מאמרים בנושא: תוכנית עסקית

בעלי עסקים רבים עימם אני נפגש לא יודעים את הנתונים הבסיסיים ביותר בנוגע לניהול הכספים שלהם. לדוגמה, האם הם מרוויחים או מפסידים, מהו הרווח הגולמי שלהם או מהי העלות באחוזים של חומר הגלם וקבלני המשנה מתוך הגבייה שלהם על העבודה. בעלי עסקים אלה סומכים על כך שרואה החשבון ייתן להם את התשובות בסוף השנה.

אבל, הם לא מבינים שלקבל נתונים מרואה חשבון בסוף השנה או מתישהו במהלכה, יהיה לעתים מאוחר מדי.

מדוע?

משום שרואה החשבון משקלל את הנתונים שהבאתם לו לאחר שעשיתם את מה שעשיתם במהלך תקופת זמן. הדבר המעניין הוא כי גם אם דו"ח רואה החשבון מראה רווחים בסוף השנה, רוב העסקים לא באמת רואים את אותו הרווח בחשבון הבנק.

ה'אלף-בית' הפשוט ביותר של שליטה פיננסית, הוא ההוצאות נמוכות מההכנסות, באופן שוטף וגורף. אסור לעסק להוציא יותר ממה שהוא מרוויח, ואם עסק מתנהל אחרת ותמיד מוצאים סיבות להצדיק ולמצוא היגיון בהפרה של כלל זה, יש בעיה בהנהלה ובמחלקת החשבונות.

בעל עסק או מנהל כספים צריכים להפעיל שליטה יומיומית על הכנסות והוצאות כדי לדאוג תמיד שההכנסות גדולות מההוצאות!

איך עושים את זה???  אם תנסו לא תפסידו… (וזה עדיף, לעניות דעתי, על הכנת קובץ אקסל מיוחד לכך)

כדי לוודא שההוצאות נמוכות מההכנסות, בעל עסק צריך לדעת קודם כל מהן ההוצאות השוטפות והקבועות שלו, כמה מוציאים בחודש על כל הדברים פרט לחומר גלם וספקי משנה (כמובן שהכל כולל מע"מ). עכשיו יש לנו מספר. לאחר מכן לוקחים את כל ההוצאות שהיו על חומרי גלם וספקי משנה בשנה האחרונה (כולל מע"מ) מחלקים ל-12. עכשיו אנו יודעים כמה הוצאנו בממוצע בשנה האחרונה על חומרי גלם וספקי משנה. עכשיו לוקחים את כל ההכנסות כולל מע"מ מהשנה האחרונה, מחלקים ל-12. עכשיו רואים כמה מע"מ שילמתי בשנה האחרונה, יופי, מחלקים ל-12. את הנתון של ההכנסה הכללית לחודש משבצים במשבצת למעלה, את המע"מ אחד מתחת, את חומרי הגלם וספקי המשנה מתחת למע"מ. ההכנסה הכללית (כולל מע"מ) מינוס מע"מ מינוס חומרי גלם וספקי משנה יתן לנו נתון שיקרא הכנסה מתוקנת, כדי לא להתבלבל עם מינוחים שונים שכבר קיימים נגדיר את ההכנסה המתוקנת.

הכנסה מתוקנת –  הכנסה כללית כולל מע"מ מינוס מע"מ ששילמנו מינוס חומרי גלם וספקי משנה.

אם המספר שיצא לכם בהכנסה המתוקנת גדול יותר מסכום ההוצאות הקבועות אתם מרוויחים ואם לא אז אתם מפסידים, ובעזרת הטבלה הזו אתם יודעים בדיוק כמה.

מה עוד נותנת לנו הטבלה הזו? כמה אחוזים מתוך ההכנסה מנוצלים לתשלום על חומרי הגלם והספקים. בעזרת הטבלה אני יכול לתמחר את היומית שלי, אני יכול לבדוק אם העסק שלי, באמצעים הקיימים, יכול לייצר את אותו הסכום שהגעתי אליו. בנוסף לכל אלה, אפשר לתת מכסות מדויקות לאנשי המכירות שלי – מכסה יומית, שבועית וחודשית.

בנוסף, כשמסדרים את נתוני הכספים באופן הזה, ניתן לראות היכן אפשר לקצץ. לדוגמה: ראינו בעסק מסויים מתחום האופנה שהוא מייבא כל עונה כשליש יותר מלאי באופן שוטף, מלאי זה עומד במחסנים, תופס מקום ומתיישן, חיסכון זה במלאי שווה לבדו את ההבדל בין רווח להפסד.

התחילו בעצמכם להפעיל שליטה פיננסית יומיומית על העסק שלכם, השתמשו בכלים כגון תזרים מזומנים והטבלה המוצגת למעלה, קצצו ושלטו בהוצאות, אל תניחו לשום אדם בעסק שלכם להזמין משהו מבלי שיש עליו דין וחשבון, קיצוץ בהוצאות מעיד על מחלקת חשבונות וכספים עירנית לא על היותכם מרוששים. ללא פיקוח הדוק על הוצאות תמצאו את עצמכם מוציאים יותר ממה שאתם מרוויחים. אין יוצאים מן הכלל.

* מבוסס על חומריו של ל.רון הבארד

לפעמים נדמה כי בלי האוברדרפט (משיכת יתר) חיינו לא יהיו חיים, מצד שני, עם אוברדרפט חיינו אינם חיים. ככל שהעסק שלך יתנהל נכון ולא יגיע למינוס מרגיז שרק גדל ויעמוד במסגרת האשראי הבנקאי, כך תהיה רגוע יותר והעסק יתפקד טוב יותר.

נראה כבלתי אפשרי? הכל תלוי איך תנהל באופן יומיומי את העסק שלך.

אז, איך עושים זאת נכון? התשובות בטיפים שלפניכם:

• תכנון הוא דבר חשוב לעסק שלך. יש לבנות תכניות עבודה מפורטות ותקציבים מוגדרים שיסמנו את היעדים הרצויים מבחינת המכירות, ההכנסות וההוצאות של העסק.
• תזרים מזומנים. נהלו מעקב באופן קבוע של ההכנסות וההוצאות, ובצעו חפיפה תמידית בין התשלום לספקי-העסק לבין תנאי-התשלום של הלקוחות.
• אשראי בנקאי. בהתאם לתוכניות העסק, להכנסות ולהוצאות, העכשוויות והעתידיות, בקשו מהבנק שלכם אשראי המתאים לצפי תזרים המזומנים בעסק שלכם.
• העסק שלך מתקשה עם תזרים מזומנים? אל תחכה לנפילה, בקש בהקדם הלוואה זמנית לגישור, הכן מסמכים המעידים על הכנסות עתידיות שאמורות להיכנס אל העסק ופעל עם ההלוואה לתקן את הבעיות.
• לא הצלחת לקבל אשראי מהבנק? יש אופציות נוספות, כמו חברות אשראי, קרנות, חברות ביטוח ועוד. ישנה גם הלוואה המכונה "בולט", שהיא קרן המשולמת בסוף ההלוואה, וניתנת כשצפויה הכנסה עתידית.
• המחאות. אם אישרתם קבלת המחאות (שיקים) בעסק שלכם, יש לזהות את הלקוח בעזרת תעודה מזהה ובדקו כי הפרטים זהים.
• המחאה שלא נכתבה על ידי בעל השיק והרשום בו – אל תסכימו לקבל.
• מנהלים מסחר עם המחאות רבות? כדאי לשקול אפשרות של שכירת שירותי בדיקת שיקים, לבדיקה מיידית של ההמחאה (השיק) בזמן שהלקוח עוד נוכח במקום. כך תימנע אפשרות של המחאות חוזרות. החברה שבודקת את ההמחאה ומאשרת לך את השימוש בו ערבה לפריעתו ובמידה ויוחזר היא תשלם תמורתו.
• החזיקו בביטחונות פיננסיים לשעת הצורך, ובמידה ותזדקק בדוק אפשרות של קבלת אשראי בעדם.

המדריך: בדרך להצלחה בניהול עסק קטן או בינוני

מאת: דינה קידר, ייעוץ עסקי ואימון אישי.

אין ספק שהקמת עסק קטן או בינוני היא פעולה שמצריכה לא מעט אנרגיות והרבה יוזמה וכאן לא מסתיימת העבודה.

ניהול עסק קטן או בינוני הוא נושא מורכב משלל פרטים שכל פרט חשוב ביותר כדי להשלים את התמונה הכוללת.

הרי לפניכם חמישה שלבים מאוד חשובים בדרך להצלחה בניהול עסק קטן או בינוני:

1. השלב הראשון הוא שלב הכנת התוכנית העסקית המפורטת שתגדיר בצורה פשוטה וברורה את הצעדים ואת המטרות של העסק הקטן או הבינוני ושל בעליו.

התוכנית העסקית צריכה לגעת במספר היבטים עסקיים ביניהם: ההיבט הכלכלי-פיננסי, ההיבט האסטרטגי והשיווקי. על התוכנית העסקית להיות אופרטיבית וקלה ליישום ולתת תמונת מבט כוללת על העסק וצורת ניהולו.

2. השלב השני הוא קביעת תוכנית הגיונית ולוחות זמנים ריאליים ליישום התוכנית העסקית על מנת שנצליח לעמוד ביעדים שהצבנו לעצמנו בשלב הקודם ולבזבז כמה שפחות זמן.

חשוב מאוד שתוכנית העבודה שתיקבע תהיה כזו שניתנת ליישום. כמו כן, חשוב מאוד שיתנהל עליה פיקוח ותתבצע ביקורת לבדיקה האם היא מבוצעת כהלכה ובהתאם להגדרות המנהל או בעל העסק.

3. השלב השלישי הוא שלב של חתירה בלתי פוסקת להגדלת רווחים והכנסות.

במסגרת ניהול עסק קטן באופן עצמאי, על המנהל או הבעלים של העסק, להגדיל את ההכנסות וכפועל יוצא גם את הרווחים על בסיס קבוע. ניהול נכון של עסק יוודא שהכנסותיו אינן תלויות במוצר אחד או בשירות אחד.

בפן השיווקי כדאי מאוד שהעסק יתפרסם במדיות השונות על מנת להגדיל את החשיפה. השלב הרביעי הוא מזעור עלויות והקטנת הוצאות למינימום.

מומלץ מאוד לבחון על בסיס שבועי או לפחות על בסיס חודשי, אם אפשר להוזיל עלויות.

4. השלב הרביעי: כשמנהלים עסק חשוב מאוד להיות כל הזמן עם יד על הדופק ולוודא שאנחנו לא מוציאים כספים מיותרים. בהתנהלות מול ספקים שונים תמיד עדיף לעבוד מול כמה ספקים במקביל. כך אנחנו גם: מנטרלים את התלות שיש לנו בספק אחד ספציפי, וגם מסוגלים על הדרך להשוות מחירים בין הספקים השונים. כל זאת, על מנת לאפשר לנו להזמין מהספק הראוי ביותר עבורנו, וזה שמציע עבורנו את המחיר האטרקטיבי ביותר.

בנקודה זו ראוי לומר שכדאי מאוד שתזכרו היטב שמונופול רע לצרכנים. מומלץ לנהל את ניהול המלאי באופן אחראי ומבוקר.

5. השלב החמישי והאחרון בניהול עסק קטן או בינוני הוא הסתכלות על דוחות כספיים. זהו אחד ההיבטים החשובים ביותר בניהול העסק.

על המנהל או בעלי העסק הקטן או הבינוני לדעת היטב לקרוא את הדוחות הכספיים והעסקיים שלו.

בין הדוחות העסקיים נכללים שלושה עיקריים ביותר והם: דו"ח רווח והפסד, מאזן עסקי ודו"ח תזרים מזומנים.

על מנהל או בעליו של העסק, לדעת גם לנתח דוחות אלה ולהיעזר בהם בשעת הצורך.

מהי תוכנית עסקית ולמה חשוב שתהיה לכם אחת כזו?

מאת: כתבת "הטורבו העסקי"

אז, החלטתם שאתם רוצים להקים עסק חדש.

נהדר!

יש לכם רעיון מבריק, ואתם בטוחים שתצליחו.

שנייה לפני שאתם מספרים לכולם על החזון החדש שלכם ושיצאתם לדרך חדשה בחיים, הקדישו רגע להכיר את הכלי שאתם חייבים שיהיה לכם בדרך אל ההצלחה – התוכנית העסקית.

מהי בעצם תוכנית עסקית?

תוכנית עסקית היא "התנ"ך" של העסק. היא מפרטת את היתרונות העסקיים, את קהלי-היעד, את ההשקעות שיושקעו ואת הרווחים שאתם צופים להשיג.

התוכנית יכולה לעזור להעריך קשיים עתידיים וכיצד להתגבר עליהם וכמו כן, לב ליבה הוא בעצם מטרת הצבת יעדים לפי טווחי זמן, ודרכי הפעולה להשגת יעדים אלו.

בעלי עסק לפעמים טועים לחשוב שהתכנית העסקית נועדה אך ורק בשביל המשקיעים בעסק.

טעות.

היא נועדה קודם כל, לכם, בעלי העסקים, על מנת שתייצרו גרף "עמידה ביעדים" ותראו את התקדמות העסק שלכם לפיו.

בכל עסק יש עליות וירידות.

שימוש נכון בגרף כזה, יכול לעזור לבדוק אילו יעדים אכן הושגו מהיעדים הראשונים שהוצבו, גם בזמנים של שפל כלכלי שנדמה שהעסק תקוע, או חלילה, בהפסד כלכלי.

חשוב להבין ולהדגיש שהתוכנית העסקית איננה מוצר "חד-פעמי". היא מלווה את העסק בכל שלביו. עסקים רבים אינם שורדים את השנה הראשונה להיווסדם. קיומה של תוכנית עסקית מפורטת ומעמיקה ככל הניתן, מגדיל את הסיכוי להצליח לשמור על עסק מתפקד לאורך זמן.

השלב הראשון בתכנון התכנית העסקית, הוא מענה על מספר שאלות בסיסיות:

1. מה הרעיון העסקי שלכם? עליכם להיות מסוגלים לנסח אותו במשפט אחד וברור. ככל שהרעיון העסקי שלכם ערטילאי יותר ומורכב מהמון משפטים – כך לא ברורה הכדאיות שבו.

2. האם יש עסקים נוספים שפועלים בתחום העסק שלכם?

3. מה היתרונות שלכם מול העסקים המתחרים?

4. מיהו קהל היעד שלכם? זוהי שאלה מאוד חשובה שנועדה למקד אתכם, ותוכל לעזור רבות שהחלטה באיזה אפיק פרסומי תרצו לשווק את העסק.

ככל שתפרטו יותר בתוכנית לגבי מצב השוק הקיים כרגע ומה בדיוק השינוי והחידוש שהעסק שלכם הולך להכניס לזירה העסקית, כך יקל עליכם לבדוק את ההתקדמות הפיננסית בהמשך.

הדבר חשוב על אחת כמה וכמה כשמדובר בעסק שאיננו בעל חדשנות בתחומו, אלא פשוט רוצה להיכנס לזירה העסקית (למשל: פתיחת מספרה / חנות למכירת כלי בית ועוד).

כשמדובר בעסק כזה, חובה להבין מיהם המתחרים מולכם בשוק, מה המיקום הגאוגרפי של העסק שלכם והאם המיקום הזה מהווה עבורכם יתרון או חסרון, וכיצד תוכלו למנף את עצמכם מעל המתחרים (רעיונות לדוגמא: האם רק בחנות שלכם ניתן להשיג את המוצר הספציפי שלכם? או האם המחירים שלכם זולים משמעותית מאצל המתחרים?)

ייתכן וכבר בשלב זה, אתם תגיעו למסקנה, שהעסק שאותו חשבתם להקים, לא כדאי. ייתכן והשוק רווי במוצרים מהסוג שאתם מתכננים למכור או שהצעות המתחרים זולות מהמחירים שאתם רוצים לגבות. השאלות הנ"ל יכולות לשפוך אור נרחב על התחום שאליו אתם עומדים להיכנס, ולפעמים, עם כל הצער שבדבר, כדאי לגנוז רעיון לפתיחת עסק, אם מסתבר שאין ביכולתו להגיע לרווחים, ולחכות להזדמנות עסקית אחרת.

התקציב של התוכנית העסקית

מאת: כתבת "הטורבו העסקי"

אחד השלבים החשובים בתוכנית העסקית הוא הבנת התקצוב השונה של "חלקי העסק". כמה יעלה לכם לייצר את הסחורה שאתם רוצים למכור, בכמה תתמחרו אותה על מנת להשיג רווח משתלם וכמה עובדים תצטרכו להעסיק? במאמר זה נפרט מעט על הדרכים להגדרת יעדי התקציב השונים בתוכנית העסקית.

ראשית, נתחיל בהצגת יעדים לטווח קצר (נאמר: השנה הראשונה) ולטווח ארוך (נאמר: לחמש השנים הראשונות).

הדבר הראשון שנרצה לבדוק הוא כמובן כמות הרווחים שאנו צופים להרוויח בכל אחת מנקודות הזמן הללו.

חשוב שכמות הרווחים שאנו מצפים לה, תתאים באופן הגיוני ורציונלי, למדדים אשר נמדדו קודם לכך (מצב השוק, האם יש ביקוש למוצר, יתרונותינו היחסיים מול המתחרים וכו'). אין טעם לרשום סכומים בדיוניים ו"מומצאים" ("500 מיליארד תוך חמש שנים!") – המטרה היא להציב יעדים רציונליים ככל האפשר.

זכרו: התוכנית העסקית מטרתה ללוות את העסק שלכם ולא להיות מסמך שילכוד משקיעים ויגרום להם להשקיע בכם כסף.

את הרווחים הצפויים ננסה לשער תוך כדי התחשבות בפרמטרים הבאים:

1. במידה ואתם מייצרים מוצר – כמה עולה הייצור ליחידה, כמה יחידות אתם מצפים למכור בחודש, ובשנה? משאלות אלו תוכלו לגזור את מחיר המוצר – בכמה תוכלו למכור אותו ולעשות מכך רווח?

2. כמה עולים החומרים לייצור, האם יש צורך במיכון מיוחד עבור כך, האם ניתן להוזיל את עלויות הייצור במידה ותיתקלו בתנאי שוק בעייתיים לאורך הדרך, האם יש חלפים שתוכלו להשתמש בהם ושיוזילו את עלות המוצר הסופית?

3. היכן בית העסק ממוקם, האם מדובר במקום שהינו בעל דמי שכירות, האם יש לכם צורך גם בשכירת מכולות / מחסנים לאחסון הסחורה שלכם לפני שילוחה לחנויות / סניפים / לקוחות, והאם יש לכם צורך בשטחי ייצור מיוחדים למוצר שלכם?

4. כמה כוח אדם תצטרכו להעסיק? שאלה זו הינה חשובה ומהותית. ייתכן כי כבר בשלב זה תגלו שכמות העובדים הנדרשת לכם גדולה ממה שצפיתם. אם אתם מוכרים מוצר כלשהו, ייתכן ותגלו שאינכם יכולים להיות גם המנכ"ל, גם מנהל השיווק וגם אחראי הרכש והייצור. עליכם להעריך כמה אנשים דרושים לכם לפיתוח מינימלי של הפרוייקט, וכמה יידרשו בעתיד, בנקודת זמן של שנה ויותר.

5. מה תהיה כמות השכר שאתם צופים שהעובדים שלכם יבקשו, מה רמת המומחיות שאתם צריכים שתהיה לעובד מסוים בתפקיד שייעדתם לו, כמה כסף תוכלו להשקיע בתהליך מציאת והכשרת העובדים? בעלי עסקים רבים "קופצים למים" ומתחילים את פעילותם העסקית בלי להבין שהמנגנון של העסק פועל על הוצאות רבות, שאינן ניתנות לצפייה מראש.

ככל שתבינו יותר את כמות התקצוב שתוכלו להקדיש עבור כוח האדם בעסק שלכם (וזה כולל את מערך ההפצה – האם אתם היצרנים והמפיצים, האם אתם יבואנים, האם יהיה לכם שירות משלוחים אל בית הלקוח?), כך תוכלו להתמודד טוב יותר עם שינויים בזמן אמת (עובדים שחלו / התפטרו / אינם מתאימים לעבודה ואתם צריכים להכשיר כוח אדם אחר וכו').

זכרו גם שעלות המעסיק, גדולה מעלות השכר שהעובדים שלכם מקבלים בפועל, וכי יש לקחת בחשבון עלויות כמו פנסיה, ימי חופשה והבראה וכיו"ב.

נסו, אם כן, לחשוב על כל הוצאה אפשרית של כסף שעלולה לצוץ במחזור המכירות של העסק. נסו לחשוב על בעיות שיכולות לצוץ בטווח הקצר – מספר חודשים לאחר ההקמה , וכאלה שיכולות להופיע בטווח הארוך.

לאחר שגיבשתם תמונה כללית של העלויות השונות, ננסה לסדר אותן בצורה שתתחלק להוצאות מול רווחים.

דבר זה יוכל להוביל אותנו לבניית דו"ח רווח והפסד בהמשך הדרך.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות| 

חלק ב' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות בכרטיסי אשראי

מאת: מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות כרטיסי אשראי

ברגע שהחלטנו לפנות לחברת כרטיסי אשראי על מנת לקבל הלוואה, חשוב שנבין כי כרטיס אשראי חוץ בנקאי כשמו כן הוא- הוא מונפק חיצונית על ידי חברת האשראי ואין לו תלות בחשבון בנק כלשהו. את מסגרת האשראי קובעת עבורכם חברת האשראי והיא מחליטה אם תקבלו או לא תקבלו הלוואה. היתרונות הגלומים בהלוואה מחברות האשראי הם רבים ומגוונים:

• קבלת ההלוואה נעשית בקלות יחסית. תוכלו לבקש את ההלוואה בשיחת טלפון אחת או אפילו באינטרנט, ללא בקשה להצבת ערבונות ובטחונות מיוחדים.
• ישנה גמישות מרובה בתכניות ההלוואה המוצעות על ידי החברות: תוכלו לקחת הלוואה לזמן קצר / ארוך, הלוואה שנפרעת בתשלומים חודשיים או אפילו "עיכובים" של תשלום שמדלג מעל תקופה של חודש או יותר, מה שמאפשר לכם "להחזיק את הראש מעל המים".
• היות והכרטיס אינו כפוף ישירות לסניף הבנק בבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם, יש אפשרות לכם אפשרות לבחור איזו חברה מחברות האשראי הקיימות, נותנת לנו את התנאים המועדפים עבורנו, וכמובן שאפשר גם להשוות בין התנאים השונים של החברות.
• ניתן ליהנות מההטבות שמוקנות על-ידי מועדוני הלקוחות השונים שמציעות חברות האשראי.

לכאורה, נראה שיש בדרך זו רק יתרונות, אך יחד עם זאת ישנם מספר חסרונות:

• החברות במועדוני כרטיסי האשראי השונים משרה הרגשה שישנן הטבות ש"מגיעות לנו" ובכך אנו עלולים להיגרר להוצאות בזבזניות שלא היינו מוציאים קודם לכן.
• ריביות גבוהות על ההלוואות בכרטיסי אשראי (בעיקר יחסית בהשוואה לריביות בהלוואה בנקאית)
• הקלות שבה ניתן להעביר תשלומים לחודשים "עוקבים" עלולה לגרום לנו לבזבוזים עודפים, ולהגיע למצב של אוברדראפט תמידי.

לסיכום, קל ונוח לקבל הלוואה מחברות האשראי. יחד עם זאת חשוב לזכור כי מסגרת האשראי יכולה להוביל להוצאות מרובות ולגרום לנו להיות במצב שבו נהיה באוברדראפט תמידי כשהריביות הנגבות דרך חברות האשראי הן גבוהות.

מומלץ מאוד, אם כן, אם בחרתם באופציית הלוואה זו, לעשות "סקר שוק" ולהשוות בין תנאי חברות האשראי השונות ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר.

מבוכת אנשי העסקים: הדרך לפיתרון

עמי לי נזר, מומחה לייעוץ עסקי

אל מול תהליכי ייעול החברה והעלאת תזרים המזומנים בעידן כלכלי כל כך דינאמי ומורכב, עומדים רבים מבעלי העסקים נבוכים.

הם עומדים מול אתגרים אלה הנוגעים לרוב לייעול שיטות העבודה והפעילות השוטפת בחברה, והכל כדי להצליח לעמוד ברף הגבוה שמציבים המתחרים וכדי להתפתח ולגדול.

כיום, בעלי עסקים רבים מבינים שהכלים הניהוליים שהיו באמתחתם בתחילת דרכו של העסק אי שם לפני שנים, אינם מספיקים מסיבות רבות ומגוונות. ראשית, עם השנים גדלות ההכנסות עקב הוספת שירותים ופיתוח שירותים קיימים המסופקים ע"י החברה, בין היתר: בשל הטכנולוגיה המתפתחת.

בנוסף, כוח האדם המצומצם שהפעיל את העסק בהצלחה בתחילת דרכו, כבר לא עומד בעומס, ויש צורך בכוח אדם נוסף.

לבסוף, נוסף לכך גם עניין כניסתם של מתחרים המציעים שירותים דומים. כל אלה אמורים להדליק לבעל העסק, כבר עם תחילתם, נורות אדומות.

בעקבות התופעות הנ"ל, קמו חברות רבות המאגדות בתוכן מומחים עסקיים בתחומים שונים, העוזרים לבעל החברה בפתירת הבעיות הארגוניות בפניהם הוא עומד. חברות אלה מספקות ייעוץ עסקי ושיווקי שמטרתו ייעול המערכת והפעלתה במתכונת משופרת, בהתאם לצרכיה בהווה ובעתיד.

אז איך עובד הייעוץ העסקי?
בראשיתו של התהליך מתחילים המומחים בלמידה מעמיקה של העסק על כל מאפייניו. פעולה זאת חשובה מאוד משום שבזכותה נבחנים באובייקטיביות תפקוד החברה באופן שוטף, הפוטנציאל העתידי והסיבות שמונעות ממנה להתפתח ולהתקדם בשוק. כחלק מתהליך זה בוחנים המומחים את עובדי החברה באמצעות ראיונות מקיפים, שמטרתם לבדוק את כישוריהם ויכולותיהם המקצועיים במילוי המטלות השוטפות. כמו כן, נבדקים כישורי ההנהלה כדי להבין בצורה ממוקדת יותר את אופייה של המערכת.
אלמנט נוסף שנבדק הינו מתי התחילו הבעיות. המומחים מבינים שלכל בעיה יש מקור וכמו רופאים המגלים מחלה לפי תסמינים, בודקים המומחים את המחולל שבגינו התחילו הבעיות. בכל חברה הבעיות שמתגלות שונות בתכלית, יש כאלה שהשקיעו סכום כסף גדול בקמפיין פרסומי שלא הניב פירות, יש שלא שמו לב לנורות האדומות שהעידו על הדעיכה העתידית ואף כאלה שזיהו בעייתיות ובתמימותם חשבו, או קיוו כי הבעיה תחלוף.
לאור הנתונים שנאספו בשלב המחקר בונים המומחים תוכנית פעולה עסקית הכוללת בתוכה בניית חזון עסקי חדש המסתמך על נתונים מהשטח ויישומו בעבודה היום-יומית של העסק. לרוב אפשר לראות איך השינויים שנעשו בשיטת העבודה ובתפקוד המערכת מובילים לשיפור משמעותי בפרודוקטיביות הכלכלית והארגונית של החברה.
דרך נוספת להעלאת תזרים המזומנים של החברה היא באמצעות פתיחת תיקי השקעות. אופציה זאת תקפה בעיקר לחברות שהתבססו כבר בשוק ויש באפשרותן להקצות הכנסות של החברה להשקעה באפיקים שאינם נוגעים לתחום שבו היא עוסקת. לרוב תשכור החברה את שירותיה של חברה אחרת, המתמחה בניהול תיקי השקעות.

חברה זו בונה בתחילה מודל ובו יקבע ערוץ ההשקעה המתאים ביותר שבו יפעל מנהל התיק.
סוג ערוץ ההשקעה משתנה מלקוח ללקוח בהתאם לצרכיו, לדוגמא: ערוץ ההשקעה הישיר עוסק בעיקר בקניה ומכירה של מניות, ניירות ערך או מט"ח ומצריך זמינות גבוהה מצד המשקיע. עקב התנודתיות הרבה בסוג השקעה זה, נחוצה גם בקיאות והבנה בענף וגם מעקב רציף אחרי התפתחויות וחידושים בתחום הפיננסים.

לעומתו, ערוץ ההשקעה העקיף עוסק בקרנות נאמנות, התנודתיות בו נמוכה יותר וכך גם הרווח.

* הכותב הינו יו"ר חטיבת היועצים באיגוד לשכות המסחר בירושלים.

מה אסור לעשות כשמקימים עסק

דינה קידר, יועצת ארגונית ומאמנת אישית

בדרך כלל, אנשים מקימים עסק לאחר שחשבו עליו תקופה לא קצרה. לעתים הרעיון של העסק מתבשל במוח שלנו במשך כמה שנים עד שאנחנו מגיעים לנקודה שבה התנאים מבשילים להולדתו. בנקודה הזו, אנו מוכנים להשקיע בו את כל הזמן, האנרגיה, הכסף ואת כל הכישרון שלנו. נקודת ההקמה היא נקודת מעבר מפנטזיה או חלום, לניסיון לחיות את מה שכל כך רצינו וחלמנו עליו. הקמת עסק תתרחש לאחר שהתגברנו על ההיסוסים שלנו ועל התנגדויות של משפחה וחברים. כשסוף סוף התגברנו, גם היציאה לדרך עדיין דורשת מאיתנו אנרגיה, נחישות והתמדה.

השאלה הראשונה שעולה פעמים רבות אצל יזמים היא האם לוותר על מה שכבר יש לנו ביד מבחינת פרנסה כדי להקים את העסק שלנו. 

לעתים אנו נדרשים לוותר על פרנסה נמוכה אך בטוחה כדי לנסות ולהשיג פרנסה טובה יותר. לעתים, זה דורש מאיתנו לסכן את הפרנסה לא רק שלנו, אלא גם של אנשים שתלויים בנו כלכלית. פעמים רבות, הקמת העסק תדרוש מאיתנו לוותר על עיסוקים אחרים שפירנסו אותנו עד כה. הקמת עסק מהווה מה שניתן לכנות "קפיצת אומץ". אנחנו קופצים ממקפצת הבריכה אל המים. וזה דורש מאיתנו אומץ.

 בכל מקרה, אם אתם אנשים שלא בנויים לאי ודאות – אל תקימו עסק.

הקמת עסק דורשת השקעה ראשונית משמעותית של זמן ומחשבה לבניית התשתיות של העסק וכמו שהאמריקאים אומרים: "זמן הוא כסף". יתכן שחלק מן השלבים, אפשר לבצע תוך כדי עיסוק במה שעסקנו בו עד כה. עם זאת, החדשות הרעות, לאנשים שמה שמעכב אותם בהקמת העסק הוא הפחד לוותר על הקיים, הן שאם נרצה לתת לעסק שאנו מקימים סיכוי רציני, נצטרך להשקיע בו את כל זמננו ומרצנו. זה דורש מאיתנו, גם אם בהדרגה, לעזוב את מה שעשינו עד כה ולהתמקד בעסק החדש.

שאלה שנייה שלא כל מקימי העסקים שמים אליה לב היא כמה זמן ייקח עד שהעסק יפרנס אותי? חשוב לשים לב לכך שלוקח זמן מרגע הקמת העסק ועד שהוא מתחיל לפרנס אותנו. הקמת עסק דורשת בניית תשתיות עסקיות ובניית קהל לקוחות. בעסק ממוצע, שמוקם ומנוהל נכון ומתבצעות בו כל או מרבית הפעולות הנדרשות להצלחתו ייקח כשנה, לכל הפחות, של עבודה ממוקדת כדי להגיע לרמת הכנסה שאנו מציגים לעצמנו בתכנית העסקית הראשונית.

מלבד הכישרון או המוצר המרכזי שלי שעל בסיסו אני מקים את העסק, שאלה שלישית שחשוב להתייחס אליה היא, מה עוד אני צריך לעשות כדי שהעסק יצליח?

שני דברים נוספים שבלעדיהם אי אפשר לקיים עסק הם הגדרת המוצרים / שירותים ובניית קהל הלקוחות.

תחת הכותרת הגדרת המוצרים צריך להגדיר את כל האספקטים של המוצר או השירות שאנו מציעים: מהו טווח המוצרים שאנו מציעים, מהם מאפייני המוצרים, מה מיוחד במה שאנו מציעים לעומת מה שמציעים המתחרים, איך הלקוחות מקבלים את המוצר / שירות, חוויית השימוש וחוויית הקניה של הלקוח ועוד.

תחת הכותרת בניית קהל לקוחות צריך להגדיר מיהם הלקוחות שאידיאליים לנו משתי בחינות: לקוחות שירוויחו הכי הרבה ממה שאנו מציעים, ולקוחות שלנו יהיה הכי נכון לעבוד איתם.

לאחר שהגדרנו את הקהל הלקוחות שלנו, עלינו להגדיר תכנית שיווקית שתביא למודעות אותם לקוחות את המוצר או השרות שאנו מציעים, על מנת שיוכלו לרכוש אותו.

אז לסיכום, מה לא לעשות בהקמת עסק: לא לצאת לדרך ללא הקמת התשתיות הנחוצות: תשתיות עסקיות, תשתיות חשיבתיות ומנטאליות של בעל העסק ותשתיות שיווקיות.

דעה: האם הבנק שלך באמת מעוניין לעזור לך?

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי*

כעוסק בתחום המימון והקרנות לעסקים מזה למעלה מ- 25 שנה, עם ניסיון של הגשת בקשות מסוג אלו לאלפי עסקים, אני תוהה האם באמת קיימות בעיות אשראי לעסקים ומצוקה. האם עסקים טובים לא מגיעים לקבל אשראי, או שמדובר בבעיה אחרת?!

ראשית יש להבין את הרקע.

בארץ קיימים כ- 500,000 עסקים בסה"כ. מתוכם 80% הם עסקים שמחזורם העסקי השנתי הוא עד 1 מיליון שקלים.
קיימים כ- 3,000 עסקים בלבד שהם בעלי מחזור שנתי של למעלה מכ- 100 מיליון שקלים. עסקים אלו כוללים: בנקים, חברות ביטוח וכדומה. אלה קרויים עסקים גדולים.

מכאן, שרוב העסקים במשק הינם עסקים קטנים בהגדרתם (כלומר: מחזורם השנתי הוא עד 25 מיליון שקלים).

בעסקים הקטנים קיים מספר מועט של עובדים. מעטים מהם עוסקים בסחר יבוא ויצוא, כך שלמעשה המערכת הבנקאית כולה לא יכולה להרוויח בגינם הרבה כסף, למעט בשתי עמלות: עלות ההלוואה ועלות הקצאת האשראי.

בשני המקרים הללו, הבנקים גובים את המרווחים הגדולים ביותר. לדוגמא: הלוואה ממוצעת לעסק קטן הינה בריבית של פריים +5%.

הבנקים מעוניינים ורוצים לגייס אליהם עסקים עם מחזורים גבוהים יותר. ראו קרן לאומי לעסקים, בה תנאי הסף הם לעסק קיים מעל 3 שנים ולמחזור עסקי של מעל ל- 1 מיליון שקלים בשנה.

קרן לאומי ויתרה בכך, במודע, על 80% מהעסקים ומתמקדת בעסקים שמחזורם גבוה יותר, דהיינו היא פונה לפלח שוק מצומצם של עד 5% ממספר העסקים.

כעת נחזור לשאלת האשראי.

עלות טיפול בלקוחות קטנים גבוהה ביחס לרווח שניתן להפיק מהם, ולכן הבנק כלל לא מעוניין לגייסם, ואם הם כבר לקוחות הבנק, אין להם בנקאי אישי והטיפול בהם מתבצע בעיקר דרך מוקדים טלפונים, המקשים את חייו של בעל העסק. האלטרנטיבה היא ללכת פיזית לבנק בכל בעיה.

לפיכך, עוד בטרם הגענו לדיון על מתן האשראי, עסקים במחזורים נמוכים כלל לא מעניינים את המערכת הבנקאית.

העסקים הקטנים כמו, "הקוסמטיקאית עם מחזור של 500,000 שקלים לשנה", המפרנסת את עצמה ועוד עובדת, לא מעניינת. לכן, כאשר ניתן לה אשראי על-ידי המערכת הבנקאית, המרווחים יהיו גבוהים ומסגרת האשראי שלה תהיה בפריים + 7%, אם לא יותר מזה.

מכאן המסקנה היא שהמערכת הבנקאית לא מעוניינת כלל לגייס, לטפל ולתת אשראי לעסקים קטנים.
אם הם לקוחות קיימים, המחירים שנותנים להם הם הגבוהים ביותר שהבנקים יכולים ורשאים לגבות.

המדינה זיהתה את הכשל והקימה את הקרן בערבות המדינה.

במקביל קמו קרנות פילנתרופיות כגון קרן קורת וקרנות של הסוכנות היהודית המאפשרות לעסקים לגייס אשראי במחירים נמוכים למרות שהם עסקים קטנים.

למרות זאת, אם נבחן את מספר העסקים שקיבלו הלוואות בכל הקרנות בארץ, נגיע לכך שרק בשנת 2014 בקרן בערבות המדינה קיבלו כ- 5,000 עסקים הלוואות.

גם אם מדובר בהכפלה לשנה קודמת, מדובר בטיפה בים.

כל יתר הקרנות האחרות מסייעות בעוד כ- 2,000 הלוואות כולל קרנות המיקרו קרדיט כך שלמעשה מתוך כ- 500,000 עסקים רק 7,000 עסקים קיבלו סיוע דרך הקרנות.

זה עדיין פתרון מועט וחלקי.

הואיל וכך, ברור שהמדינה צריכה לעודד, לדחוף, להקצות כספים, ובעיקר לשווק את הקרן בערבות המדינה.

ללא עידוד המדינה בפיתוח העסקים לא יהיה ניתן לקבל אשראי לעסקים הקטנים והאלטרנטיבה היא היעדר צמיחה במגזר העסקי.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

הלוואות לעסק – הדור הבא

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

בעבר, כל לקוח בנק שהיה מעוניין בהלוואה היה צריך לפנות אל הבנק שלו על מנת לבקש אישור להלוואה. הבנק, מצידו, החליט אם לאשר לו את ההלוואה בתוספת ריבית מסוימת או לא בהתאם למצבו הפיננסי והאובליגו שלו.

כיום, המצב השתנה ויש אפשרויות רבות לקבלת הלוואות ללקוחות כל הבנקים.

ייעוץ עסקי בבחירת הלוואות

נכון להיום, יש כתובות רבות אליהן ניתן לפנות על מנת לקבל הלוואה. חלק מהכתובות כוללות קרנות סיוע, כמו למשל קרנות שמציעות הלוואה ללא ריבית, הלוואות בתנאים נוחים ובפריסת החזר משתלמת מאוד. ישנם במקביל גם גופים פיננסיים שישמחו לעזור.

עם זאת, יש לקחת בחשבון שההלוואה שלהם היא הלוואה עם ריבית מסוימת, פעמים רבות צמודה או לא צמודה למדד שדורשת ערבויות ובטחונות.

כיוון שמדובר בכל כך הרבה אפשרויות, בעלי עסקים רבים מוצאים את עצמם מבולבלים ואינם יודעים במה לבחור, לשם כך חשוב לשכור את שירותיו של מומחה שמספק שירותי ייעוץ פיננסי לעסקים ויכול לבדוק את מצב העסק, סכום ההלוואה בו הוא מעוניין, ולהפנות אותו לגופים המתאימים ביותר ואף לספק לו עזרה מתאימה במילוי הטפסים ובכל דבר שיעזור לו לקבל אישור להלוואה מאותו גוף לו הוא הגיש את הבקשה.

הלוואות לכל הלקוחות – ללא קשר לבנק

נכון להיום יש אפשרות לקבל הלוואה מבנקים גם אם אינכם לקוח קבוע של הבנק.

יש אפשרות לקבל הלוואות מחברות ביטוח וזאת בהתאם לסכום הפנסיה והסכום שצברתם בקופות הגמל.

יש אפשרות קבלת הלוואה מחברות אשראי.

בנוסף, אפשר לקבל הלוואה ממקורות מימון פרטיים שעוסקים בכל הקשור להשקעות וניתן לקבל הלוואות מקרנות סיוע.

רוב היזמים ובעלי העסקים שואפים להלוואה בתנאים הנוחים ביותר, כלומר מינימום ריבית, תקופת החזר ארוכה, מינימום ערבויות וסכום מסוים של כסף.

השכרת שירותיהם של מומחים בתחום הייעוץ העסקי-פיננסי תעזור באיתור ההלוואה המשתלמת ביותר לאותו עסק ותחסוך בהוצאות מיותרות של כספים.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

"כללי הברזל" לפתיחת עסק חדש

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

הפתיחה של עסק חדש מביאה בעקבותיה בלבול גדול לכל אחד מאיתנו.

הנה כמה טיפים שיכולים להקל עליכם את המאמץ הרב:

1. עסק חדש – בדיקת הרעיון

חשוב מאוד לבדוק אם הרעיון לפתיחת העסק הוא רעיון חדש או רעיון שכבר קיים. אם מדובר על רעיון חדש יש לרשום זכויות יוצרים ולבדוק מה הביקוש לאותו שירות או מוצר, טרם השקעת כספים בפתיחת העסק החדש וזאת באמצעות סקרים. אם מדובר על רעיון קיים, יש לבדוק כמה חברות משווקות את המוצר או השירות, האם הוא מצליח בארץ. מי קהל היעד שלו ופרטים נוספים.

2. פתיחת עסק – תכנית עסקית

השלב הבא תמיד יהיה רישום של תוכנית עסקית. כיום, יש דוגמאות של תוכניות עסקיות בכמעט כל תחום ולכן יש לכתוב את התוכנית על פי הפורמט המקובל ולרשום את כל הנתונים שידועים לכם. בחלקים בהם אינכם שולטים השכירו את שירותיהם של מומחים בתחום, על מנת שיעזרו לכם. תכנית עסקית היא השלד של כל עסק ולכן חשוב מאוד שהיא תיכתב תוך התחשב בכל הנתונים הקיימים.

3. השכרת שירותי יועץ עסקי
השכרת שירותיו של יועץ עסקי חשובה מאוד. בסופו של דבר מומחה הוא האדם שיאמר לכם מהי הכדאיות הכלכלית של העסק אותו אתם מעוניינים לפתוח. הוא יעשה זאת לאחר שיבחן נתונים מסוימים ואת התכנית העסקית שלכם. בנוסף, יועץ עסקי יוכל לעזור לכם להגדיר את המטרות הראשונות של העסק, תאריך ויישום. כמו כן, הוא יוכל ללוות אתכם בצעדים הראשונים.

4. פתיחת עסק חדש ושירותי רואה חשבון

נכון להיום יש תוכנות רבות דרכן ניתן להוציא חשבונית, קבלות ולקבל דו"חות, כמו למשל הוצאות, הכנסות, תשומות ועוד. חשוב להבין כי בשלב הראשון חשוב לשכור את שירותיו של רואה חשבון. מומחה זה יספק לכם טיפים חשובים בדבר דו"חות, רשויות ועוד. כמו כן, יש רואי חשבון רבים שמספקים גם שירות פתיחת תיקים לעסק חדש ועל ידי כך פוטרים אתכם מביורוקרטיה מסורבלת ומדאגה, שאולי, למרות הכל, לא ביצעתם את הדברים כראוי.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

גיוס המימון לעסק

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

לאחר שהחלטנו על הקמת העסק או על הרחבה ופיתוח עסקי של עסק קיים, עלינו לגייס את מקורות המימון הנדרשים לשם כך. אלה יכולים להיות מההון העצמי או לחילופין מהון זר (הלוואות(.

במקרים רבים נרצה לשלב הון עצמי עם הון זר ביחס הנכון שהינו תלוי בשלב בו העסק נמצא: הקמה / חדירה / צמיחה / בגרות, בנתוני העסק ובמצב בשוק.

באופן עקרוני, גם אם קיים כל ההון העצמי לתוכנית ההשקעה, רצוי להשתמש באופן יעיל בהון העצמי ולמנף בו את הפעילות העסקית.

רוב בעלי העסקים בישראל מבצעים גיוס לאשראי לעסקים באופן עצמאי מול הבנק. רובם מגיעים לבנק ללא ידע מקצועי והבנה בתחום האשראי. באופן זה יחס הכוחות בניהול המו"מ בין הבנק ללקוח העסקי מוטה לטובת הבנק. לכן, הבנה של המערכת הבנקאית והצגה נכונה ומקצועית של בקשת האשראי, תסייע מאוד ליזם לקבל תנאי אשראי נוחים יותר.

תוכנית עסקית מוגדרת ומותאמת לצורכי הבנק תבטיח בדרך כלל גיוס של האשראי המבוקש בתנאים נוחים יותר. כמו כן, יזם שמלווה ביועץ עסקי, נוסך בבנק ביטחון בתחום ההתנהלות הפיננסית של העסק. חשוב לזכור, הבנק בוחן את יכולת ההחזר של היזם, ולכן התנהלות פיננסית מקצועית של העסק הן אינטרס זהה לבנק ולעסק.

ככלל, מרבית העסקים ייפנו ראשית כל לבנק לצורך גיוס אשראי לעסקים, מבלי לבחון אלטרנטיבות מימון אחרות, אך כשם שנעדיף שלא להישען על לקוח יחידי או ספק בודד, נעדיף שלא להישען על מקור מימון יחידי, גם אם הוא בנק.

ביזור נכון של לקוחות, ספקים ומקורות המימון, יתרום לפיזור הסיכונים העסקיים.

האשראי החוץ בנקאי מתפתח וצומח משמעותית בשנים האחרונות ומגמה זו צפויה להימשך. מאפייני השוק הניעו את הצורך ביצירת פתרונות מימון אלטרנטיביים ואטרקטיביים, לטובת המגזר העסקי הקטן והבינוני, אשר מתקשה להשיג אשראי נוח מהמערכת הבנקאית בישראל. בהתאם לכך, הוקמו קרנות לסיוע ועידוד עסקים, קרנות פרטיות אשר מקורן מתרומות, וכן קרנות ממשלתיות מכספי המדינה.
הנה כמה מהקרנות המובילות:
קרן בערבות המדינה, קרן קורת, האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית וקרנות הסוכנות היהודית.
אם בעלי העסקים יהיו רק מודעים לאלטרנטיבות המימון העומדות לרשותן, הן יסייעו להם בצמצום עלויות המימון של העסק, בהפחתת העומס על האובליגו הבנקאי, ובהמשך הפיתוח והצמיחה העסקית.
כשם שמנהלים בוחנים ושוקלים מספר אלטרנטיבות בנושאים שיווקיים, מסחריים וניהוליים בעסק, כך ראוי שיבחנו מספר אלטרנטיבות מימון, בטרם מחליטים בנושא.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

בואו נדבר על מה שקורה בשטח.

בעלי עסקים חדשים וכאלו החושבים על פתיחת עסק, נתקלים פעמים רבות במחסום הכלכלי, ומשום כך הם נמנעים מביצוע מהלך פתיחת העסק עקב מחסור תקציבי.

גם בעלי עסקים קיימים, שנקלעים למצב של האטה כלכלית, או למצב שבו לחברה אין הון עצמי מספיק למימוש כלל פעילויות החברה, נקלעים למשבר.

בדיוק על מנת לענות על שני מקרים אלה, נוצרו הלוואות וקרנות סיוע לעסקים.

כיום מגוון האופציות העומדות בפני בעלי עסקים לצורך קבלת הלוואה לעסק הוא עצום וניתן לקבל הלוואות דרך מספר גופים: הלוואה בנקאית, הלוואה חוץ בנקאית דרך חברות וגופים פרטיים וקרנות סיוע המוענקות על ידי המדינה לצורכי עידוד פיתוח יזמות. כל זאת למרות שישנם הבדלים בין סוגי ההלוואות השונות ובין הגופים השונים המספקים אותן, בתקופת החזר ההלוואה, הערבויות הנדרשות, הריבית וכו'.

כל אחד מהגופים נותן ריביות שונות, תקופות החזר שונות ומעמיד תנאי סף שונים לקבלת ההלוואה לעסק. על כן, גם במקרה זה כמו במקרים רבים אחרים יש לבצע את המהלך באופן מתוכנן ומבוקר. באותה מידה שאנו מבצעים השוואת מחירים ותנאים לפני רכישת טלוויזיה חדשה או מכונת כביסה שיכולים לעלות כמה אלפי שקלים בודדים, עלינו לבצע גם השוואת מחירים להלוואה לעסק ששווייה יכול להגיע גם למיליוני שקלים.

עובדה חשובה היא כי לקרנות הסיוע המוענקות על ידי המדינה, תנאים נוחים במיוחד וריביות נוחות אך החיסרון הוא התנאים הקשים שמציבה המדינה לצורך קבלת ההלוואה. לפני הגשת הבקשה יש לברר היטב מהם תנאי הסף הראשוניים ולבדוק אם נוכל לעמוד בהם.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.