. ביטוח זה אמור לשמור על אורח החיים התקין והרגיל של משפחת המבוטח.

סעיפים עמומים ודרכים להתמודדות עם הטריקים של חברת הביטוח

מאת לימור שטרן, מערכת "הטורבו העסקי"

אז רכשנו ביטוח שנותן לנו ביטחון כלכלי במקרה של אובדן כושר עבודה – האם ניתן לסמוך על חברות הביטוח שישלמו לנו ביום שנזדקק לכך? האמת היא שכלל לא בטוח.

מקרים רבים מונחים לפתחם של עורכי דין שונים ותביעות בבית המשפט, בהם תובעים מבוטחים את חברות הביטוח שלהם, על כך שלא שילמו להם את הפיצוי המגיע להם זאת למרות שעמדו בתשלומי הפוליסה. מהי הסיבה? תנאים עמומים וקריטריונים לא מדויקים.

ישנם סוגי פוליסות, שבהן הגדרת המושג 'אובדן כושר עבודה' עמומה ולא ברורה. תביעות רבות תלויות ועומדות בבית המשפט משום שחברות הביטוח, בהן עשו את הפוליסה, אינן ממלאות אחר המוסכם בפוליסה ולא משלמות את הסכום המגיע להם בשל אובדן כושר העבודה בנסיבות קשות של מחלה קשה או תאונה. המבוטח ששילם את הפרמיה החודשית כסדרה, מוצא עצמו את עצמו בעת הצורך ללא הכנסה מינימאלית. כל זאת, למרות שמילא אחר התנאים עליהם חתם בזמן רכישת הפוליסה.

ומה טוענות חברות הביטוח? באמתחתן טענות שונות, כאלה שסובבות סביב העמימות וחוסר הבהירות שקיים סביב סעיפים שונים בפוליסה הנרכשת. אחת הסיבות הרווחות לכך, טוענת כי לפי תנאי הפוליסה שנרכשה על ידי המבוטח, זכאותו לפיצוי תהיה בעקבות מחלה או תאונה המונעת ממנו את המשך העסקתו באותו עיסוק, רק אם הפך למוגבל בשיעור של 75%. בנוסף, ישנו תנאי מגביל ובו יש איסור על רוכש הפוליסה, לעסוק בעיסוק אחר, זאת גם אם מתאים להכשרתו ויכולותיו.

עורכי דין רבים מלינים על כך, שישנו חוסר בקריטריונים רפואיים מדויקים, שיקבעו באופן ברור מתי נשללת מאדם היכולת לעבוד בשיעור של 75% לכל הפחות. זוהי הסיבה שלמבוטחים אין סמכות שתכריע בעניינם באופן חד משמעי וברור והם נאלצים להתרוצץ בין חברות הביטוח לעורכי הדין, לבקש רחמים ולקוות לפסיקה שתהיה מקובלת על כל הצדדים.

כך בחסות החוק ובמסגרתו, יכולות חברות הביטוח השונות להסתמך על אבחון וחוות דעת של מומחים, שאותם היא בחרה, ולא זה שהמבוטח או גורם המקובל על שני הצדדים בחרו בו. דבר זה, גורם לדחיית תביעת המבוטח.

ומה נותר למבוטח לעשות? להגיש תביעה בבית המשפט, שם ידונו בתביעה במשך שנים ארוכות ורוכש הפוליסה ששילם במשך שנים את הסכום אליו התחייב תמורת הביטוח שיבטיח את עתידו הכלכלי, יישאר קירח מכאן ומכאן ויצפה לנס.

כיצד להימנע מכך?

כיום ניתן לרכוש את פוליסת אובדן כושר העבודה כחלק ממסגרת רכישת ביטוח חיים או ביטוח מנהלים. סוגי הביטוחים והחברות השונות מחזרות אחר הלקוח בהצעות שאמורות להגן על רוכשם.

כדי להימנע מאכזבות, שופרו חלק מהקריטריונים בביטוח זה. הראשון ביניהם: הגדרה על ידי עיסוק רוכש הפוליסה ב-5 השנים האחרונות. בהגדרה זאת מובהר כי  במידה והמבוטח לא יכול לשוב ולעסוק בעיסוק העיקרי שבו עסק במהלך חמש השנים שקדמו לבקשת דמי הפוליסה, הוא יהיה זכאי לקבל את התשלום בפוליסה. בעזרת קריטריון זה, לא תוכל חברת הביטוח לטעון כי המבוטח יכול להמשיך ולעבוד ב'עיסוק סביר' אחר שיתאים ליכולותיו.

בנוסף, ישנה אפשרות של קניית הרחבות לביטוח, על ידי תוספת תשלום לפרמיה, ועל ידיה ניתן לקצר את תקופת ההמתנה לתשלום בגין אובדן כושר עבודה, מ-3 חודשים ל- 14 יום.

עוד שיפור שהתקבל לטובת המבוטח הוא האפשרות להרחיב את הפיצוי. במידה ולמבוטח נקבע אובדן יכולת עבודה של מעל ל-25%, אחוז הפיצוי אותו יקבל יהיה תואם לאחוז אובדן כושר העבודה.

חשוב מאוד, להקפיד ולקרוא את הסעיפים ולהבין את משמעותם. לא הבנתם? בקשו מהסוכן להסביר לכם בדיוק במה מדובר וכיצד זה נוגע אליכם. גם אם נראה לכם שזה טורדני ומציק, עדיף כך מאשר להצטער על כך בתקופה רחוקה ולחוצה יותר.

ביטוח אלמנטרי באמת אלמנטרי?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

אסונות לא צפויים, הם לא דבר נעים. בין אם מדובר בגופנו או ברכושנו, זה מצער ומקשה על החיים מבחינה פיסית ונפשית. לצערנו, זה יכול לקרות לכל אחד.

מעבר לך שהוא גורם צער ועוגמת נפש רבה, אירוע כזה, עלול לגרום לנו להוצאה כספית משמעותית.

כדי להתגונן מפני תוצאות אירועים כאלו, ניתן לקנות ביטוח ובכך להעביר את הסיכון וההוצאה הכספית לחברת הביטוח.

בני-האדם מטבעם, אוהבים להרגיש בטוחים, ורוצים להגן על עצמם, משפחתם ורכושם, ברשימת הדברים שיכולים להקנות זאת, נמצאת פוליסת הביטוח. הביטוח נועד כדי להגן עלינו ועל קרובינו מפני אסונות אפשריים כמו: תאונה, מחלה קשה, שריפה וכדומה.

כאשר אנו מבטחים את עצמנו אנו מבטיחים את עתידנו, זהו המנגנון שינהל את ההשקעה הכספית עליה נחליט ובצורה המושכלת ביותר, כדי שנוכל להתמודד במקרה של אירוע דרמטי כזה או אחר.  הביטוח יוריד את הנטל הכספי ויאפשר ביטחון כלכלי לתקופות קשות.

פוליסת ביטוח נותנת את הביטחון הבסיסי ביותר שיש לכל אחד ששומר על נכסיו ודואג לעתידו.

רכישת ביטוח – מה זה אומר?

ביטוח אלמנטרי שנקרא: גם ביטוח כללי, הינו מכלול ענפי הביטוח שלכולם מטרה זהה: לבטח מפני סיכון לאובדן הרכוש (כולו או חלקו), ומפני הסיכון לפגיעה בנפש כתוצאה משימוש ברכוש. במילים פשוטות יותר, בקניית ביטוח עבור הדברים החשובים לכם בחיים, החל בבריאותכם ועד המכונית שרכשתם, אתם משלמים עבור הביטחון הכספי שבמידה ותעברו זעזוע קשה, חלילה, חברת הביטוח תישא בנזק שייגרם מכך.

בקניית ביטוח, כמו בכל מוצר אחר, כדאי להשוות מחירים, לברר ולהבין מה כלול בפוליסה.

מה נכלל תחת המושג- ביטוח אלמנטרי?

• ביטוח משכנתא.
• מכונית שניזוקה בתאונה.
• ביטוח רכב: ביטוח מפני נזקים לרכב ולנוסעים בו, וביטוח מפני נזק לצד שלישי.
• ביטוח דירה: ביטוח מפני נזק לדירה ולרכוש שבה כתוצאה משריפה, שיטפון, רעידת אדמה, פריצה וכדומה.
• ביטוח בתי עסק.
• ביטוח אובדן רווחים.
• ביטוח כספים בקופה ובהעברה.
• ביטוח חקלאי.
• ביטוח בריאות, ביטוח סיעוד, מחלות ואשפוז.
• ביטוח ימי ואווירי: ביטוח של סחורה הנמצאת בתובלה ימית או אווירית, וכן ביטוח כלי שיט וכלי טיס.
• ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח המכסה את ההוצאות הרפואיות ואת רכושו של המטייל בחו"ל בזמן תקופות טיוליו בחו"ל.
• ביטוח הנדסי.
• ביטוח נאמנות עובדים והונאות על-ידי מחשב.

כיצד מבצעים זאת?

בין המבוטח למבטח, נערך חוזה התקשרות – פוליסה, שהיא ההסכם בינו לבין חברת הביטוח ובה מפרטים את הרכוש שנכלל בה ואת ערכו. הפוליסה תפרט את המקרים שבהם ישולם סכום הביטוח ללקוח, וגם את הפרמיה – גובה הסכום שאותו ישלם המבוטח למבטח.

בנוסף יכלול חוזה ההתקשרות (הפוליסה), את סכום ההשתתפות העצמית, כלומר: סכום ההשתתפות בנזק שישולם מחשבונו של המבוטח.

מהו הצורך בהשתתפות העצמית?

1. ההשתתפות העצמית של המבוטח, בסכום נמוך ביחס לסך הכולל של הנזק שישולם, נועד למנוע תביעות קטנות על ידי המבוטח, שגובהן נמוך מגובה ההשתתפות העצמית.
2. ההשתתפות העצמית היא תמריץ למבוטח לשמור על רכושו. על ידי כך שהמבוטח מנסה להימנע מההשתתפות העצמית, פוחת הסיכון המוסרי של חברת הביטוח.
3. סכום ההשתתפות העצמית משתנה: הפרמיה (התשלום לחברת הביטוח תמורת הפוליסה) תהיה נמוכה יותר, ככל שההשתתפות העצמית תהיה גבוהה יותר. כאשר קובעים את גובה הפרמיה, מסכמים גם על הנחה בהיעדר תביעות – זוהי הנחה נוספת שמיועדת לתת תמריץ נוסף למבוטח, על מנת שלא יגיש תביעות שווא לחברת הביטוח.

לסיכום: על-ידי רכישת ביטוח, יכולת ההתמודדות שלכם, במקרה של אסון אישי, עשויה לחסוך מכם הוצאות גדולות מאוד ולאפשר את היכולת לעבור את תקופת הקושי מבלי להיקלע לחובות, זאת תמורת תשלום נמוך יחסית.

מתאים לך יותר סוכן או יועץ?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

ביטוח פנסיוני, אינו לוקסוס. הצורך בחיסכון לחיים בכבוד לימים שלאחר הפרישה מהעבודה הוא מחויב המציאות. רבים הם האנשים שאינם יודעים כיצד לבחור את הביטוח הנכון, במי נעזרים ומהם ההבדלים בין האפשרויות השונות- תשובות לכך, בכתבה שלפניכם.

מוצרי הביטוח הפנסיוני מופצים בשלושה סוגים שונים של ערוצי הפצה. כל מוצר מתאפיין בתכונות שונות: מהי הדרך לרכישת הביטוח, האם יהיה ניתן לעשות בו שינויים בעתיד ומהו השירות המדויק אותו יקבל המבוטח הפנסיוני שירכוש אותו.

ערוץ ההפצה הישיר

ערוץ זה מתקיים באופן ישיר על ידי מקומות העבודה השונים. על ידי מנהלי הארגון, הוועדים השונים וסקטורים שדואגים לרווחת העובד במקום העבודה שלו.

החוק קובע כי אסור למעביד לחייב את העובדים לבחור, דווקא, במקום מסוים שבו עליהם לחסוך עבור הפנסיה שלהם, אך במקומות עבודה רבים, מנהלים מכרזים לניהול הביטוח הפנסיוני על מנת להשיג את הביטוח הפנסיוני המשתלם ביותר עבור העובדים. הביטוח בצורה זאת, לא נעשה כביטוח משותף לכולם אלא כביטוח אישי לעובד.

* היתרונות בו:

• דמי הניהול בפנסיה, בביטוח החיים ובקופות הגמל, מוזלים משמעותית בהשוואה למחיר השוק ומדובר בעשרות אחוזים של הבדל.
• פוליסות קיימות של עובדים (בפרט, אלו שקיימות קודם שנת 2004), זוכות לשדרוג ושיפור משמעותי.
• תנאים נוספים המיטיבים עם המבוטח במטריות ביטוחיות נוספות.

סוכן ביטוח פנסיוני

הסוכן עובד עם לקוחות פרטיים ומול המעבידים, כדי לתת את השירות האישי לעובדיהם. החוק (משנת 2005), קובע כי סוכן ביטוח חייב ברישיון ובידע בתחום זה. רישיון שיווק פנסיוני, מתיר לייעץ ליחיד על כדאיות החיסכון על ידי מוצר פנסיוני שממנו יקבל עמלות והטבות נוספות.

סוכן הביטוח, מתקשר עם חברות פנסיוניות שונות ומתוגמל באמצעותן. הוא אינו מוכר את כל המוצרים הקיימים על מדף זה ואינו מחויב לכך. הוא משווק רק את המוצרים של הגופים עימם התקשר ומחויב לגלות ללקוח על זיקתו למוצרים אותם מוכר. חל איסור למשווק הפנסיוני להציג עצמו כיועץ ביטוח פנסיוני.

יועץ פנסיוני

בשוק הביטוח קיימים שני סוגי יעוץ פנסיוני: יעוץ פנסיוני עצמאי מוסמך וייעוץ פנסיוני בבנק.

1. הבנקים הגדולים וחלק מהבנקים הקטנים מחזיקים ברישיון לייעוץ פנסיוני. עם זאת, הייעוץ הנעשה דרך הבנק, הוא חלקי ביותר. תחום הייעוץ העיקרי בבנקים הוא קרנות הגמל וקצת על קרנות הפנסיה, הם אינם נותנים ייעוץ על מוצרי ביטוח החיים.

2.  יועץ פנסיוני מוסמך חייב ברישיון, המאשר לו לתת ייעוץ לאדם הפרטי בקשר לחיסכון הפנסיוני שלו.

למייעץ אין טובות הנאה אותם מקבל מהיצרן הפנסיוני אותו הוא משווק, הוא מחויב להיות נאמן ואובייקטיבי ביחס ללקוח, שלו הוא מייעץ. הייחודיות של ערוץ ההפצה הזה: נאמנות מוחלטת לטובת הפרט שמקבל מהם את הייעוץ הפנסיוני.

כיצד מתוגמלים היועצים הפנסיוניים?

כאשר יועץ עובד תחת מסגרת בנקאית, זכאים הבנקים לדרוש עמלת הפצה שווה מכל יצרני המוצרים הפנסיוניים. את עמלת ההפצה לא גובים ישירות מהלקוח, אלא מדמי הניהול שניתנים לגוף הפנסיוני מתוך אחוזי הצבירה הפנסיונית של הלקוח.

יועץ פנסיוני עצמאי, יגבה תשלום באופן ישיר מהמיועץ ולא יקבל עמלת הפצה מהגוף שמייצר את המוצר הפנסיוני, במידה והייעוץ הינו מתמשך.

בבנקים, מחויבים היועצים הפנסיונים, לייעוץ מתמשך. היועץ מחויב לעקוב אחריכם ואחרי שינויים מהותיים בחייכם האישיים, כמו: שכר שמשתנה, משפחה שמתרחבת וכדומה. בהתאם יעדכן היועץ את החיסכון בו בחרתם.

יועץ הפועל באופן עצמאי, יכול לבחור בשירות חד-פעמי. הוא מחויב לערוך הסכם עם המבוטח  לפני תחילת הייעוץ, שבו יפורט דרך חישוב השכר וההוצאות בהם יתחייב מקבל השירות ומהו משך זמן השירות אותו יקבל הלקוח.

המשותף בין יועצי ומשווקי הפנסיה

בכל צורת ייעוץ שתבחרו יהיו חובות משותפים, הן לסוכן הפנסיוני או ליועץ הפנסיוני שלכם.

אמון מוחלט – נותן השירות יהיה מחויב ללקוח ולא יקדם או יעדיף אינטרסים אישיים על פני אלו של הלקוח. כך גם לא ייתן עדיפות ללקוח מסוים על פני האחרים.

• כל שינוי או רכישה של ביטוח פנסיוני עבור המבוטח תיעשה רק כחלק מייעוץ או שיווק פנסיוני.
• נותן השירות בעל הרישיון, חייב להתאים את השיווק או הייעוץ בהתאם לצרכיו האישיים של המבוטח. את הבחירה המתאימה יעשה לאחר שבירר את מטרותיו ומצבו של הלקוח כולל כל הפרטים הרלוונטיים לצורך כך.
• בעת נתינת השירות על נותן השירות למלא טופס הנמקה, במידה והם גורמים לשינוי בחיסכון הפנסיוני. בנוסף, עליהם למלא טבלת השוואה שבה תהיה התייחסות לגורמים שעלולים להשפיע בעתיד על גובה הפנסיה, בין המדדים לכך יופיעו דמי הניהול, התשואה, מדד סיכון ועוד.
• סוכן הביטוח חייב לגלות למבוטחו, על איזה מוצר מבין אלו שהוא מציע יקבל הסוכן את התגמול הגבוה ביותר ומהו סיבת העדפתו בהתאם למוצר עליו המליץ.

חשוב לזכור: רצוי להקדיש זמן וחשיבה רבים לפני הפנייה לאיש המקצוע. יש להבין מיהו נותן השירות שמתאים לך. והעיקר, שתהיה בחירה נבונה.