מאמרים בנושא: הלוואות לעסקים

עסק שעונה להגדרה כעסק קטן או בינוני על פי הגדרות הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה, ואין זה משנה מהו תחום העיסוק שלו, רשאי להגיש בקשה להלוואה בנקאית בערבות המדינה לטווח בינוני עד ארוך.

הלוואה זו תאפשר ללווה שלא להעמיד את מלוא היקף הביטחונות. כך יוכל לנצל אותה לטובת השקעות עתידיות או לטובת הון חוזר. זאת, ללא התלות בבנק שממנו נלקחה ההלוואה.

תהליך קבלת ההלוואה:

1. יש לפנות לאחת החברות שנבחרו לשם הפעילות בקרן, שתהיה הגוף המתאם. איתה ניתן להתייעץ לגבי יכולת העסק שלך לקבל את ההלוואה.

2. יש למלא שאלון בהתאם לצורך עבורו אתה, כבעל העסק, מבקש לקבל את ההלוואה.

השאלה העיקרית: האם העסק בשלבי-הקמה או שזקוק להשקעה נוספת וכדומה.

3. יש לשלם את האגרה המבוקשת לחשב הכללי בבנק בו בחרת לבקש את ההלוואה או לחילופין, בבנק הדואר. לאחר מכן, יש לשלוח את הבקשה לגוף המתאם – החברה שבה בחרתם.

4. לאחר שליחת הבקשה, יקבעו איתך פגישה קצרה, בה ישאל אותך הכלכלן הבודק מטעם החברה, כמה שאלות. בהתאם לתשובותיך, הוא יכין את הדו"ח. מהיום בו הושלמו הפרטים בחברה צפויים לעבור עד עשרה ימי עסקים להמשך ולהעברת הדו"ח לבנק. הטפסים שמילאתם יחד עם השאלות בפגישת הבודק יהוו מעין תוכנית עסקית קצרה, ולכן חשוב להראות בתשובות הבנה ונכונות לכיוון עסקי שיתרום לשיפור העסק שלכם. הניסיון מראה כי ככל שתהיו יותר ברורים וחדורי-מטרה, כך יהיו הסיכויים לקבלת ההלוואה טובים יותר.

5. לאחר שהבנק בו בחרתם יבדוק את הדו"ח, ויקרא את החומר המצורף, הוא יקבע ועדת אשראי שבה יהיו נציגים מטעמו ומטעם הגוף המתאם. במסגרת ועדה זו יקבעו את גובה ההלוואה הניתנת והתנאים הנלווים לה.

6. חשוב לדעת: על מנת לקבל את ההלוואה יהיה עליך להפקיד 25 אחוז ממנה כערבות. זאת יכולה להיות, לצורך העניין, תוכנית או תוכניות חיסכון (במידה ויש כאלה) וכדומה. עקרונית ולחילופין, תוכל לבקש הלוואה גדולה יותר ו-25% ממנה להפקיד בפיקדון בנקאי.

בנקודה זאת ראוי להדגיש את התועלת בכל הנוגע לערבויות הנדרשות בהלוואה בערבות המדינה לעומת הלוואה רגילה – בהלוואה רגילה יבקש הבנק ערבויות על כל גובה סכום ההלוואה, בנוסף לערבות אישית של בעלי העסק ולשעבוד שוטף של כל העסק.

7. בדרך כלל, כ- 50% ממבקשי ההלוואה נענים בחיוב ומקבלים אותה. יחד עם זאת, יש מקרים בהם יחליט הבנק לחלק את ההלוואה לשתיים. את החלק השני צפוי הלווה לקבל לידיו רק במידה ויוכיח את קידומו של העסק.

8. חשוב לזכור: ההלוואה הניתנת היא ל-5 שנים, כשבחצי השנה הראשונה יהיה צריך להחזיר רק את הריבית וללא הקרן. לאחר מכן וביתרת הזמן, יהיה על הלווה להחזיר את סך הקרן. יודגש כי גובה הריבית ייקבע על ידי הבנק, ולכן על הלווה לבדוק היטב מהו הגובה שלה.

הלוואות חברתיות לעסקים

בתור בעלי-עסק, אתם נחושים להימצא תמיד עם הראש מעל המים מבחינה כלכלית. הבעיה היא שפעמים רבות, אתם מגלים כי אין המדובר במשימה פשוטה כלל. כאשר מעוניינים להרחיב את פעילות העסק, או אפילו כשהחובות מצטברים להם, יש צורך במרחב נשימה כלכלי, אותו ניתן לקבל באמצעות הלוואות. מה שחשוב להדגיש הוא שבשנים האחרונות השתנתה בצורה משמעותית התמונה בתחום, כך שכיום ממש לא חייבים לקחת את ההלוואה מסניף הבנק בו מנוהל החשבון של בעל העסק.

כאן בדיוק מתחילים לדבר על הלוואות חברתיות, אחת המגמות המשמעותיות כיום בתחום הכלכלי. אז מהן בכלל? מה ההבדל בין הלוואה לעסקים, הלוואה לייצור מוצרים או הלוואה לאנשים המוגדרים כמועטי יכולת כלכלית? ובכלל, אילו יתרונות מגלמות בתוכן ההלוואות האלה?

קווים לדמותן של ההלוואות החברתיות

את ההלוואה החברתית ניתן למצוא כיום במספר שמות, כך שייתכן מאד שתיתקלו במונחים דוגמת "הלוואת עמיתים", או בלועזית P2P ('Peer to Peer'), בעת חיפושכם אחר ההלוואה. בכל אחד מהמקרים, העיקרון הבסיסי כאן ברור: הלוואה מהסוג הזה מבוצעת בין שני גורמים מהמגזר הפרטי או העסקי, ולא באמצעות בנק. הממשק בו ניתן לבצע את העברת הכספים הוא אתרי האינטרנט הייעודיים, המציעים חיבור אנונימי בין אלה הזקוקים לכספים בשיעור מסוים לבין אלה שיכולים להעניק אותם.

לכל הלוואת עמיתים חוקים משלה, כאשר הגורמים הנמצאים משני צידי העסקה מגדירים את ערכם של משתנים דוגמת גובה ההלוואה, הריבית אשר נגבית עליה, תקופת ההחזר וכיוצא בזה. חשוב להדגיש שכדי להפוך את הממשקים לבטוחים ככל האפשר, אתרי האינטרנט הרלוונטיים מבקרים את טיבם של הגורמים הפועלים משני צידי המתרס (למשל, מבחינת דרישות סף כלכליות). הגדלת הביטחון נעשית גם באמצעות אסטרטגיה של פיזור סיכונים, הנהוגה בלא מעט אתרים, על פיה נעשית חלוקה של סכום הכסף של הגורם המלווה למספר לווים, מה שמאפשר להימנע מהשמה של כל הביצים הכלכליות בסל אחד.

כל הסיבות לעבור להלוואות חברתיות

הלוואות חברתיות מגלמות בתוכן מספר מעלות עיקריות, הן עבור המלווים והן עבור הלווים. מן העבר הראשונה של המשוואה, בפני המלווים עומדת האפשרות להצבת תנאים אטרקטיביים של הלוואה, וזאת להבדיל אלפי הבדלות מחלק מאפיקי-ההשקעה בהם נעשה כיום שימוש. הריבית שהמלווים בצורה החברתית יכולים לקבל, לראייה, גבוהה יותר מאשר מרבית תוכניות החיסכון הנפוצות כיום.

ומה באשר ללווים? ובכן, היתרון המרכזי, מהבחינה שלהם, הוא שהליך קבלת ההלוואה הופך לנוח ולפשוט פי כמה. במקרה של בעלי עסקים, כידוע, אין זה מובן מאליו כלל וכלל שהבנק יאשר את הבקשה, כאשר בכל מקרה נדרש הליך בירוקרטי ארוך וסבוך. זאת ועוד, כשזה נוגע לתנאים הכלכליים של ההלוואה, הרי שהעובדה היא שבבנקים רבים הריבית גבוהה במיוחד, יותר מאשר זו הנהוגה באתרי ההלוואות החברתיות. לכן, הבנק למעשה גורף רווחים על חשבון בעל העסק הזקוק לכספים, מה שעלול לפגוע באחרון מבחינה כלכלית.

אז מתי צריך הלוואות חברתיות?

כפי שנרמז מעלה, ניתן למצוא כיום הלוואות חברתיות למספר מטרות.

1. סוג אחד, נפוץ במיוחד בשנים האחרונות ברחבי העולם, הוא הלוואות המיועדות ליצירת מוצר חדש, או לחילופין שיווקו: מכאן, שהן אידיאליות בעיקרן עבור יזמים. אתרים דוגמת 'קיקסטרטר 'מציעים ליזמים לבקש מהגולשים מימון ליצירת אותו מוצר, לעתים תמורת התנסות עתידית בו. יש לכך אותות גם בישראל, כאשר מקרה מפורסם היה מימון אחד האלבומים של הזמר דייוויד ברוזה.

הלוואות לעסקים, מעצם ההגדרה שלהן, נדרשות כאשר העסק זקוק לכספים בשיעור מסוים, לרוב באופן מיידי. בין אם המטרה הא פתיחת עסק, הרחבת היקף הפעילות שלו הוא התמודדות עם הוצאות וחובות, ההלוואות החברתיות נחשבות לפופולאריות במיוחד, בייחוד בקרב עסקים קטנים.

הסוג הנוסף הוא הלוואות אשר לוקחות את ההיבט ה"חברתי" מספר צעדים קדימה, שעה שהן ניתנות, לעיתים בצורה של מענקים, לאנשים בשכבות החלשות בחברה ולמעוטי-יכולת כלכלית.

הלוואות חברתיות בישראל

ומה לגבי ארצנו הקטנה? ובכן, ניתן לטעון כי בישראל התחום נמצא עדיין בשלבים הראשונים שלו. מספר מיזמים בתחום ניסו לקום, אך נתלו בקשיים בירוקרטיים אלה או אחרים שהקשו מאד על פעילותם (דוגמא מובהקת היא הבנק החברתי "אופק", שעתידו לא ברור).

מיזמים אחרים כדוגמת אלה של החברות 'בלנדר' ו-('BTB 'Be the Bank), גם הם בחיתוליהם.

למרות זאת, הצפי של לא מעט מומחים היא שתחום ההלוואות החברתיות יצבור בשנים הקרובות תאוצה של ממש, בישראל כמו בעולם כולו.

לפעמים נדמה כי בלי האוברדרפט (משיכת יתר) חיינו לא יהיו חיים, מצד שני, עם אוברדרפט חיינו אינם חיים. ככל שהעסק שלך יתנהל נכון ולא יגיע למינוס מרגיז שרק גדל ויעמוד במסגרת האשראי הבנקאי, כך תהיה רגוע יותר והעסק יתפקד טוב יותר.

נראה כבלתי אפשרי? הכל תלוי איך תנהל באופן יומיומי את העסק שלך.

אז, איך עושים זאת נכון? התשובות בטיפים שלפניכם:

• תכנון הוא דבר חשוב לעסק שלך. יש לבנות תכניות עבודה מפורטות ותקציבים מוגדרים שיסמנו את היעדים הרצויים מבחינת המכירות, ההכנסות וההוצאות של העסק.
• תזרים מזומנים. נהלו מעקב באופן קבוע של ההכנסות וההוצאות, ובצעו חפיפה תמידית בין התשלום לספקי-העסק לבין תנאי-התשלום של הלקוחות.
• אשראי בנקאי. בהתאם לתוכניות העסק, להכנסות ולהוצאות, העכשוויות והעתידיות, בקשו מהבנק שלכם אשראי המתאים לצפי תזרים המזומנים בעסק שלכם.
• העסק שלך מתקשה עם תזרים מזומנים? אל תחכה לנפילה, בקש בהקדם הלוואה זמנית לגישור, הכן מסמכים המעידים על הכנסות עתידיות שאמורות להיכנס אל העסק ופעל עם ההלוואה לתקן את הבעיות.
• לא הצלחת לקבל אשראי מהבנק? יש אופציות נוספות, כמו חברות אשראי, קרנות, חברות ביטוח ועוד. ישנה גם הלוואה המכונה "בולט", שהיא קרן המשולמת בסוף ההלוואה, וניתנת כשצפויה הכנסה עתידית.
• המחאות. אם אישרתם קבלת המחאות (שיקים) בעסק שלכם, יש לזהות את הלקוח בעזרת תעודה מזהה ובדקו כי הפרטים זהים.
• המחאה שלא נכתבה על ידי בעל השיק והרשום בו – אל תסכימו לקבל.
• מנהלים מסחר עם המחאות רבות? כדאי לשקול אפשרות של שכירת שירותי בדיקת שיקים, לבדיקה מיידית של ההמחאה (השיק) בזמן שהלקוח עוד נוכח במקום. כך תימנע אפשרות של המחאות חוזרות. החברה שבודקת את ההמחאה ומאשרת לך את השימוש בו ערבה לפריעתו ובמידה ויוחזר היא תשלם תמורתו.
• החזיקו בביטחונות פיננסיים לשעת הצורך, ובמידה ותזדקק בדוק אפשרות של קבלת אשראי בעדם.

מחפש מימון לעסק? מסלולי המימון המקובלים כיום לעסקים קטנים ובינוניים

מאת: אבישי כהן, מנכ"ל 'אפק', פתרונות אשראי לעסקים

כיום, ישנם מגוון ערוצי מימון לעסקים, כאשר המרכזיים שבהם הינם:

1. אשראי בנקאי.
2. אשראי חוץ בנקאי.
3. מימון באמצעות משקיעים פרטיים.
4. מימון באמצעות הנפקות ציבוריות (הון, אג"ח).

1.  אשראי בנקאי: 

אשראי בנקאי מתייחס לכל סוג של מימון שמתקבל ישירות מחשבון הבנק של העסק. אשראי בנקאי איננו כולל רק הלוואות לזמן ארוך, אלא כולל את כל סוגי ההלוואות: "בלון", זמן קצר, גישור וכן את כל סוגי האשראי. כגון: מסגרות אשראי, ניכיונות, כרטיסי אשראי, ערבויות ועוד.

היתרונות:

1. בד"כ מקבלים אותה מהר מאוד.
2. לעיתים קרובות מדובר בהלוואה שלא דורשת שעבוד גבוה על כל שקל שנלקח מהבנק.
3. הריביות יחסית אטרקטיביות בשלב ראשון (בד"כ בהלוואה הראשונה).

החסרונות:

1. הלוואה בנקאית תינתן בשלב ראשון בהיקף נמוך ובד"כ בסדר גודל של עד 100 אלף ₪ לעסקים חדשים ולעסקים שרוצים להתחיל להניע את פעילותם התזרימית (חשוב לזכור: הוצאות + הכנסות).
2. ככל שמדובר בהלוואות שאינן לטווח ארוך כגון הלוואות בלון, גישור, נכיונות ו/או מסגרת אשראי, הרי שהריביות עשויות להיות גבוהות פי כמה מהריביות שינתנו בהלוואות לזמן ארוך.
3. הלוואות בנקאיות מותנות בתזרים שוטף גבוה ואם לא יהיה כזה הם פשוט לא יאושרו. לפחות לא לזמן ארוך עם ריביות אטרקטיביות.
4. מינוף יתר של התחייבויות בנקאיות עשוי להכניס את העסק לבעיות תזרים קשות ולחסום את האפשרות לקבלת אשראי חוץ בנקאי נוסף ממקורות אחרים.

2. אשראי חוץ בנקאי:

הגדרתו הרחבה של אשראי חוץ בנקאי הינה מגוון אפשרויות המימון הקיימות כיום לעסקים ולפרטיים מחוץ למסגרת הבנקאית.

בין הפתרונות השונים שיש כיום לעסקים ישנה את הקרן בערבות מדינה.

רקע:

בשנת 2004, זיהה משרד האוצר את הקשיים התזרימיים שיש לעסקים במימון הפער התזרימי שנוצר בין הוצאות שוטפות: ספקים, משכורות, מיסים, שכירות וכו' לבין התקבולים מהלקוחות שמגיעים לעיתים גם לאחר חצי שנה.

בשנה זו הוקמה הקרן לעסקים בערבות מדינה על ידי משרד האוצר ובהמשך על ידי משרד התמ"ת – הכלכלה.

עד שנת 2015 נתנה הקרן ערבות לבנקים למימון עשרות אלפי עסקים קטנים ובינוניים בהיקפים של עשרות מיליארדי ₪.

מדובר באשראי חוץ בנקאי שאינו יושב על האשראי הבנקאי השוטף, המתקבל עם בטחונות נמוכים יחסית וללא העברת הפעילות השוטפת של העסק לסניף הבנק דרכו נלקחת ההלוואה.

תנאי הריביות נוחים יחסית והפריסה ארוכה: 5 שנים עם תשלומים חודשיים ,ואפשרות לגרייס בחצי השנה הראשונה.

מסלולי המימון של הקרן כוללים בין היתר הלוואות במסלול הון חוזר- לפתרון בעיות תזרים, הלוואות להשקעה- רכישת ציוד, שיפוץ, רכוש קבוע אחר, וכן הלוואות למימון עסקים חדשים לחלוטין, בהיקף של בין חצי מיליון ₪ ועד 8 מיליון ₪ לחברות בינוניות.

היתרונות:

1. הלוואה חוץ בנקאית היא בהיקף גבוה.
2. ניתן לקחת הלוואה בנקאית לאחר משיכת ההלוואה החוץ בנקאית, ללא תלות בהיקף ההלוואה שנלקחה מהקרן.

החסרונות:

1. נדרשת ערבות מלאה של הבעלים על ההלוואה בדומה להלוואות בנקאיות.
2. במקרים מסוימים, החברה נדרשת להעמיד כנגד ההלוואה בטחונות נזילים (כסף) בהיקף של 25% מסכום ההלוואה הכולל.

3. מימון באמצעות משקיעים פרטיים/ הנפקה בבורסה:

כיום, חברות בעלי מחזורי מכירות צפויים של למעלה מ- 10 מיליון דולר, עם הון עצמי גבוה ועם ענף ותנאי שוק טובים, יכולות להימכר חלקית או באופן מלא לקבוצות של משקיעים פרטיים או לחילופין לעבור תהליך של מיזוג ו/או הנפקה ציבורית וגיוס הון באמצעות אגרות חוב ו/או הנפקת מניות.

הקריטריונים לחברות אלו משתנים בהתאם לשלב ההתפתחותי בו הן נמצאות, סוג השוק אליהן הן פונות, היקף המכירות הקיים והצפוי וכן היקף הגיוס הרצוי.

מדובר בגיוס של למעלה מ- 1 מיליון דולר בתמורה לתשלום מזומן על בסיס הצלחה ו/או תשלום באמצעות מניות או מתוך הגיוס עצמו.

היתרונות:

1. מדובר במימון בהיקף גבוה.
2. מדובר במערכת חוץ בנקאית שעוקפת את מגבלות התזרים הבנקאיות. את המשקיעים פחות מעניין מה היתרה בבנק אלא באמת מה שווי החברה ומה הפוטנציאל העסקי שלה. מדובר בהשקעה פיננסית נטו ובבחינת כדאיות מתמטית ובהתאם לשוק.

החסרונות:

1. מדובר בתהליך ארוך של בין 3 חודשים (משקיעים פרטיים) ועד חצי שנה (בהנפקה ציבורית).
2. הקריטריונים לגיוס נוקשים ואפשריים רק על ידי מעריך שווי בלתי תלוי וסקר שוק נרחב.
3. לעתים קרובות מחיר הגיוס גבוה מהמימון הבנקאי.
4. לעתים קרובות בעלי השליטה בחברה מדוללים ואחזקתם בחברה פוחתת משמעותית בעקבות הגיוס.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ו' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות חברתיות

מאת: כתבת הטורבו העסקי

הריביות הגבוהות של הבנקים והביטחונות שהם דורשים גורמים לבעלי עסקים רבים לחפש הלוואות לעסק שלהם בדרכים אחרות. דרכים אלו יכולות להיות פניה לקרנות פרטיות או ממשלתיות, הלוואה מחברות האשראי ועוד. אחת האופציות המעניינות שקמה לאחרונה בישראל היא שיטת ההלוואות החברתיות. היום, העידן של הרשתות החברתיות, מסתבר שלהיות חברתי זה ה-דבר.

הלוואות חברתיות

עידן הרשתות החברתיות בו כולם יכולים להיות חברים של כולם, עושה בתקופה האחרונה הסבה קלה לתחום הפיננסי.

נאמר ואתם רוצים להרוויח ריבית על סכום כספי מסוים. אם תפנו אל הבנקים, תתבקשו להפקיד את הסכום הזה לכך וכך שנים, ובתמורה תקבלו, בתום התקופה, את הכסף בתוספת ריבית זעומה למדי.

מצד שני, אם אתם במצב שאתם מבקשים הלוואה מהבנק, הבנק יציג בפניכם דרישות שונות לביטחונות וערבים, ואם תאושר בקשתכם, תקבלו הלוואה עם ריבית גבוהה במיוחד. אז מה בעצם קורה כאן? למה בעצם הבנק נותן לנו ריבית נמוכה בהפקדות וריבית גבוהה בהלוואות? ולאן כל הכסף הזה הולך? את המצב הזה בדיוק באו לשנות אתרי ההלוואות החברתיות.

אתרי הלוואה חברתית? מה זה אומר?

מספיק שתקישו "הלוואה חברתית" במנוע חיפוש באינטרנט ותקבלו אלפי הצעות. הרעיון של הלוואה חברתית או "מימון המונים" אינו חדש בעולם. במקום שתלכו לבנק ותבקשו להפקיד את כספכם בתוכנית חסכון עם ריבית נמוכה, תוכלו להירשם כמלווים באתר חברתי שכזה ולתת את כספכם לאנשים שמבקשים הלוואה. כמלווים, תיהנו מריביות גבוהות יותר על ההשקעה שלכם. הרבה יותר מהריבית שהבנקים מציעים לכם תמורת הכסף שלכם. כלווים, תיהנו מריביות נמוכות על ההלוואה שתיקחו. האתרים שמציעים הלוואות חברתיות (הלוואות מאדם לאדם) בעצם מספקים פלטפורמה להעברת הכספים, ללא תיווך הבנקים או חברות האשראי. את הפרשי הריביות שנחסכים בדרך, האתרים לוקחים כעמלה שהיא בדרך כלל לא ממש גבוהה.

רגע, וכמלווה, הכסף שלי פשוט הולך לאנשים פרטיים?

רוב אתרי ההלוואות מציעים עסקה דומה: המלווים, מלווים את כספם, אשר נשמר בקרן ייעודית בבנק מסוים עד אשר הוא מפוזר ללווים. הכסף מתפזר בין הרבה לווים, וכך סכומי ההשקעה קטנים, והסיכון למלווה שכספו לא יוחזר לו, עקב חדלות פירעון הלווה, קטן. במילים אחרות: ככל שכספכם כמלווים מתפזר בין יותר לווים, כך השקעתכם בטוחה יותר.

וכלווה? אני פשוט אקבל כסף מאנשים?

לא. לא ממש. רוב האתרים המציעים הלוואות חברתיות, רוצים לדעת קודם לשם מה אתם צריכים את הכסף. אנשים פרטיים כמוכם נותנים לכם את הכסף, וחשוב להם לדעת לאיזו מטרה הוא מנוצל. לרוב תדרשו גם להציג תלושי שכר או העתקים מחשבון עו"ש כדי להוכיח שתוכלו לעמוד בהחזרת ההלוואה. יחד עם זאת, ההלוואות ניתנות לכל מטרה, והאתרים בודקים אתכם, על מנת לוודא שאינכם מנסים לבצע הונאה.

אז, האם זה הפתרון האידאלי או כר דשא לניצול על ידי גורמים פליליים?

רוב האתרים להלוואות חברתיות מציגים מערכת בטוחה ומצג של שקיפות יחסית.

מצידכם, תוכלו לראות מיהם אנשי הצוות המפעילים את האתר, וברוב המקים ישנן חברות פיננסיות מובילות במשק, ומשרדי עורכי דין מבוססים הנותנים ייעוץ לאתר.

בנוסף, רוב האתרים מפעילים אמצעי זיהוי שונים לבדיקת אמינות הלווים ובנוסף מפזרים את סכום ההלוואה באופן אוטומטי בין מספר רב של לווים, דבר המקטין את הסיכון כמשקיעים.

יחד עם זאת, חשוב לזכור כי הפעילות באתר אינה נמצאת תחת פיקוח המפקח על הבנקים, ומכך שזהו עדיין סיכון מסוים שיש לשקלו בכובד ראש.

בנוסף, תמיד קיימת האופציה שהלווה שהלוויתם לו (ההלוואות נעשות באנונימיות מוחלטת על ידי מערכת האתר. למלווים אין אפשרות לדעת למי הלוו את כספם, והלווים אינם יודעים מי הלווה להם את הכסף) לא יצליח להחזיר את הכסף, עקב מצב כלכלי דחוק.

הקפידו גם לבדוק מי מפעיל את האתר שנכנסתם אליו.

במידה ומדובר באתר חוקי, תוכלו לראות את אנשי הצוות שמפעילים את האתר, ולרוב הוא יהיה מקושר פיננסית לגופים גדולים במשק וייהנה מייעוץ של חברת עריכת דין מהמובילות במשק.

במידה ואינכם יכולים לגלות מיהם האנשים העומדים מאחורי האתר, או במידה ואתם מבקשים לדעת פרטים נוספים על לאן כספכם יישמר עד אשר יפוזר ללווים ואינכם מקבלים שקיפות – זה הזמן לבדוק, שמא הגעתם לאתר שחוקיות מעשיו מוטלת בספק.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ה' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות מקרנות פרטיות

מאת: מערכת הטורבו העסקי

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ומכיל הרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות מקרנות פרטיות

יחד עם האופציה של פנייה לקבלת הלוואה מקרנות סיוע ממשלתיות, יש פעמים שניתקל בסירוב מהקרנות הנ"ל, מה שאומר שנצטרך לחפש אפיקי מימון נוספים. אפיק כזה יכול להיות פנייה לקרנות סיוע פרטיות, שהכסף שמפעיל אותן מגיע ממשקיעים פרטיים. במאמר זה נסקור כמה קרנות מימון פרטיות.

1. קרן שמש

קרן שנועדה לעידוד יזמים צעירים, אשר הינם בעלי מקצוע, המעוניינים להתפרנס מהמקצוע שלהם. הקרן נותנת דגש רב גם על ייעוץ עסקי ליזמים הלווים מתוך הרעיון שעסק שיתנהל בצורה מוצלחת, יידע לשגשג לאורך זמן, יתרום לכלכלה, וכמובן – יחזיר את ההלוואה.

זכאים להגיש בקשה: יזמים בגילאי 20-35, שזהו העסק הראשון שלהם , או שהעסק שלהם קיים מתחת לתקופה של 12 חודשים (מדובר בעסק שרשום כעוסק מורשה). על העסק לפעול בתוך גבולות מדינת ישראל ועל היזמים להיות בעלי מקצוע רלוונטי לעסק אותו הם פותחים. גובה ההלוואה הניתן בקרן הוא עד 90,000 ש"ח, כשהתקופה להחזר היא עד 60 חודשים (עם 6 חודשים "גרייס")

ניתן לקרוא עוד על הקרן באתר: http://www.ksh.org.il/

2. קרן נתן

קרן נתן, שנוסדה ב-2008, היא קרן שנועדה לעודד יזמים חדשים בלי יכולת כספית, להקים עסק חדש. היא עוזרת לאזרחי המדינה לפי מגזרים שונים ומעודדת צמיחת עסקים קטנים חדשים, כגון: גנים, מספרות, עסקים בענף הטיפוח ויופי, חשמלאות ועוד.
הקרן מעניקה הלוואה ללא ריבית, וללא ערבים כאשר גובה תשלומי ההחזר נקבע אישית לכל לווה לפי החלטת הקרן.
גובה התשלום אותו מעניקה הקרן הוא עד 240,000 ש"ח, כאשר היזמ/ת מתחייב/ת להתמיד בניהול העסק ולא למוכרו / להעבירו לאחר לפני תום תקופת פירעון ההלוואה.
פרטים נוספים על הקרן ניתן לקרוא באתר: http://nksf.org.il/

3. קרן IFLA – האגודה להלוואות ללא ריבית

האגודה להלוואות ללא ריבית, נוסדה ב-1990 ומהווה את הארגון היהודי הגדול בעולם שנותן הלוואות ללא ריבית. היא מסייעת למשפחות, אזרחים ועסקים הזקוקים לסיוע כלכלי. ההלוואה ניתנת לכל מטרה: פתרון למצב כלכלי קשה או הוצאה בלתי צפויה, פתיחת עסק קטן או הרחבת עסק קיים, סיוע לעולים חדשים ומשפחות ברוכות ילדים, הוצאות טיפול רפואי ועוד.

לבעלי עסקים קטנים גובה ההלוואה יכול להגיע עד 90,000 ₪, ובכך לאפשר הקמת עסק, רכישת ציוד חדש או אפילו השלמת הון חוזר.

הקריטריונים להלוואה כוללים בין היתר את התנאים הבאים: על העסקים הלווים להיות עסקים שמחזורם החודשי אינו עולה על 150,000 ש"ח, גיל בעל העסק הינו בין 67-22, אין אפשרות לקחת הלוואה נוספת כל עוד לא נפרעה את ההלוואה הקודמת או כשהעסק משמש כערב בהלוואה אחרת, ואין אפשרות לקבל יותר מ-150,000 ש"ח לכל עסק מועמד.

פרטים נוספים ניתן לקרוא באתר: http://www.israelfreeloan.org.il

מאיפה יבוא הכסף?  סדרת כתבות |

חלק ד' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות פנסיוניות

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים עבורנו, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ומורכב מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות פנסיוניות

האם ידעתם שהסכומים המופקדים בחשבונות הפנסיה שלכם יכולים לשמש עבורכם כערבון לקבלת הלוואה? חברות הביטוח הפנסיוניות מציעות לכם לקחת הלוואה בתנאים נוחים, על חשבון הכספים שמופקדים בחשבונות הפנסיה שלכם – קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
לרוב, אם תבחרו באופציית הלוואה זו, לא תדרשו להציג ערבים ובטחונות נוספים, כפי שמקובל במערכת הבנקאית, אלא, כאמור, הכספים הצבורים עבורכם בקרן, ישמשו כערבון.
בנוסף, אחוז הריבית שחברות הביטוח הפנסיוניות גובות הינו לרוב כגובה ההלוואות במערכת הבנקאית, ובוודאי נמוכה הרבה יותר מהריביות המוצעות במסגרת לקיחת הלוואה מחברות האשראי.

חשוב לדעת שלקיחת הלוואה פנסיונית אינה פוגמת בקרן הפנסיה שלכם, בוותק שלה וניתן להמשיך להפקיד לקרן וליהנות מהטבות המס המגיעות לכם על פי חוק.

אז איך לוקחים הלוואה פנסיונית, וכמה כסף אפשר לקבל?

ניתן לפנות לקרן הפנסיה שלכם ולבקש הלוואה. הסכומים להלוואה משתנים בין סוגי החיסכון הפנסיוני השונים (קופת גמל / ביטוח מנהלים / קרן השתלמות / קרן פנסיה), כשלרוב, גובה ההלוואה הוא כ-50% מערך הכספים הלא נזילים שנצברו בקרן.

וחסרונות יש?

למרות היתרונות הבולטים בבחירה בהלוואה כנגד החיסכון בקרן הפנסיה שלכם, חשוב לזכור שהכספים הצבורים בקרן זו נועדו להבטיח עתיד כלכלי כשמגיעים לגיל הפרישה. לפיכך, במידה ותיקחו הלוואה ולא תוכלו לעמוד בתנאי ההחזר, ההלוואה תוחזר מהכספים הצבורים בקרן ותוביל לפגיעה בחסכונות. לכן, מומלץ מאוד לשקול היטב, האם ניתן לעמוד בהחזרים השוטפים של ההלוואה, לפני לקיחתה.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |

חלק ג' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואה מהקרן בערבות המדינה

מאת: מערכת הטורבו העסקי

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואה מהקרן בערבות המדינה

אחת האופציות המעניינות והכדאיות למימון היא פנייה לקרן בערבות המדינה. מדובר בקרן מיוחדת שהקימה מדינת ישראל עבור תמיכה בעסקים קטנים בתחילת דרכם, או עסקים קטנים ובינוניים המעוניינים ב"זריקת תנופה" לצמיחה כלכלית.

מה זה אומר בעצם?

אז ככה: המדינה מעמידה ערבות עבור העסק שלכם, ואת ההלוואה אתם מקבלים מאחד מהבנקים אשר זכו במכרז להשתתף בפרויקט (נכון לזמן כתיבת המאמר: בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל).

מי זכאי לפנות לקרן בבקשת הלוואה?

עסקים קטנים ובינוניים אשר עומדים בדרישות הסף שהן: מחזור מכירות שנתי- עד 100 מיליון ש"ח, עסקים שלא מקבלים הלוואה נוספת באותו הזמן ועסקים שקיבלו אישור מהגוף המתאם, מן הבנק ומנציג הציבור בוועדת האשראי, לאחר ביצוע בדיקה כלכלית.

מהם תנאי ההלוואה של הקרן

ההלוואה ניתנת לתקופה של עד חמש שנים כאשר בחצי השנה הראשונה הלווה מתבקש להחזיר רק את תשלומי הקרן (תקופה זו מכונה "גרייס").

העסק הלווה נדרש להציג ביטחונות בגובה בין 10% ל- 25% מסכום ההלוואה בלבד,  תלוי במידת הוותק שלו (האם עסק בהקמה או ותיק?).

הבעלים של העסק נדרשים לתת ערבות אישית. בנוסף הממשלה נותנת ערבות בשיעור של 85% / 70% מגובה ההלוואה.

ההלוואה ניתנת במספר מסלולים אטרקטיביים: שקלי צמוד, שקלי לא צמוד, ריבית משתנה, צמוד מט"ח.

מה סכום גובה ההלוואה שניתן לבקש מהקרן?

500,000 ₪ עבור עסקים חדשים או עסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון ₪,

8% מהמחזור עבור עסקים עם מחזור שנתי של בין 6.25 ל-100 מיליון ₪.

מהו תהליך הגשת הבקשה להלוואה

1. העסק המבקש הלוואה צריך לפנות לאחד מן הגופים המתאמים (נכון לכתיבת המאמר: משרד רו"ח עובד בן דוד או חברת גיזה זינגר אבן (GSE))

2.     הבקשה תיבחן על ידי הגוף המתאם. במידה ומתקבל אישור עקרוני, על העסק המבקש להכין תוכנית עסקית לפי הנחיות הגוף המתאם.
3.     לאחר שהעסק המבקש הלוואה, יכין תוכנית עסקית, היא תיבדק ע"י הגוף המתאם וכן תתבצע בדיקה כלכלית של העסק. במידה והגוף המתאם ימליץ על קבלת הלוואה, יועברו הבקשה וההמלצה לבנק אליו בחר הלקוח לפנות.
4.     הבנק יבצע בדיקה מקיפה של ההמלצות ושל נתוני העסק המבקש, ויבחן את התכנית העסקית. במידה ויתקבל אישור הבקשה היא תועבר לוועדת האשראי של הקרן.
5.     ועדת האשראי של הקרן שבה חברים נציג מטעם הבנק, נציג ציבור ונציג מטעם הגוף המתאם, היא המחליטה באופן סופי האם בעל העסק המבקש, זכאי לקבלת ההלוואה.

הקרן בערבות המדינה מציעה הלוואה שהיתרונות הגלומים בה זו הם רבים כגון מימון נרחב, ערבות שמעמידה המדינה עצמה ותנאי החזר נוחים. יחד עם זאת לא כל העסקים המבקשים הלוואה מהקרן נענים בחיוב (בעיקר עקב אי עמידה בתנאים). כמו כן, ישנם עסקים שגובה המימון אינו מספיק עבורם.

למידע נוסף על הגשת טפסים ובקשת הלוואה מהקרן ניתן לפנות לאתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בכתובת: http://sba.economy.gov.il/programs/funds/pages/pra7.aspx.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות| 

חלק ב' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות בכרטיסי אשראי

מאת: מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות כרטיסי אשראי

ברגע שהחלטנו לפנות לחברת כרטיסי אשראי על מנת לקבל הלוואה, חשוב שנבין כי כרטיס אשראי חוץ בנקאי כשמו כן הוא- הוא מונפק חיצונית על ידי חברת האשראי ואין לו תלות בחשבון בנק כלשהו. את מסגרת האשראי קובעת עבורכם חברת האשראי והיא מחליטה אם תקבלו או לא תקבלו הלוואה. היתרונות הגלומים בהלוואה מחברות האשראי הם רבים ומגוונים:

• קבלת ההלוואה נעשית בקלות יחסית. תוכלו לבקש את ההלוואה בשיחת טלפון אחת או אפילו באינטרנט, ללא בקשה להצבת ערבונות ובטחונות מיוחדים.
• ישנה גמישות מרובה בתכניות ההלוואה המוצעות על ידי החברות: תוכלו לקחת הלוואה לזמן קצר / ארוך, הלוואה שנפרעת בתשלומים חודשיים או אפילו "עיכובים" של תשלום שמדלג מעל תקופה של חודש או יותר, מה שמאפשר לכם "להחזיק את הראש מעל המים".
• היות והכרטיס אינו כפוף ישירות לסניף הבנק בבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם, יש אפשרות לכם אפשרות לבחור איזו חברה מחברות האשראי הקיימות, נותנת לנו את התנאים המועדפים עבורנו, וכמובן שאפשר גם להשוות בין התנאים השונים של החברות.
• ניתן ליהנות מההטבות שמוקנות על-ידי מועדוני הלקוחות השונים שמציעות חברות האשראי.

לכאורה, נראה שיש בדרך זו רק יתרונות, אך יחד עם זאת ישנם מספר חסרונות:

• החברות במועדוני כרטיסי האשראי השונים משרה הרגשה שישנן הטבות ש"מגיעות לנו" ובכך אנו עלולים להיגרר להוצאות בזבזניות שלא היינו מוציאים קודם לכן.
• ריביות גבוהות על ההלוואות בכרטיסי אשראי (בעיקר יחסית בהשוואה לריביות בהלוואה בנקאית)
• הקלות שבה ניתן להעביר תשלומים לחודשים "עוקבים" עלולה לגרום לנו לבזבוזים עודפים, ולהגיע למצב של אוברדראפט תמידי.

לסיכום, קל ונוח לקבל הלוואה מחברות האשראי. יחד עם זאת חשוב לזכור כי מסגרת האשראי יכולה להוביל להוצאות מרובות ולגרום לנו להיות במצב שבו נהיה באוברדראפט תמידי כשהריביות הנגבות דרך חברות האשראי הן גבוהות.

מומלץ מאוד, אם כן, אם בחרתם באופציית הלוואה זו, לעשות "סקר שוק" ולהשוות בין תנאי חברות האשראי השונות ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |

חלק א' | הלוואות בנקאיות

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

עסקים מושתתים על כסף. לעיתים יש לעסק הון עצמי להישען עליו ולעיתים יש צורך במקורות מימון נוספים. אז, מאיפה יבוא הכסף? להלן סדרת מאמרים שתפרוס בפניכם את אופציות המימון השונות העומדות בפניכם.

• הלוואות בנקאיות
• הלוואות כרטיסי אשראי
• הלוואה מהקרן בערבות המדינה
• הלוואות מקרנות פרטיות
• הלוואות פנסיוניות
• הלוואות חברתיות

מקובל מאוד לפנות לבנק כאל מקור המימון הראשוני. הבנקים הם גוף המפוקח ומבוטח על ידי המדינה ונוח לסמוך על היציבות שלהם כמקור מהימן לכסף.

החסרונות בבקשת הלוואה מהבנקים היא לרוב העמלות הגבוהות שהם דורשים והדרישה של הבנקים לערבונות ובטחונות כדי לוודא שאכן תחזירו את הכסף הנלווה.

בין הסינונים שהבנקים מציבים בפני העותרים להלוואה נמצאים השיקולים הבאים:

1. מי אתם? לרושם האישי שהבנק מקבל מכם יש השפעה במדדו של הבנק האם אתם מהווים סיכון גדול מדי עבורו.
2. מהו כושר ההחזר שלכם? האם תעמדו בתשלומי פירעון ההלוואה או שמא תאחרו ותגררו תשלום ריביות מוגבר, כמה כסף יש לכם בחשבון הבנק, והאם זוהי הכנסה יציבה. הבנקים יעדיפו כמובן לתת את הכסף למי שמפקיד סכומי כסף קבועים בחשבון – למשל: משכורת חודשית.
3. כמו כן, סביר להניח כי ייבחנו הקריטריונים הבאים: האם יש לכם ביטחונות להציג? או אולי יש לכם תוכניות חסכון שסגרתם, נכסים שניתן לשעבד, ערבים שיוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואה במידה ואתם לא, ובכלל מהי ההיסטוריה הפיננסית שלכם והאם כבר קיבלתם הלוואה בעבר מבנק זה.

במידה ובחרתם לפנות לבנק לקבלת הלוואה, כיצד תחליטו מהי ההלוואה הרצויה?

ישנם סוגי הלוואות רבים ומגוונים והן שונים זה מזה באחוזי הריביות, בסכום המוענק, בביטחונות הנדרשים לבנק, וכמובן בתנאי הפירעון. חשוב לדעת שבעידן של ימינו מקובל מאוד להשוות בין תנאי הבנקים השונים. אין יותר צורך לשבת מול הבנקאי חמור הסבר ולקבל כל מילה הנאמרת לכם כ"תורה מסיני". זכרו שהבנק הוא מוסד פיננסי וככזה האינטרס שלו הוא להרוויח כלכלית מנתינת ההלוואה. וכמו שאתם יכולים להתמקח בכל קניה של מוצר כלשהו, כך גם כאן ניתן לשאת ולתת על תנאי ההלוואה.

השאלה הראשונה שבה תצטרכו להחליט היא האם לקחת הלוואה קצרת טווח או ארוכת טווח.

הלוואה קצרת טווח יכולה להיות לתקופה של בין מספר שבועות, חודשים ואף כמה שנים (לרוב עד 3 שנים). זו הלוואה שבדרך כלל תידרש כדי לעזור לעסק לעבור תקופה בעייתית שבה אין תזרים מזומנים נזיל להתאוששות.

הלוואות לטווח הארוך (בסביבות ה-5 שנים) מיועדות לרוב למימון ההשקעה ההתחלתית בעסק, לרכישת ציוד ומיכון נדרש עבור העסק.

ההלוואות גם נבדלות זו מזו בתנאי ההחזר שלהם לבנק ובריביות שהבנק דורש. אך הבנק לא מסתפק בגביית ריביות בלבד. הריבית יכולה להיות מוצמדת למדד / לשערי מטבע החוץ. כמו כן הבנק לא שוכח לחייב אתכם בעלויות השוטפות בניהול החשבון בבנק. עמלות, כגון: עמלת פתיחת תיק, דמי גביה וכו'.

לסיכום: בצד היתרון הבולט והברור כי הבנקים הם הגוף היציב והבטוח במשק לקבל ממנו הלוואה, הדרישות המחמירות של הבנקים להעמדת ההלוואה עלולה ליצור בעייתיות עבור רבים מאיתנו. למרות היכולת שלנו להתמקח מול הבנקים בניסיון להגמיש את תנאי ההלוואה המבוקשת, לעיתים משתלם לשקול לפנות למימון חוץ בנקאי.

מאה גוונים של אפור: כך פורח השוק האפור בישראל

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

לעתים בעלי עסק נקלעים למצוקה כלכלית, ופונים לקבלת הלוואות על מנת לאושש את העסק שלהם. אחת הדרכים הכי מקובלות היא כמובן, לפנות לבנק בבקשת הלוואה. אך מה עושים כשהבנק מסרב?

במקרים כאלה, עסקים רבים ינסו להשיג את המימון בדרכים אחרות. והדרכים האלו מגוונות. ישנן הלוואות מקרן בערבות המדינה, מקרנות פרטיות, הלוואות דרך חברת האשראי, ויש את האפשרות, שקצת פחות נעים לדבר עליה, אבל היא עדיין שם, חיה, קיימת ובועטת – לקחת הלוואה בשוק האפור.

נשמע לא להיט, נכון?

ובצדק. בעלי עסקים מתפתים לקחת הלוואות בשוק האפור היות ומקורות אחרים מסרבים להם, וכמוצא אחרון. לרוב, התנאים לקבלת הלוואה בשוק האפור הם קלים למדי. לא נדרשים ערבים או בטחונות כלכליים כלשהם. ייתכן והלווים ידרשו לראות תלושי שכר או כרטיס אשראי, על מנת לראות שיש בידי בעל העסק או העסק את האפשרות הכלכלית להחזיר את ההלוואה, אך בכך מתמצות לרוב כמות דרישות-הקדם לקבלת הכסף.

אז למה לא בעצם?

מכירים את המשפט שאמרו לכם תמיד כשהייתם קטנים: "אין מתנות חינם"? אז זהו, השוק האפור, כמשתמע משמו, הינו תחום הפועל בשולי החוק. ישנם מקורות מימון חוץ בנקאיים רבים, אשר פועלים ברישיון ונמצאים תחת פיקוח משרד האוצר, אך למרבה הצער, פועלים בתחום גם גורמים עברייניים.

המלווים בשוק האפור יודעים שבעל העסק הפונה אליהם "נאחז בהזדמנות האחרונה שלו" והוא פונה אליהם כמוצא האחרון והם אכן יודעים איך לנצל זאת. במקרים רבים הם יכולים לגרום לעסק המזדקק לקחת הלוואה גדולה הרבה יותר משתכנן בעליו. היות ואין פיקוח על גובה הריבית שהם יכולים לדרוש (בנק ישראל מגביל את הבנקים בריבית שנתית שעומדת על כ-10%) הם יכולים לדרוש ריבית חודשית, שבסיכומו של דבר מגיעה לריבית הגבוהה פי 150% אם לא יותר, מהריבית שיציבו הבנקים בפני בעלי העסקים.

כמו כן, מן הידועות שהדרכים לגביית ההלוואה בשוק האפור יצירתיות ומגוונות, ויכולות להגיע אף לסחיטות, איומים, ועבירות פליליות. אך מעל לכל, הסיבה העיקרית שלא כדאי לקחת הלוואה בשוק האפור, היא שזוהי דרך שיכולה להוביל בקלות לבור בלי תחתית. בעלי עסקים הנקלעים למשבר, בטוחים כי בעזרת ההלוואה יוכלו לשקם את העסק שלהם והם אכן יצליחו להחזיר את ההלוואה במועדה. אך, משהגיע המועד לפירעון, ואין בידיהם האמצעים לעמוד בתשלום ההלוואה והריבית שהתווספה לה, הם נאלצים, למרבה האבסורד, לבקש עוד הלוואה בשוק האפור. כך, הם נכנסים ללופ של הלוואה שגוררת עוד הלוואה ועוד אחת ועוד אחת, ומעגל החובות רק מתרחב וקשה לדעת את סופו.

על כן, ניתן להבין בנקל, את הצעד החדש והאחרון שמתכננת המדינה להחיל והוא הקמת גוף רגולטורי פיננסי שלא כפוף לאף משרד ממשלתי ושאמור לפקח על השוק האפור. שוק, שלפי הערכות מומחים בנושא, מגלגל כיום כבר למעלה ממאה מיליארדי שקלים.

ניכיון במקסימום ניקיון

מערכת "הטורבו העסקי"

מה זה בכלל ניכיון שיקים?

ניכיון שיקים היא פעולה שבה צד אחד מעביר שיק דחוי, לצד השני שבתמורה נותן לו מזומן, לאחר שניכה ממנו עלות ריבית מסוימת בתמורה למזומנים. ניכיון שיקים ניתן לביצוע בבנקים או בחברות חיצוניות (חברות מימון חוץ בנקאי). החברות החיצוניות המציעות שירותים אלו יכולות להיות חברות חוקיות הפועלות תחת רישיון ופיקוח משרד האוצר, בכפוף להוראות פקודות השטרות, חוק החוזים והחוק לאיסור הלבנת הון, אך, לעיתים מדובר בגופים לא מפוקחים הפועלים בשולי החוק וקיימים במה שמתקרא "השוק האפור".

למה לי להשתמש בניכיון שיקים?

ניכיון שיקים מאפשר לנו כבעלי עסק לפרוע מוקדם שיקים דחויים (דהיינו: מזומן ביד ומיד), ובכך להגדיל את תזרים המזומנים השוטף של העסק. מה שיקל עלינו לרכוש סחורות וציוד ולשלם תמורתם במזומן, (ובמקרים מסוימים אף לקבל הנחה מהספקים על הרכישה במזומן).

החסרונות והיתרונות של אופציית ניכיון השיקים הם רבים, אך קודם עלינו להחליט מול איזו מסגרת נפעל בכלל לנכות שיקים.

ניכיון שיקים מול הבנקים

יתרונות

• האופציה האמינה ביותר לקבלת המזומן.
• שלא כמו בהלוואה שדורשת מראש בטחונות, במקרים רבים השיק עצמו הוא העירבון לבנק.

חסרונות

• הבנקים גובים ריבית גבוהה על שירות זה, ולרוב ערך השיק המנוכה שיתקבל יעמוד על כ-70% מערכו המקורי.

• חובה שללקוח תהיה מסגרת אשראי לניכיון שיקים. במסגרת זו כרוכה גם "עמלת הקמת עסקת ניכיון".
• מלבד העמלה תדרשו לרכוש גם ביטוח או לספק שיקים שישמשו כביטוח לבנק במקרה של אי-פירעון של השיק הדחוי. כך למשל הבנק יכול לבקש מכם להפקיד שיקים דחויים נוספים (אשר לא ייפרעו, אלא ישמשו כבטחונות).
• חובה על השיק להיות שיק סחיר ובר-הסבה – כלומר אסור שהשיק יוגדר כ"למוטב בלבד".
• הצד שנתן לבעל העסק את השיק (מי שחתום על השיק בפועל) חייב לתת לבנק מידע על התנהלות החשבון בבנק שלו, על מנת שהבנק יבחן את הנתונים ויחליט האם הוא "סיכון בטוח".
• חובה על כל פרטי השיק להיות שלמים ומדויקים (הקפדה על תאריך וחתימה, זהות בין הספרות לסכום במילים ועוד)
• במידה והשיק הדחוי "חוזר" ולא ניתן לפריעה, הבנק יחייב את חשבון הבנק שלכם בהתאם.
• הבנקים מקבלים לרוב רק שיקים שמועד פירעונם בטווח של עד 6 חודשים.

ניכיון שיקים מול חברות מימון חוץ בנקאי

במקרים רבים, התנאים וההגבלות של הבנקים, אשר מבקשים בטחונות , אינן מתאימות לבעלי עסקים קטנים, הזקוקים למזומנים באופן מיידי, על מנת לשלם התחייבויות שוטפות (כגון משכורת לעובדים, תשלום סחורה לספקים וכו')  ואז קיימת האופציה של לפנות לגופים שונים, שנותנים שירותי ניכיון שיקים.

גם החברות הפרטיות מעמידות מספר תנאים כללים לפני שהן מאפשרות ניכיון שיקים:

• מתן ערבות אישית של הלקוח.
• ביצוע בדיקת אשראי כללית לאיתור לקוחות עם עבר כלכלי בעייתי.
• החברה המספקת את ניכיון השיקים חייבת להיות מוגדרת כ"אוחזת כשורה".

היתרונות

• מענה במקרים שהבנק מסרב לתת לנו מסגרת אשראי לניכיון שיקים/ מבקש בטחונות שאין בידינו להציג לו.
• אין עמלת "הקמת עסקת ניכיון", או "עמלת הקצאת אשראי" כמקובל בבנקים.
• אחריות פירעונו של השיק הדחוי מועברת מבעל העסק, לחברה שנותנת את שירות ניכיון השיקים.
• לרוב, רוב החברות הפרטיות מציעות מימון גבוה יותר. וערך השיק המנוכה שיתקבל יעמוד על כ-90% מערכו המקורי.
• לעיתים חברות פרטיות מאפשרות גם ניכוי של שיקים שהם "למוטב בלבד" או שיקים מבנק הדואר.

החסרונות

סעיף העמלות כמובן. גם חברה פרטית תנכה את השיק בתמורה לעמלה כלשהי. חסרון נוסף הוא שלמרות שחברות רבות בתחום הינן חוקיות לחלוטין ופועלות ברישיון, במעבר למימון מול חברה פרטית ישנם גופים הפועלים בשולי השוק האפור וחוקיותם מוטלת בספק. לפיכך, אם החלטתם לפנות לחברה חוץ גופית, חפשו וודאו שיש לה רישיון תחת פיקוח משרד האוצר.

לסיכום, שיטת ניכיון השיקים היא שיטה שעוזרת לנו כבעלי עסק ליהנות מתשלום מזומן מיידי, בתמורה לשיק דחוי. לשיטה יתרונות וחסרונות מול כל גוף בו ניתן לבצע את ניכיון השיקים, באופן המשתנה לפי עדיפותו של כל עסק ועסק. יחד עם זאת, חשוב לזכור שיש שיטות מימון נוספות להגדלת תזרים המזומנים בעסק כגון הלוואות (מול גופים בנקאיים או פרטיים), או סליקת אשראי לעסק, וייתכן לעיתים כי הן עדיפות בהשוואה לתשלום העמלות הכרוכות בניכיון שיקים.